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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性
隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。
金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務的。但是由于受經(jīng)濟發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟迅速增長的工具，由于利潤的導向，使得農(nóng)村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對資金的需求有著很強的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機構(gòu)。加入WTO使得我國金融機構(gòu)的競爭越來越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來越不能適應市場需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務的電子化程度較低，難以適應現(xiàn)代金融業(yè)務運行的需要。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險
（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風險和市場風險很大，不可抗拒的自然災害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點，使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風險。
（2）經(jīng)營的高風險。在中國大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營，單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。
（3）信用風險較高。金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境
（1）發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設(shè)分支機構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。
（2）接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號難，致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對公結(jié)算業(yè)務受限。銀行匯票業(yè)務只能通過借助別的銀行的平臺來進行，完成一個支付結(jié)算就會產(chǎn)生時滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”；金融服務
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況
(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展
2005年以來，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機構(gòu)。
2006年12月21日，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策。2007年1月。銀監(jiān)會陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開始試點。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進一步加強了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍由先期6省(區(qū))擴大到全國31個省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強了農(nóng)村金融機構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務水平。
(二)村鎮(zhèn)銀行的特點
1 村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)相比，注冊資本數(shù)額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業(yè)特性比較明顯。
按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級設(shè)立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務。二是村鎮(zhèn)銀行堅持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊資本不得低于100萬元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農(nóng)村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。
2 村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務。小額信貸組織是從第三世界國家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發(fā)達國家同樣存在小額信貸而且實現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。
從世界各國小額信貸組織不同經(jīng)營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經(jīng)營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。
我國的現(xiàn)實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發(fā)達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上。必須走自已的道路。我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。
(一)發(fā)展有待進一步加快
總體來看，2007年以來，村鎮(zhèn)銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設(shè)立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設(shè)立機構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。
(二)資金來源受到一定限制
大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機構(gòu)，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現(xiàn)，服務“三農(nóng)”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮(zhèn)銀行人員少，對農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，業(yè)務處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務品種單一，很難吸收到來源于企業(yè)、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規(guī)模較小，為應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。
三、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景展望
(一)加快發(fā)展步伐
按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題。根據(jù)銀監(jiān)會2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)
2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會2009年6月了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。
國務院2010年5月出臺了《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構(gòu)，在加強有效監(jiān)管、促進規(guī)范經(jīng)營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)。
(二)加大政策支持力度
近期我國在已出臺支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農(nóng)村金融體系。
一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內(nèi)，對達到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構(gòu)當年收入核算，以增強機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)實施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅，并按90％計入所得稅應納稅額。
二是中國人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點和發(fā)展，促進其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監(jiān)會于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮(zhèn)銀行可比照當?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個百分點。
3 村鎮(zhèn)銀行可申請支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對象由農(nóng)村信用社擴大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。
4 村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。
(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率
鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務，以及投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。
1 提高農(nóng)村金融服務的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點，著力滿足符合“三農(nóng)”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會化服務和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務工作，為農(nóng)民擴大消費提供融資便利。
2 努力提高農(nóng)村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農(nóng)村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動信貸服務方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動服務終端等服務設(shè)施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務，開展保險、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務“三農(nóng)”的效率和水平。
3 增強農(nóng)村金融服務的科學性和透明度。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進農(nóng)戶貸款流程標準化，規(guī)范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農(nóng)村金融服務合同，創(chuàng)新并推廣標準化的涉農(nóng)存貸款和理財產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復雜金融產(chǎn)品的必要信息，準確揭示金融產(chǎn)品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。
4 健全農(nóng)村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔保資金或成立涉農(nóng)擔保公司。完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風險分散轉(zhuǎn)移機制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農(nóng)信貸風險管理。
(四)加強金融監(jiān)管和防范化解金融風險
目前，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)抗風險能力和財務可持續(xù)性較弱，機構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風險。
1 完善相關(guān)法律法規(guī)，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)體系和征信體系。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。大力推廣非現(xiàn)金工具支付，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務的互補發(fā)展。加大農(nóng)村信用法制與信用知識宣傳力度。推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)。積極開展農(nóng)戶信用評價工作。加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)。探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟組織的信息采集與信用評價機制。
關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟管理；綜合競爭力
隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)濟管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展機制，現(xiàn)代經(jīng)濟管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟發(fā)展形勢，經(jīng)濟管理工作關(guān)系著經(jīng)濟機構(gòu)是否能夠長遠發(fā)展，經(jīng)濟管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟管理工作，繼而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理所面臨的基本問題
1.1財務監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時
由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經(jīng)濟管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經(jīng)濟活動進行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理水平的關(guān)鍵因子。由于財務監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟管理過程中，需要對設(shè)備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預算基礎(chǔ)上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財務監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財務進行監(jiān)督比較困難。
1.2經(jīng)濟成本管理比較隨意
現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規(guī)模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)。基于此，經(jīng)濟工作人員的業(yè)務水平卻不是在同一個水平，經(jīng)濟水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的綜合素質(zhì)不夠高
從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導級的人員把精力都放在與經(jīng)濟相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時間安排在經(jīng)濟管理方面。隨著時間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯過良好的發(fā)展時機，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的相關(guān)對策
2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的業(yè)務水平和管理水平
農(nóng)村商業(yè)銀行應該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟管理人員的業(yè)務素質(zhì)基礎(chǔ)知識，充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經(jīng)濟管理工作人員的能力。
農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對經(jīng)濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經(jīng)濟知識的學習，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟管理人員在一些專業(yè)的機構(gòu)中實地學習，與此同時在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓，及時更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應該提供物質(zhì)方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟管理人才。
2.2強化農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作
農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作起著最為直接的作用，財務監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作基礎(chǔ)，與此同時也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作必須具備獨立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關(guān)系。因此，可以說財務監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。
2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運行成本管理意識
加強農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理部門安排相應工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進行專門的負責。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟資源價值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益和社會效益。在制定經(jīng)濟方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。
2.4加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的營銷戰(zhàn)略
首先，需要加強品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個方面決定了經(jīng)濟發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟設(shè)備是否具有先進性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的首要工作必須在社會范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰(zhàn)略。現(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質(zhì)量進行加強處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。
但是，說到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機構(gòu)，作為擁有全銀行牌照的獨立法人，300萬~500萬元人民幣的的注冊資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無奈下，倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑，找到了一個適合自身發(fā)展的解決辦法。
從服務“三農(nóng)”入手
“家財萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農(nóng)民家庭財產(chǎn)范圍內(nèi)，這也折射出人們對于種養(yǎng)業(yè)在風險控制方面的擔憂。與此同時，種養(yǎng)業(yè)風險的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。
記者在湖南省岳陽市市政府網(wǎng)站的市長信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎(chǔ)上擴大養(yǎng)豬場的規(guī)模。但是，擴大規(guī)模首先就要解決錢的問題，籠統(tǒng)算下來，新的場地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉(zhuǎn)之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長信箱。
據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來的，而養(yǎng)殖場內(nèi)的設(shè)施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒有對養(yǎng)殖實行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時面臨破產(chǎn)的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關(guān)保險賠償和補償。
與此同時，一些國有銀行在改制的同時將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點取消，收攏觸角專心于利潤更高、風險更低的城市經(jīng)濟，相當程度上削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟的支持，這樣一來金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟，特別是對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入相對不足。最后，只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求。
為此，2006年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場準入政策，一方面對所有社會資本開放，另一方面調(diào)低注冊資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點省誕生。隨后，銀監(jiān)會在2009年出臺《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補近3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標，以期補齊金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟支撐的短板。
小銀行大作為
作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟的政策性任務。和大型國有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場定位、業(yè)務類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對的是分散、小額、個性化的低端市場，開展“短、平、快”的業(yè)務， 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。
銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。
神州數(shù)碼信息服務股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展的很順利。
記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展風格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業(yè)務的開展息息相關(guān)，相對于一些發(fā)起人為國有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來說，當?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務靈活性方面更有優(yōu)勢。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開業(yè)當年就實現(xiàn)了盈利。”
信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)的優(yōu)勢所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)作出決定，10萬元~30萬元以內(nèi)的貸款，4個工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關(guān)系，企業(yè)在很多情況下可以對農(nóng)戶及經(jīng)銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。如此“短、平、快”的業(yè)務模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的需求。
無奈的新選擇
“如果個人能開辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個了。”一位銀行業(yè)人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個側(cè)面也說明了業(yè)內(nèi)人士對于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。
據(jù)央行統(tǒng)計，2011年末全國村鎮(zhèn)銀行實收資本合計370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當年即實現(xiàn)盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達1200萬元。業(yè)績不錯的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級數(shù)增長。
業(yè)務量的遞增對于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對于在信息化建設(shè)方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來說，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨立完善的信息系統(tǒng)。
記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨立法人。銀監(jiān)會有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)上不能等同于發(fā)起行的分支機構(gòu)來簡單建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行需要架設(shè)完全獨立的銀行信息系統(tǒng)。
河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長馬偉國在接受記者采訪時表示，信息系統(tǒng)對于銀行業(yè)務的開展至關(guān)重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費高、系統(tǒng)建設(shè)周期長、對人員素質(zhì)要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對業(yè)務連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設(shè)專業(yè)合規(guī)的機房、采購大量高性能硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務軟件，還需要招聘專業(yè)的技術(shù)人員，這些要素都不是僅開業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的。”
缺錢、缺人的村鎮(zhèn)銀行對IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費使用和直接購買成熟的IT運營外包服務。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因為資金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續(xù)的配套服務上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續(xù)服務的支撐，缺乏技術(shù)人員儲備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無味棄之可惜。
在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復雜，對村鎮(zhèn)銀行來講，往往意味著負擔。另外，如果發(fā)起行足夠強大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會由發(fā)起行統(tǒng)一建設(shè)信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購買發(fā)起行的服務，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。
最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購買第三方IT運營外包服務了，有業(yè)內(nèi)人士把這種建設(shè)方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國在采訪時也明確表示，信息系統(tǒng)沒有放在銀行內(nèi)部，的確還是有些擔心。但是，雖然這個選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實的使用情況看，這個選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。
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河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對外營業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負責人在信息系統(tǒng)建設(shè)上猶豫再三。考慮到人員、技術(shù)和資金三個方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務。
董事長馬偉國表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過反復的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務發(fā)展，而且銀行還不用建設(shè)數(shù)據(jù)中心和購置主機設(shè)備，同時服務商提供7×24小時的運維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的前期投入，非常適合微小銀行金融機構(gòu)。”
河南省駐馬店市西平財富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝也認為，具有較高通用性和可擴展性的云計算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動態(tài)、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運營，另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨特的發(fā)展道路。
目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國表示，“我們在使用金融云服務之前，首先進行了廣泛的市場調(diào)研，對各種信息技術(shù)服務模式進行了解和分析，對為銀行提供信息技術(shù)的國內(nèi)眾多服務商做了詳細的調(diào)查和對比，并對幾家公司進行了考察。我們在選擇服務商方面，主要考慮服務商在金融行業(yè)的經(jīng)驗、以往針對村鎮(zhèn)銀行服務的成功案例、國際認證和監(jiān)管機構(gòu)的認可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等。”
在金融行業(yè)浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務事業(yè)部剛成立時，作為事業(yè)部總經(jīng)理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業(yè)部成立第一年，雖然來自市場的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多。”
2012年5月28日掛牌開業(yè)的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行”），除開展由銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準的吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算等業(yè)務外，以“立足縣域、服務社區(qū)、支農(nóng)支小”為市場定位，致力于打造風險防控和可持續(xù)經(jīng)營的“農(nóng)民銀行”和“創(chuàng)業(yè)興家銀行”。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行無疑激活了農(nóng)村金融市場。
注冊資本6000萬元的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行，由三門峽銀行發(fā)起設(shè)立。三門峽銀行前身是三門峽市商業(yè)銀行，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，2012年1月12日更名為三門峽銀行。2014年12月26日，三門峽銀行重組合并為中原銀行。這是一家總部位于鄭州市的股份制商業(yè)銀行。作為主發(fā)起人，中原銀行旗下?lián)碛?家村鎮(zhèn)銀行。時年49歲的楊振富，不但是盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事及股東，并擔任董事長、法定代表人。讓人匪夷所思的是，衣著光鮮的楊振富竟然是一個刑滿釋放犯。楊振富因挪用公款罪、挪用資金罪，于2001年4月15日被洛陽市中級人民法院判處有期徒刑十六年。
《公司法》第一百四十七條規(guī)定：因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年的，不得擔任公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員。《商業(yè)銀行法》第二十七條也規(guī)定，因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的，不得擔任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員。
2014年7月初，三門峽銀行職工網(wǎng)上舉報，三門峽銀行相關(guān)人員2012年提拔因經(jīng)濟案件而受到刑事處分的楊振富擔任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長。2013年11月25日，經(jīng)盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事會通過，楊振富辭去董事長職務。在楊振富擔任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長一年半的時間里，楊振富的詐騙手段，登峰造極，讓人咂舌。
“借款”5850多萬元
2013年年初，張甲聽三門峽市陜州區(qū)某公司的李某說，他朋友盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長楊振富，在銀監(jiān)會認識人，能審批村鎮(zhèn)銀行，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行就是他找人審批的。張甲將這個信息告訴了朋友呂甲，呂甲經(jīng)引薦認識了楊振富。呂甲和楊振富見面后，楊振富說他能托關(guān)系審批三門峽市義馬、陜州區(qū)等幾個地方的村鎮(zhèn)銀行，有好多人都想往村鎮(zhèn)銀行投資，市場前景看好。呂甲認為這是一個不錯的投資機會，向侄子呂某說了之后，呂某也很感興趣，就托呂甲、李某促成這事。
2013年3月初，李某介B呂某和楊振富見面，派頭十足的楊振富侃侃而談。他稱，自己可以從國家主管部門爭取到一個村鎮(zhèn)銀行指標，該村鎮(zhèn)銀行由三門峽湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起，占村鎮(zhèn)銀行35%的股份，確保呂某入股另外65%中的股份，成為銀行的正式股東，2013年9月底能夠取得銀行的金融業(yè)務經(jīng)營許可證正式開業(yè)。同時，楊振富提出一個條件，那就是呂某借給他2000萬元，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行作擔保。呂某見有銀行擔保且自己有求于楊振富，遂同意。
2013年3月17日，呂某同楊振富簽訂了期限為6個月的借款合作合同。雙方約定，楊振富幫呂某爭取一個義馬市村鎮(zhèn)銀行指標，確保呂某成為正式股東，并在2013年9月底開始營業(yè)。合同簽訂后第二天，呂某按照約定將2000萬元資金匯入楊振富在建行的個人賬戶內(nèi)。這年8月份，楊振富故伎重演，對呂某說，他又從主管部門爭取到一個焦作市修武縣村鎮(zhèn)銀行的指標，10月底開始營業(yè)。讓呂某再借給他1600萬元，并確保呂某入股該銀行。對楊振富深信不疑的呂某，再次與楊振富簽訂了一份借款1600萬元的合作合同。
一直到2013年11月份，楊振富承諾的義馬市和修武縣村鎮(zhèn)銀行審批一事仍沒有著落。呂某找楊振富催收借款時，巧舌如簧的楊振富又讓呂某借錢給他，說村鎮(zhèn)銀行審批的事已經(jīng)到了關(guān)鍵節(jié)點，不借給他錢銀行的事就泡湯了。無可奈何的呂某，只好被楊振富牽著鼻子走，又陸續(xù)借給他750萬元。
到了2014年，楊振富承諾的時間已經(jīng)過了，入股銀行一事仍遙遙無期。經(jīng)呂某多次催要，楊振富歸還呂某2100余萬元，仍有3000余萬元不能歸還。呂某只好找到盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行，銀行負責人看過借款合同后說，他們不知道這件事情，合同上面所蓋擔保銀行印章是假的。呂某又急忙來到三門峽市湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行詢問，被告之河南銀監(jiān)局對申請不予審批，此事也就不了了之。
和呂某一樣，企業(yè)家費某也是一個受騙者。2012年12月27日，楊振富對費某說，他能為其辦理三門峽陜州區(qū)村鎮(zhèn)銀行的審批手續(xù)。在取得費某的信任后，楊振富以幫其申辦村鎮(zhèn)銀行、自己經(jīng)營活動需要資金為由，以盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行名義與費某簽訂了為期三個月的借款1500萬元的合作合同。借款合同到期后，楊振富未能兌現(xiàn)承諾。在費某多次催要下，2014年9月，楊振富歸還費某本息1630萬元。
2015年1月7日，呂某向當?shù)毓矙C關(guān)報案稱，2013年3月至8月期間，楊振富向其承諾為其辦理村鎮(zhèn)銀行指標，先后多次向其借款4350萬元。在楊振富逾期不能歸還借款的情況下，他找盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行要求承擔保證責任，但該銀行經(jīng)核對后稱，借款合同上的保證章并非該銀行公章。同年1月26日，費某報案稱，2012年12月27日，楊振富稱其能幫其在陜州區(qū)開辦村鎮(zhèn)銀行，以盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行為借款人，楊振富為擔保人，向費某借款1500萬元，并簽訂了借款合同。借款到期后，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行及楊振富均未按期歸還借款。2014年10月，費某因欠他人借款，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，后債權(quán)人得知，合同上所使用的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行的公章是楊振富偽造的。同年2月23日，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行也向公安機關(guān)報案稱，2014年12月，費某、呂某先后前往該行追索債務，通過對其二人提供的借款合作合同及借款擔保合同查驗，發(fā)現(xiàn)該行不存在其所提供的合同，所簽合同中印章與該行印章不一致，此事件已對該行造成嚴重影響，要求追究楊振富偽造公司印章罪。
楊振富因涉嫌偽造公司印章犯罪，于2015年1月24日被長春市公安局凈月區(qū)分局抓獲，并于同日被三門峽市陜州區(qū)公安局刑事拘留，同年2月6日被陜州區(qū)公安局執(zhí)行逮捕。經(jīng)公安機關(guān)查證，在未經(jīng)盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行授權(quán)的情況下，楊振富冒用該銀行名義為與呂某、費某簽訂借款合同進行擔保，并在合同中使用虛假的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行印章。
身犯合同詐騙罪獲刑十四年
三門峽市陜州區(qū)人民檢察院就被告人楊振富涉嫌犯合同詐騙罪一案，于2016年1月6日向陜州區(qū)人民法院提起公訴。
公訴機關(guān)認為，被告人楊振富以非法占有為目的，在簽訂、履行合同中，騙取呂某、費某財物，數(shù)額特別巨大，又系在有期徒刑刑罰執(zhí)行完畢后，五年內(nèi)再犯應當判處有期徒刑以上刑罰之罪，是累犯，應當從重處罰。
在法庭上，楊振富認為其行為不構(gòu)成犯罪，應屬民間借貸糾紛；是呂某、費某二人主動讓其幫忙辦理村鎮(zhèn)銀行，在與二人約定借款時，二人都要求其用盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行名義借錢或者擔保。自己將借費某的錢都還了，只是因為利息的事鬧了矛盾。案發(fā)前，自己一直都在積極歸還呂某的借款。盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行證明：該行自2012年5月28日開業(yè)以來一直使用編號為“4112240002014”的行政公章，期間從未更換。經(jīng)查證，該行公章保管員、經(jīng)辦人及行主管I導從未聽說過，從未見過楊振富與費某、呂某簽訂的借款合同及借據(jù)，該單位也沒有關(guān)于此借款合同和借據(jù)使用公章的任何登記備案。
法院審理認定，被告人楊振富以非法占有為目的，利用擔任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長、法定代表人的身份，使用虛假印章，騙得他人信任簽訂借款合作合同，騙取他人財物，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。公訴機關(guān)指控罪名成立。公訴機關(guān)關(guān)于被告人楊振富合同詐騙費某1500萬元的指控，因被告人沒有非法占有的故意，不予認定。
法院認定，被告人先后在洛陽、北京等地成立了幾家商貿(mào)、投資、文化傳媒公司，但是這幾家公司均沒有開展業(yè)務。被告人主觀上具有非法占有他人財物的故意，客觀上采取了欺騙手段，通過簽訂合同騙取他人財物，其行為符合合同詐騙罪的犯罪構(gòu)成；被告人到案后能積極歸還被害人呂某250萬元，可酌情從輕處罰。被告人系累犯，依法應從重處罰。
關(guān)鍵詞:流動性風險 金融生態(tài)環(huán)境 村鎮(zhèn)銀行
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)10-173-02
近年來,我國農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)快速增長,農(nóng)村消費顯著升溫,農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資需求旺盛,適應這種形式,農(nóng)村金融機構(gòu)加大了資金供給,增加了經(jīng)營利潤,同時,面臨的各種經(jīng)營風險也在增加。這其中,潛在的流動性風險對當前的農(nóng)村金融改革與實踐已經(jīng)造成巨大威脅。流動性風險是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中最主要的風險之一,防范流動性風險對村鎮(zhèn)銀行來說非常重要。
一、村鎮(zhèn)銀行流動性風險特點分析
根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》,流動性風險指銀行因變現(xiàn)能力不足而導致無法滿足客戶提取現(xiàn)金要求的可能性,并且這種可能性一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實,在極端情況下,會引發(fā)銀行的擠兌風潮甚至導致銀行的破產(chǎn)倒閉。銀行的損失和在社會上的惡劣影響在較長的時間內(nèi)將難以彌補和消除,因此,流動性風險被稱為商業(yè)銀行最致命的風險。
村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型的金融機構(gòu),除了具有一般商業(yè)銀行面臨的流動性風險特征外,還有自己的一些顯著的特點:
第一,村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小,抗風險能力差。一方面,村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村,吸收資金以農(nóng)村地區(qū)為主,資金來源地域范圍小;儲戶以農(nóng)戶為主,單筆業(yè)務的存款金額小,這些情況必然導致存款數(shù)量少;另一方面,貸款對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),往往信用狀況不佳,抵押物不充分,呆賬壞賬發(fā)生的可能性比一般商業(yè)銀行更大。這樣,一旦遇到突況,極有可能引起存款人擠兌,村鎮(zhèn)銀行可能因流動性不足而倒閉。
第二,村鎮(zhèn)銀行流動性風險大面積同時爆發(fā)的危險性高。首先,村鎮(zhèn)銀行在我國仍然處于發(fā)展初期,流動性風險管理的經(jīng)驗不足,應對突發(fā)事件的能力需要一個較長期的摸索階段。其次,農(nóng)戶由于信息分辨能力差,當一家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)一點小問題時,有可能迅速在農(nóng)戶之間以扭曲的方式傳播,最終演變成擠兌,導致村鎮(zhèn)銀行倒閉。另外,農(nóng)村中小企業(yè),由于規(guī)模小,資產(chǎn)狀況差,政府支持少等原因,導致在宏觀經(jīng)濟狀況變差時,容易出現(xiàn)成片倒閉的現(xiàn)象。農(nóng)村中小企業(yè)的倒閉直接使村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況惡化,如果應對不及時,甚至可能導致村鎮(zhèn)銀行成片倒閉。
第三,村鎮(zhèn)銀行流動性風險監(jiān)管難度大。由于村鎮(zhèn)銀行數(shù)量眾多,有很多地處偏遠農(nóng)村,監(jiān)管成本較高。村鎮(zhèn)銀行銀行資產(chǎn)規(guī)模小,網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)可能需要較長的時間,因而一些監(jiān)管無法通過網(wǎng)絡(luò)迅速完成,監(jiān)管時效性差。隨著利率市場化的推進,村鎮(zhèn)銀行有較大的存貸款定價自,容易造成一些村鎮(zhèn)銀行違規(guī)高利率吸儲,有效監(jiān)管這種違規(guī)高利率吸儲所需的監(jiān)管技術(shù)難度較大。所有上述因素使得村鎮(zhèn)銀行流動性風險監(jiān)管的難度較大。
二、村鎮(zhèn)銀行流動性風險發(fā)生的成因分析
目前,村鎮(zhèn)銀行還處在試點探索階段,在資產(chǎn)規(guī)模、內(nèi)外部管理方面具有自己的特點。因此,村鎮(zhèn)銀行的流動性風險成因與普通商業(yè)銀行之間有類似點,但也有許多不同之處。歸納起來,村鎮(zhèn)銀行利率風險成因主要有以下幾點:
1.利率市場化風險。中國金融市場化程度不斷提高,利率市場化不斷推進。利率市場化的實質(zhì)是政府放寬對利率定價的計劃控制,將利率定價權(quán)交給市場,由市場去發(fā)現(xiàn)均衡利率水平,利率將隨市場對資金的供求處于不斷變化之中。目前,貸款利率控制已基本放開,存款利率放開正在推行試點,積累經(jīng)驗。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機構(gòu),業(yè)務以存貸款為主。其存款成本面臨更大不確定性,直接影響其資金籌集能力,增大了其流動性風險。另一方面,其貸款發(fā)放利率也同樣面臨不確定性,在村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)定價能力不足與風險管理不到位的情況下,其貸款收回能力將大大削弱,這也將導致村鎮(zhèn)銀行流動性頭寸不足,加大村鎮(zhèn)銀行的流動性風險。
2.資本杠桿比率風險。適度的資本杠桿比率是村鎮(zhèn)銀行以自有資金抵御流動性風險的重要保障,是村鎮(zhèn)銀行風險管理的重要目標,要實現(xiàn)這一目標必須控制資本金與存款保持一個較好的比率同步增長。現(xiàn)實中,一方面,由于村鎮(zhèn)銀行流動性資產(chǎn)變現(xiàn)能力較差,只好以主動負債的方式滿足流動性需求,即以限制信貸投放、加大存款組織等方式應付流動性需求,造成存款剛性和快速增長。另一方面,村鎮(zhèn)銀行負債過高,進一步降低了資金使用效率,增加了村鎮(zhèn)銀行的機會成本,減少了村鎮(zhèn)銀行的贏利能力,導致村鎮(zhèn)銀行資本金增長變慢。兩方面同時作用,導致村鎮(zhèn)銀行的資本杠桿比率進入惡性循環(huán),不斷增大,村鎮(zhèn)銀行流動性風險不斷積聚。如果內(nèi)部或外部條件發(fā)生巨大變化,造成人們對村鎮(zhèn)銀行前途的疑慮,引發(fā)大規(guī)模的資金抽離,將會造成資金的流動性風險迅猛轉(zhuǎn)為現(xiàn)實的支付風險,對村鎮(zhèn)銀行乃至整個農(nóng)村金融系統(tǒng)將造成難以估量的損失。
3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量風險。目前信貸資產(chǎn)質(zhì)量低已成為影響我國商業(yè)銀行,尤其是國有商業(yè)銀行流動性的主要因索,不良貸款形成的風險成為流動性風險最主要的組成部分。隨著貸款業(yè)務的發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行必然要面對不良貸款的問題,不良貸款的增加必然會增大村鎮(zhèn)銀行的流動性風險。我國是典型的二元制經(jīng)濟,國有大型企業(yè)和地方支柱產(chǎn)業(yè)資金需求一般會得到銀行的有效供給,而縣域中小企業(yè)資金需求得不到有效保證,特別是縣域中小企業(yè)大多處于外延式擴張的發(fā)展階段,資金需求較大。在相對寬松的貨幣政策背景下,資金得到了一定程度的供給,一旦受到從緊貨幣政策的影響,中小企業(yè)將難以及時償還到期貸款,造成村鎮(zhèn)銀行無法及時收回現(xiàn)金,只能以換約和延期的形式收回貸款。甚至部分縣域中小企業(yè)因為周轉(zhuǎn)不靈面臨倒閉,此時為防止形成壞賬,村鎮(zhèn)銀行會被倒逼繼續(xù)向中小企業(yè)貸款,進一步加大村鎮(zhèn)銀行的流動性風險。可見,信貸質(zhì)量控制是村鎮(zhèn)銀行流動性風險管理的重要環(huán)節(jié)。
4.資金分流風險。近幾年,在基金、股市、房市不斷趨熱等因素的影響下,城鄉(xiāng)居民保守的理財觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變,他們不再滿足于存款吃息的單一理財方式,而是朝著投資分紅的多元化理財方式轉(zhuǎn)化。在大牛市期間,不少商業(yè)銀行出現(xiàn)了不同程度的存款搬家的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村金融市場的發(fā)展和城鄉(xiāng)理財觀念的進步,村鎮(zhèn)銀行的存款將被分流到資本市場,由于村鎮(zhèn)銀行吸收存款是其最主要的資金來源,不能象商業(yè)銀行一樣通過發(fā)行股票、債券進行融資,這就造成村鎮(zhèn)銀行對于存款短時間大幅減少的抵抗能力差,容易引發(fā)村鎮(zhèn)銀行的流動性風險。
5.期限結(jié)構(gòu)不匹配風險。目前,在高息收入的誘導下,商業(yè)銀行普遍存在短借長貸的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu),存在較大的到期日缺口,即一方面存款期限以短期為主,流動性高,并且受到股票投資等影響,存款流動性呈現(xiàn)不斷加強的趨勢;另一方面,貸款期限以中長期為主,遇到不良的宏觀經(jīng)濟環(huán)境,貸款流動性呈現(xiàn)減弱的趨勢。村鎮(zhèn)銀行的儲戶主要是農(nóng)戶,存款期限相對于城市居民更短;貸款客戶主要是縣域中小企業(yè),相對于城市大中型企業(yè),貸款回收成本更高,壞賬比率更高,貸款流動性更弱。因此存貸款之間的流動性缺口更大,面臨的流動性風險更高。考慮到村鎮(zhèn)銀行資金來源上對吸收存款依賴度更高,在現(xiàn)金流入方面則對貸款本息現(xiàn)金流入依賴度更高,相對于商業(yè)銀行缺乏擔保業(yè)務、外匯業(yè)務等現(xiàn)金流入。因此,一旦發(fā)生儲戶擠兌提現(xiàn)的情況,存款現(xiàn)金流入被切斷,貸款現(xiàn)金流入不足,其他現(xiàn)金流入?yún)T乏,村鎮(zhèn)銀行更難以化解流動性不足造成的危機,大量村鎮(zhèn)銀行的生存將受到威脅。
6.管理缺位風險。從經(jīng)營管理來看,村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機構(gòu)體系的新成員,專業(yè)人才比較缺乏,對流動性風險的認識剛剛開始,對流動性風險的理論準備和實踐經(jīng)驗兒乎沒有,一切還要借助于其他銀行的理論和經(jīng)驗。流動性風險管理部門往往只注重流動性負債管理,忽視了流動性資產(chǎn)和流動性資產(chǎn)負債平衡管理。習慣于被動地進行日常管理,缺乏積極主動的壓力測試,沒有形成村鎮(zhèn)銀行自己的流動性風險管理預警指標體系和危機應對預案。
三、村鎮(zhèn)銀行加強流動性管理的對策
1.做好流動性需求預測,防患于未然。村鎮(zhèn)銀行應在日常流動性風險管理中,加強流動性風險管理相關(guān)的調(diào)查、統(tǒng)計和預測,做到未雨綢繆,增強流動性風險管理的預見性,不斷強化村鎮(zhèn)銀行科學決策,統(tǒng)一協(xié)調(diào)能力。首先,重視宏觀經(jīng)濟政策變化對村鎮(zhèn)銀行流動性需求的影響。相對寬松的貨幣政策,將增加農(nóng)村中小企業(yè)對貸款的需求,從而增加村鎮(zhèn)銀行的流動性需求。同時,由于存款利率降低,可能導致存款搬家,大量存款流向股票市場、基金市場。兩個方面同時作用,將導致村鎮(zhèn)銀行流動性壓力加大,有效的流動性需求管理十分必要。這就要求村鎮(zhèn)銀行加強對宏觀經(jīng)濟政策走向的分析和研究,變被動應付為主動預測,提前儲備頭寸,化解流動性風險。其次,村鎮(zhèn)銀行要做好季節(jié)性、周期性等常規(guī)狀態(tài)下的預測分析,如學校開學支取存款、養(yǎng)殖大戶收儲飼料資金需求增加、糧食加工企業(yè)收儲糧食資金需求增加,這些資金需求有一定規(guī)律可循,搞好這些常規(guī)管理,可以以較小的資金成本獲取利潤。再次,村鎮(zhèn)銀行要搞好流動性危機管理。一方面,村鎮(zhèn)銀行應加強存款賬戶管理和借入資金管理,不但要確保存款規(guī)模增長,更要注重存款結(jié)構(gòu)的變化,及時發(fā)現(xiàn)存款規(guī)模和結(jié)構(gòu)的異常變動,分析其原因并做好應對預案。另一方面,要有村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)動和危機處理機制,加強村鎮(zhèn)銀行的危機上報機制,一旦出現(xiàn)擠兌,村鎮(zhèn)銀行應及時上報監(jiān)管機構(gòu),防止擠兌蔓延,將損失降到最低。
2.加強流動性管理,提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。目前村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)的大部分被貸款所占據(jù),貸款以中長期為主,流動性較差,資金沉淀現(xiàn)象嚴重,屬于固態(tài)資產(chǎn),其在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的占比過高,成為影響整個資產(chǎn)流動性的主要因素。
村鎮(zhèn)銀行應保持合理的貸款增速,防止貸款的盲目擴張,確保村鎮(zhèn)銀行資本充足率,避免為應付考核放貸稀釋不良貸款的行為發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行應積極優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),增加貸款種類,提高貸款的變現(xiàn)能力。在提高風險控制能力的基礎(chǔ)上,大力拓展業(yè)績優(yōu)良、產(chǎn)業(yè)前景好的中小企業(yè)客戶。加強對個人貸款的信用調(diào)查力度,開拓完善農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。搞好期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化,切實加強資產(chǎn)負債匹配管理,降低變現(xiàn)能力較低的中長期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重,開展低風險的中、短期投資業(yè)務,保持適當?shù)牧鲃有运健?/p>
村鎮(zhèn)銀行應加強技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品引進,大力拓展中間業(yè)務。在提高村鎮(zhèn)銀行綜合服務能力的同時,增加村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)金流入,提高村鎮(zhèn)銀行流動性。
3.積極參與貨幣市場的運作,增強外部融資的能力。銀行流動性管理要求銀行資產(chǎn)和負債保持一種流動性狀態(tài),當流動性需求增加時,通過出售短期債券或從市場上借入短期資金增加流動性供給;當流動性需求減少、出現(xiàn)多余頭寸時,又可以投資于短期金融工具,獲取贏利。村鎮(zhèn)銀行應大力拓展活期和定期儲蓄存款,優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。積極進入證券市場特別是國債市場,增加國債經(jīng)營品種和數(shù)量。同時也要努力開拓票據(jù)市場、同業(yè)拆借市場等。有效參與上述貨幣市場對于提高村鎮(zhèn)銀行外部融資能力具有重要意義。
4.搞好風險預警,建立多層次流動性風險防范屏障。村鎮(zhèn)銀行應建立一套科學實用的流動性監(jiān)測指標體系,對不同的財務指標在賦予適當權(quán)重的情況下,得到一個簡明綜合的流動性風險指數(shù)。一旦該指數(shù)達到警戒線就及時發(fā)出預警,向管理人員提供及時準確的流動性警情報告,便于管理人員作出及時決策,啟動相應的流動性風險管理預案。目前,主要的可用于監(jiān)測村鎮(zhèn)銀行流動性風險的財務指標主要有:貸存比率、貸款和有價證券及投資與總資產(chǎn)比、存貸款期限結(jié)構(gòu)、持續(xù)期缺口等,這些指標在商業(yè)銀行流動性風險管理中應用較廣,村鎮(zhèn)銀行應借鑒商業(yè)銀行的風險參考值,結(jié)合自身實際確定相應的流動性風險警戒值。
村鎮(zhèn)銀行應建立定期的流動性風險分析制度,包括宏觀經(jīng)濟政策變動趨勢分析、流動性需求分析、流動性財務指標分析、流動性儲備設(shè)計,除了要建立現(xiàn)金及超額準備金等流動性常規(guī)準備外,還要建立以應急備付金、同業(yè)拆借、系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)撥等應急準備,并通過建立應急預案、定期進行壓力測試等加強演練,提高村鎮(zhèn)銀行應對流動性風險的能力。
5.加強外部監(jiān)管,強化內(nèi)部控制。銀行監(jiān)管部門應該根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理和市場狀況,制定出科學合理的流動性監(jiān)控指標體系,該指標體系以整個村鎮(zhèn)銀行上報后匯總的數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ),既能夠從整個村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)的宏觀角度又能夠從某個村鎮(zhèn)銀行的微觀角度及時對村鎮(zhèn)銀行存在的流動性不足進行定性和定量分析,并在必要時給村鎮(zhèn)銀行發(fā)出警報。
銀行監(jiān)管部門應要求村鎮(zhèn)銀行將流動性風險管理的相關(guān)內(nèi)容如存款來源穩(wěn)定性、貸款回收狀況等內(nèi)容作為月、季度報告的必備內(nèi)容,同時加強這些報告的真實性、完整性審查,對發(fā)現(xiàn)的問題要及時與村鎮(zhèn)銀行進行溝通。
銀行監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行建立其內(nèi)部的流動性風險日常操作機構(gòu)和內(nèi)部控制機構(gòu)。加強日常的風險監(jiān)測和賬戶頭寸清算,建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預測、統(tǒng)計和分析的管理體制,保障足夠的資金及時支付清算,實現(xiàn)流動性風險的有效防范。
[本文是山東省社科規(guī)劃一般項目“山東省新型村鎮(zhèn)銀行試建及運行機制”研究子課題,項目批準號:08jdc056]
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7月初，花旗銀行首次將消費金融業(yè)務部門的全球負責人設(shè)立在亞太地區(qū)，由亞太區(qū)消費金融業(yè)務總裁羅中恒接管。此前半個月，匯豐銀行委任原匯豐北京分行行長丁國良為匯豐中國副行長。同時原瑞信方正CEO葛甘牛接任星展銀行CEO一職。
花旗銀行亞太地區(qū)首席執(zhí)行官卓曦文評價稱，亞太區(qū)是花旗全球?qū)崿F(xiàn)最快速增長機遇的區(qū)域之一，該任命凸顯亞太地區(qū)對花旗全球的重要性。
當經(jīng)歷了金融危機、歐債危機的洗禮后，全球性國際金融機構(gòu)正在謀篇布局亞太區(qū)的二次增長，中國無疑是重中之重。
由于母公司所在的國家區(qū)域不同，各外資銀行母公司在危機中遭受的壓力不盡相同，使其在中國的發(fā)展策略有所分化。
10年慢增長
中國加入WTO已逾10年，當初對外開放金融市場的擔心無疾而終。外資銀行在中國變狼不成反似羊，主要表現(xiàn)為市場資產(chǎn)份額占比的下降。
據(jù)統(tǒng)計，2001年在華外資銀行的資產(chǎn)份額占比為1.82%，2007年的占比達到了2.38%，但到2011年下降為1.93%，即在過去10年中國外資銀行市場份額僅增長0.11個百分點。
標準普爾金融機構(gòu)評級服務董事廖強在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時指出，一個明顯的分水嶺是2008年全球金融危機的爆發(fā)。“在2008年金融危機之前，外資銀行作為一個整體，它的增長速度要高于中資銀行的增長，增長率甚至數(shù)倍于中資銀行的業(yè)績。雖然基數(shù)很小，但是增長很快，發(fā)展趨勢和之前的預期是一致的。”
以花旗銀行為例，2007年和2008年，花旗中國分別實現(xiàn)了稅前利潤增長幅度為99%和95%。
彼時，外資銀行對中國市場表現(xiàn)得相當樂觀。2007年，普華永道的《外資銀行在中國》的報告中曾指出，全部受訪銀行均認為未來三年其利潤將會超出當時的水平。
“金融危機發(fā)生之后，中資銀行和外資銀行的資產(chǎn)增長和市場份額呈相反的方向發(fā)展。”廖強認為，對外資銀行來說，中國的發(fā)展并未收縮，但是低于市場平均的發(fā)展速度，主要是受制于我國資金支援的力度。中資銀行正好相反，在四萬億信貸投放的帶動下，中資銀行快速發(fā)展。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受本刊記者采訪時指出，中資銀行近兩年發(fā)展較快是抑制外資銀行的一個原因，另外，外資銀行各個方面的束縛也使得它沒能跟上中資銀行的步伐，尤其是存貸比和資本充足率的達標壓力。
“雖然有一定時間的過渡期，但是過渡期很短。外資銀行開設(shè)網(wǎng)點的審批速度又低于中資銀行，因此吸收存款有限，增長速度自然趕不上中資銀行。”曾剛指出。
目前外資銀行在中國開展業(yè)務的模式可分三種：一種是注冊法人銀行，享受與中資銀行同樣的待遇和監(jiān)管政策；第二種是外資銀行直接在中國設(shè)立分行；最后一種是在不具備設(shè)立分行的條件下，先在中國設(shè)立代表處。后兩種模式的業(yè)務開展受限較多。
出于當初入世的開放承諾，外資銀行在中國成立法人銀行后，可以開展各種內(nèi)資銀行所開展的業(yè)務。但有不少外資銀行人士反映，過去幾年，他們感覺銀監(jiān)會在限制外資銀行的創(chuàng)新，以保證國內(nèi)銀行跟得上。
一位外資銀行的高管向記者指出，中國的一些監(jiān)管限制了外資銀行產(chǎn)品組合杠桿能力和全球?qū)I(yè)優(yōu)勢，對外資銀行能夠提供的金融工具類型進行限制減少了他們的有效性。
新布局
目前，歐洲銀行仍處在危機漩渦中，但這并不妨礙外資銀行看好中國、布局中國的行動。
從去年下半年開始，外資銀行開始了一輪增資潮。渣打銀行（中國）將注冊資本增加20億元人民幣至107.27億元。匯豐銀行（中國）增資28億元人民幣使注冊資本增至108億元，注冊資本規(guī)模領(lǐng)跑所有外資中國本地法人銀行。
對此，廖強分析指出，2011年外資銀行在中國的業(yè)務又重新回到了快速增長的軌道上，整體的增速又比中資銀行的平均增速要快了。
東亞銀行北京分行的一位高管對記者指出，這兩年，外資銀行的分支機構(gòu)布點呈加速狀態(tài)，許多外資銀行的網(wǎng)點基本可覆蓋一、二線城市，甚至到了一些西部地區(qū)。匯豐和花旗銀行已經(jīng)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。東亞銀行盡管沒有涉足村鎮(zhèn)銀行，但已經(jīng)開設(shè)多家異地支行。
星展銀行的相關(guān)負責人也向記者指出，星展中國擁有10家分行和16家支行。其個人銀行、私人銀行、企業(yè)銀行、財資市場以及全球貿(mào)易交易服務部等業(yè)務共同構(gòu)成了在華業(yè)務版圖，星展中國未來將繼續(xù)穩(wěn)步擴張各地分支網(wǎng)絡(luò)。
資料顯示，截至2011年末，已有48個國家和地區(qū)的98家銀行在中國設(shè)立了營業(yè)性機構(gòu)。其中，在華外資銀行法人數(shù)量達到39家，是10年前的3倍；在華外資銀行的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量達到782家，是10年前的4倍多。
與此同時，在華外資銀行的經(jīng)營范圍和地域都在不斷擴大，業(yè)務范圍已經(jīng)覆蓋了外幣和人民幣業(yè)務、零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務，地域方面目前全國僅有4個省區(qū)沒有外資銀行機構(gòu)。
近期，中國政府一系列深化金融改革的措施給外資銀行在中國發(fā)展帶來了新的機會。銀監(jiān)會監(jiān)管三部副主任張霄嶺近日在上海指出，外資銀行前景肯定還是光明的，尤其是在利率市場化以后。“因為現(xiàn)在好多業(yè)務實際上中資銀行做起來并不一定適合，所以我對外資銀行的發(fā)展還是很樂觀的。”
利率市場化破題之后，外資銀行對存款利率的調(diào)整與中資銀行有所不同，長、短期存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，即期限越長利率越低。
以花旗中國的定期存款利率為例，以存款10萬元計算，在花旗銀行定存1?3年可得利息分別為3300元、2000元、3300元。即定存2年、3年，反而比1年期的每年少2300元和2200元。
一位外資銀行的客戶經(jīng)理對記者指出，在利率市場化之前，外資銀行得益于利率管制遠不及中資銀行，因此息差收入并不是主要盈利來源，因此從負債成本控制的角度來說，沒有必要調(diào)高長期存款利率。
廖強指出，利率市場化會帶來對利率產(chǎn)品的需求，利率產(chǎn)品的衍生品向來都是外資銀行的一個優(yōu)勢，因此會帶來更多的業(yè)務機會。
策略分化
在分享中國金融市場這塊大蛋糕時，渣打銀行一位高管指出，各家外資銀行在中國業(yè)務策略還是有所區(qū)別的。
東亞銀行一位高管向記者指出，比如，匯豐銀行更偏向于全球業(yè)務，通過多年海外經(jīng)驗為客戶提供全球業(yè)務服務。而東亞一直倡導香港和大陸的密切聯(lián)系，推動內(nèi)地和香港兩岸之間的貿(mào)易往來和經(jīng)濟發(fā)展。
星展銀行則強調(diào)自己生于亞洲、長于亞洲，更加本土化經(jīng)營，優(yōu)勢之一在于不斷深耕大中華區(qū)市場，業(yè)務遍布東北亞、東南亞和南亞市場，為客戶提供無縫銜接。
眼下影響外資銀行在華策略的一個重要原因還在于，其母公司深陷金融危機與歐債危機的程度。
廖強向記者分析稱，母銀行在歐洲的外資銀行，雖然他會很重視中國市場的發(fā)展機會，但是自身還在修補資產(chǎn)負債表，沒有更多的能力拓展新興市場。“有一個擔心是，歐洲銀行會不會在新興市場上撤資。新興市場會產(chǎn)生一些壓力。在中國沒有看到這種情況，但是在亞洲其他市場是有這種情況的。”
關(guān)鍵詞：中小微企業(yè)；融資困境
11月19日的國務院常務會議上，國務院總理再次把緩解中小微企業(yè)融資難等納入會議議題。總理今年至少十次提及中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，可見，中小微企業(yè)融資難的問題，已經(jīng)是一個非常值得關(guān)注的問題了。
一、吉林省中小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀
1.從中小微企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境來看，吉林省的中小微企業(yè)70%以上都面臨著融資難的問題，政府和各類金融機構(gòu)所能給提供的金融支持少之又少。作為東北老工業(yè)基地之一的吉林省，經(jīng)濟發(fā)展情況已經(jīng)明顯落后于沿海地區(qū)，依靠傳統(tǒng)工業(yè)振興地方經(jīng)濟已經(jīng)不足以讓吉林省經(jīng)濟進入發(fā)展的快速路了。所以，借鑒浙江省等經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗，吉林省也開始發(fā)展具有東北地方特色的民營經(jīng)濟，使中小微企業(yè)有了一個發(fā)展的空間，給予了中小微企業(yè)一定的政策扶持。
2.從中小微企業(yè)的融資渠道來看。中小微企業(yè)的絕大部分是以個人或是家族的模式進行經(jīng)營運作的，在企業(yè)的初創(chuàng)期融資的主要渠道是來源家里的親戚、同學或是朋友。這種民間借貸方式所聚集的資金是有限的，但是對于進入快速發(fā)展期的企業(yè)是遠遠不夠的，由于資金的問題，往往制約了企業(yè)的發(fā)展，使企業(yè)喪失了做強做大的機會。企業(yè)此時會選擇向外尋找融資的渠道，可行的融資方式是向商業(yè)銀行進行借貸和上市融資。四大商業(yè)銀行和全國性的股份制商業(yè)銀行給予其信貸支持比較小，因為商業(yè)銀行往往都是可以“錦上添花”，很少“雪中送炭”，對于中小微企業(yè)這類風險大，期限短的項目往往采取規(guī)避狀態(tài)。所以，為了助推吉林省中小微企業(yè)的發(fā)展，吉林省成立了吉林銀行和吉林省擔保公司等金融機構(gòu)。
3.從中小微企業(yè)的融資成本來看。可以選擇上市融資，但是我國滬深兩市對發(fā)行股票的公司要求連續(xù)3年的運營歷史和3年連續(xù)盈利記錄、發(fā)行前公司股本總額不少于人民幣3千萬元。但是這些上市標準對于發(fā)展期的中小微企業(yè)而言顯然是無法達到的要求。就算是達到這些要求，每個上市企業(yè)為了發(fā)行股票要支付各種費用，比如說對企業(yè)上市資產(chǎn)進行資產(chǎn)評估，會計師事務所為其出具的審計和財務報告，以及后續(xù)的季報和年報，這些費用都是相當高昂的。即使繳納了這些費用，也未必可以成功上市進行融資，對于急需資金，又沒有辦法承受長時間審批的中小微企業(yè)來講，這部分沉沒成本無形中增加了融資的成本。商業(yè)銀行對于中小微企業(yè)的貸款利率也有所上浮，使本來融資難的中小微企業(yè)更是“雪上加霜”。
二、吉林省中小微企業(yè)融資難原因分析
1.自身原因。中小微企業(yè)本身自有資金少、規(guī)模小，使中小微企業(yè)自打出生之日起就顯得很孱弱，當市場發(fā)生波動時，必然會波及抵抗力較弱的中小微企業(yè)。再加上大多數(shù)的中小微企業(yè)都是“中國式的合伙人”，在企業(yè)管理方面也存在著各中漏洞，導致了中小微企業(yè)又都會走上“中國式的散伙”。從發(fā)行債券和股票的角度來說，這些企業(yè)所發(fā)行的股票和債券風險很高，相對應的投資者的收益也較高，面對現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，投資者會考慮到風險的問題。因此市場的接受程度比較低，所以我省當前采取直接融資這種方式的企業(yè)較少。這些在中小微企業(yè)自身發(fā)展中存在的問題都限制了企業(yè)的融資。
2.銀行角度。對于目前吉林省的中小微企業(yè)而言，除了從親戚、朋友處借錢以外，主要的資金來源就是商業(yè)銀行，中小微企業(yè)資金鏈短而且薄弱，所需資金數(shù)額不大，但對于企業(yè)而言都是“救命錢”。但商業(yè)銀行發(fā)放企業(yè)貸款發(fā)放時，要經(jīng)歷多個環(huán)節(jié)、時間長、手續(xù)費用高。導致一筆貸款到位至少需要1年，少則半年。另外，商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放的貸款多數(shù)都是擔保貸款，中小微企業(yè)缺少保證人，可用于抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)很少，即使有一部分，質(zhì)量不是很高，所以可以獲得的資金就比較少。
3.融資渠道。我國的資本市場的發(fā)展還不夠完善，企業(yè)在這個市場的融資難度較大。我國為了解決這個問題先后開發(fā)建立中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場。但是當前吉林省在上海與深圳股票市場進行融資的企業(yè)在20家左右，占全省企業(yè)總數(shù)的1%都不到。吉林省的中小微企業(yè)多數(shù)缺少技術(shù)含量，很難讓投資者看到發(fā)展前景，所以，發(fā)行債券市場接受度較低。因此融資渠道受限。可以利用的民間借貸，由于市場制度不夠完善，管理相對混亂，融資成本較高，這些都造成了中小微企業(yè)融資渠道狹窄，融資成本高的難題。
4.信用擔保。中小微企業(yè)由于其沒有一定的資金實力和背景，所以在尋求融資時，需要強有力的擔保機構(gòu)。而吉林省各級政府為中小微企業(yè)提供的信用擔保工作比較薄弱，吉林省的各類信用擔保機構(gòu)在20多家，其中有10多家列入了國家擔保機構(gòu)試點行列。據(jù)對全省484家企業(yè)調(diào)查表明，21.2%和21.1%的中、小企業(yè)認為貸款缺乏擔保機構(gòu)的擔保。鑒于這樣的情況，沒有足夠堅強的擔保機構(gòu)做后盾，中小微企業(yè)是很難在金融市場上融通到足夠的資金的。
三、解決吉林省中小微企業(yè)融資難的途徑
1.加強對中小微企業(yè)管理，在中小微企業(yè)建立之初，進行把關(guān)，力爭做到創(chuàng)建一個做強一個。這需要政府對于中小微企業(yè)給予一定的政策支持，并定期對于這些企業(yè)進行一定的考核，對其企業(yè)的管理者進行相應的培訓，尤其要幫助其建立一套完善的財務制度。
2.在省內(nèi)建立針對中小微企業(yè)融資的金融機構(gòu)體系，以吉林銀行為核心，以其他各地市的商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，以及村鎮(zhèn)銀行為輔助的銀行信貸體系，并建立健全以吉林省信托和吉林省擔保為主導的信用擔保體系，使中小微企業(yè)可以得到省內(nèi)金融機構(gòu)的幫助。
3.拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，在吉林省內(nèi)建立和引進一定數(shù)量的風險投資機構(gòu)或是天使投資人，并由省一級牽頭成立一個投融資平臺，使投資者能找到合適的投資項目，也是中小微企業(yè)可以拓寬融資的渠道，打造一個“雙贏”的平臺，進而解決中小微企業(yè)一系列的資金問題。
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