時間：2023-07-28 09:18:42
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇低風險投資與理財方式，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
單身貴族以基金定投來強制儲蓄
現如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉變，大齡單身青年的數量呈現逐年增長的勢頭。應該說，對于絕大多數單身貴族而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，而且比較追求高品位、高品質的生活，這樣一來便養成了他們“高消費、不儲蓄”的壞習慣。對此，業界理財師建議，單身貴族應及早以基金定投的方式來強制自己儲蓄，而定投標的可以股票型或指數型產品為優先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個月拿出300元或400元劃入指定賬戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產生的復利效應將會非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如作為定投金來“以小養大”。
與此同時，對于月收入相對較高的單身貴族來說，也可根據自身的實際情況及風險偏好，適當選擇一些高收益產品或投資方式。譬如，兔年隨著實物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預期，而且歐債危機也在一定程度上推動了黃金的避險買盤。應該講，這一切都在支持著黃金價格繼續上漲，但不可避免的是金價會于短期內出現震蕩甚至回調。對于喜好炒短線且具備一定風險承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。除此之外，一些掛鉤農產品或黃金的抗通脹主題銀行理財產品也可為單身貴族帶來相對理想的收益。
幸福兩口選擇成長股或指數基金
對于2011年總體的投資環境，業內人士普遍持中立偏樂觀的態度，并認為家庭在制定今年的理財規劃時，可酌情考慮在跑贏通脹的基礎上適當調高風險資產的比例，尤其是對于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在此家庭成長階段內注意原始資金的積累。為此，銀行理財師給出了下述建議供參考：
首先，在股票投資方面，雖說2011年市場整體會依舊維持震蕩態勢，但這其中會不乏很多階段性機會，特別是“十二五”相關板塊可能會出現不錯的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應板塊中業績呈逐年增長的成長性個股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。與此同時，對于現階段資金量較小且風險承受能力較弱的家庭來講，在通脹預期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實現大財富，同時還可以達至平衡風險的目的。
其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識與炒作經驗，還可以適當關注指數型基金，因為此類“被動式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。此外，眼下有一些QDII產品將海外成熟的指數型基金引入國內，對于此類產品投資者也可適當作以關注。
第三，雖說目前銀行理財產品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財產品很難滿足家庭資產增值的需要。因而，對于一些有精力的投資者來說，不妨多關注那些成長預期良好的非固定收益理財產品。
第四，需要提醒的是，由于債券型基金今年的壓力較大，可能會出現收益跑不贏銀行理財產品的境況，因此只可作為長期投資的配置品種，而3至6個月的短期操作則不太適合。
三口之家將資金“分層”投資
在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創造財富的最好時機。然而，他們所承擔的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負重登高的階段。理財專家指出，對于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財富的全面規劃。倘若以資金100萬元的中等風險偏好的三口之家為例，理財師給出了如下規劃方案。
考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應在投資前首先預留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進行“分層”投資。也就是說，第一個30%可用來從事低風險投資，譬如購買一些3個月至1年期的短期固定收益理財產品，畢竟這類產品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險系數也相對較高；第二個30%可從事中等風險投資，比如進行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產品，以及持有極具成長潛力的消費、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風險投資，譬如奢侈品、紅酒、股權投資等。
此外，家庭還可根據自身情況選擇另一種配置方案，即在預留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩健型資產配置，如銀行理財產品、保險等；20%至30%的資金投資于券商集合理財、基金等有一定風險的產品；5%可配置與黃金市場相關的產品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現相對較好，可依照實際情況增加這部分的投資比例。需要提醒的是，由于目前經濟前景難以預測，且政策變動的可能性較大，因此家庭理財方案調整的周期也應該相應縮短，若時間與精力允許，最好每三個月檢視一次，而最長也應半年進行一次檢視。
目前銀行理財一般都以穩健為主，也有參與帶有利率和匯率風險的結構性產品。而從國內個人金融投資產品的總體情況來看，品種雖少，但并不缺乏，理財者完全可以自主地去挑選、組合，以達到理財目標。
在挑選理財產品、構建理財組合時，要根據個人所處的年齡階段來作不同的選擇。個人理財可以分為四個階段:青年期、中年前期、中年后期、老年期。理財的最終目的，就是要在做個人財務安排時，根據自己的人生目標和風險承受能力將資產調整到最適合的狀態。
選擇一:投資貨幣基金。投資貨幣基金是人民幣理財的第一步，積少成多，讓資金在一個低風險的環境下得到積累，成為個人投資的“第一桶金”。這類基金目前各家銀行都有出售，挑選時主要看其收益率是否穩健，可選擇回報率相對高的。
選擇二:預留應急資金。風險意識是個人理財的一個保障，用銀行的儲蓄賬戶準備個人和家庭的應急資金十分必要，應急資金可以設定為2至3個月的家庭收入。
選擇三:投資低風險國債。低風險的國債是步入中年后期和老年期的家庭必不可少的投資選擇。其收益穩定，外加國家擔保，故可以作為養老儲蓄來投資，同時也是降低組合投資風險的必要理財工具。
選擇四:關注風險投資。股市投資類基金是處于中年前期的投資者比較適合的投資產品。有專業人士幫助打理風險投資是提高收益率的保證，此類投資可以作為中長期投資。
有的則說：“理財是有錢人的事，老百姓沒幾個錢，理什么財。”
錯！兩種觀念都錯了！
理財是在對收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產和負債進行規劃和管理。我們必須要意識到理財的重要性，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。
一般說來，理財規劃有五個步驟：
第一，理清家庭財務狀況。
家庭財務狀況是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。
第二，理清自己的理財目標。
從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。
1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。
2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。
3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。
4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。
5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外養老保險也是較穩健的選擇。
6.退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。
第三，弄清自己的風險偏好。
風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。
現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇：
1.儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。
2.投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。
3.投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。
4.保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。
第四，做合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機。
大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。
“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報率較高而又穩妥的一種投資；2000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；2000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。
第五，做理財效果跟蹤與評估。
由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。
【關鍵詞】個人選擇；投資理財；策略
一、個人選擇投資理財的釋義
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業務的科學規劃，使得個人資產獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經營業務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業為了從社會中募集資金而發出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財的現狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據個人的自身經濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產選擇合適的理財方式，實現自己財富的積累和資產的增加。由于我國金融領域的不斷發展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統的理財觀念和現在理財觀念產生了沖突，影響著個人選擇投資理財的發展。個人選擇投資理財受中國傳統家庭生活模式的影響。我國自古的傳統孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規劃，傳統的財務觀念影響了個人投資理財的選擇，對個人理財的發展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產和生活水平的穩定發展，這與中國傳統的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財的畸形發展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財的理性選擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業經營，也就是銀行、保險和證券分開經營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財的發展。
三、個人選擇投資理財的原則
（一）規避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財的風險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經濟水平條件，合理規劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整體效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規劃和階段性規劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財的策略
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據自身的經濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現隨時隨取，提取現金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財的金額不同，選擇投資理財的方式也會不同
大額的投資會有更多的產品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業的發展具有很大的不穩定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發展前景，金融行業為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據自己的實際情況，將風險控制在可接受的范圍之內，獲取更大的經濟收益。
參考文獻
[1]張文鵬.個人選擇投資理財的策略分析[J].中國商貿，2014，33（12）:104-106.
[2]申天天.探討個人選擇投資理財的策略[J].山東紡織經濟，2014，05（18）:13-14.
恒豐財富合伙人唐紹云認為，理想的退休養老金收入應該是政府基本養老金、企業年金和包括養老保險在內的個人養老投資應各占三分之一。目前，除政府、事業單位員工外，其他人的政府養老保險金替代率較低。企業年金近年來的收益率不錯，但覆蓋人群太少，主要是國企為員工繳納和管理企業年金。而個人的養老投資又往往沒有章法，很多老人即使有退休基金儲備，也是一大筆定期存款放在銀行里。
唐紹云對《好運·MONEY+》表示：現在企業年金并不普及，許多企業認為企業年金是額外財務負擔，加上社會發展變化快、人員流動大，員工對企業年金也不重視。政府可以通過稅收政策（個人所得稅優惠）讓企業把企業年金作為吸引和保留人才的有力工具，推動企業年金的普及和解決長期養老金不足的困境。
而大多數人目前的個人養老投資幾乎為零或開始規劃太晚，將來政府應該通過稅收等政策鼓勵個人儲蓄養老。對個人而言，個人養老金儲蓄可以通過投資股票、基金或購買養老保險，或其他一些理財產品如黃金投資產品實現。關鍵的是養老儲蓄投資要盡早進行，并做好分散投資，即資產配置。
國民對養老規劃、投資的困難和重要性認識不夠。每個人應該根據自己現在的年紀、計劃退休的時間、平均壽命和理想的退休生活方式，計算出自己退休養老需要的資金量，以及從現在開始如何做才能保證自己的養老投資目標。不少人容易犯的錯誤是不清楚退休養老的成本有多高，養老投資越早規劃越容易，越晚規劃即使你加倍努力也很困難。
恒安標準人壽理財規劃師劉啟斌建議，家庭為養老準備的投資現金流應占家庭年收入的20%至30%，具體視家庭情況不同而定。做養老規劃之前，劃分人生不同的理財階段很重要，明確每個階段的財務特點，制訂相應的理財規劃，支配資金，為未來生活謀劃有效的保障。
第一個10年 從結婚到孩子出生后
這個階段是消費的高峰期。家庭資產的積累開始不久，規模還比較小，同時未來的開支較多、風險增加——生育子女造成的開支增加，再教育帶來的開支增加以及變換工作帶來的職業空檔等不穩定因素，因此先考慮資產的安全和抗風險性比較重要。最好的選擇是利用商業保險對沖可能發生的風險。
太平人壽理財規劃師黃宜平認為，通常家庭形成期的家庭責任和經濟負擔會進入一個逐步增加的階段，在這個時期職業也不是特別穩定，孩子出生后增加的養育費用和教育費用都必須準備。最適合的風險對沖手段就是保險，選性價比最高的低費率消費型產品，以少量的資金獲得較高的保額，產品則以意外險、短期壽險、重疾險為主，無論是從品種上還是從年齡上來衡量，費率都是比較低的。
但商業保險的特征之一是費率和被保險人年齡呈正比變化，這和家庭逐年的收入變化恰好是相反的，在建立了保險防御體系之后，就可以根據現金流情況先建構一個以商業養老年金保險為基礎的養老投資結構。
商業養老年金保險的強制性最高，如果沒有企業年金，到期固定發放的商業保險年金可以增加養老收入的替代率。保險經紀人通常會建議越早買越好，因為年齡每增加一歲，費率就上升一點，而且費率上升的幅度也會變大。在經濟負擔比較重的時候，可以少買一些，可支配收入中有5%用于配置年金保險就可以。
從家庭財務安全角度出發，劉啟斌認為這個階段合理安排家庭建設的費用支出很重要，3至6個月收入的應急備用金也未必一定要存在銀行，用于購買貨幣市場基金也能保證其支取的靈活性，而且以目前的收益水平，貨幣市場基金的收益高于銀行活期存款。
用退休預算的大約四分之一配置了年金保險，還有一半至四分之三可以做指數型基金定投，最好選擇風險變化小、收益穩健的成長型基金做定期定額的長期投資，主要推薦滬深300指數型基金。如果還有固定活期結余，還可以把這部分錢繼續轉化成債券型基金或者貨幣市場基金，也可以保持一定量的現金流，在遇到市場低迷、價格探到底部的機會時追加投入。
第一個10年的理財建議
A 決定家庭財務風險的主要因素有：現金流、職業和收入的穩定性、收入的高低、債務的規模、消費水平高低、子女數量。
B 分開設立“收入賬戶”、“支出賬戶”、“投資賬戶”、“儲蓄賬戶”，財務分析和管理會更加清楚和易操作。
C 把消費卡作為“支出賬戶”可以控制每月開支水平；積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款。
D 利用電話銀行、網上銀行等工具提高投資理財效率，及時查詢賬戶信息，辦理基金申購贖回等業務。
第二個10年 從事業上升到孩子上大學
到了這個時期你的年齡逐漸從40歲增長到50歲，事業基礎牢固，職業處于穩定發展階段，收入也在逐步上升，同時隨著子女的自理能力增強，父母又積累了一定的工作經驗和投資經驗。這個10年的家庭資金的安全性、收益性和流動性是重要的理財目標。
家庭在這個階段最大的風險來自收入支柱的疾病風險。但這個時候再購買重疾險顯然太晚——不但保費高昂，核保也更難通過。因此上一個10年是配置足夠的重大疾病險的最好時機。這個階段的保險投入重點是追加商業養老保險、意外險以及增加住院津貼型保險。
黃宜平認為，在提高了風險承受力以后，中年時期的夫妻也有能力適當增加投資力度，比如加大指數型基金在投資中的比重。這部分用于金融市場投資的資產甚至可以不斷追加到家庭資產的50%。如果沒有太多時間操作，可以用基金定投的方式逐步投資，因為定投的方式可以更加有效地規避風險、平滑收益；如果是比較有投資能力的，則可以將一部分份額劃分出來，選擇更靈活的方式逢低買入，做一些短期的操作，這些都有助于實現資產增值。
一二線城市的家庭如果偏好低風險投資的，則可以將資金規模的30%用于投資第二套房，資金量大的投資小型成熟商鋪，資金量小的投資一套小戶型住宅——記住地段是最重要的選擇標準。同時增加較低風險的人民幣理財產品和國債的投資，參與一些分紅型理財產品。
浦發銀行理財師張博認為，這個階段家庭處于財富積累的關鍵期，必須著力夯實財富金字塔的一至四層，不建議大量配置高風險產品。備足存款、貨幣基金等形式的應急備用金，以債券投資為主的銀行理財、公募基金、券商理財、債券類有限合伙協議是最重要的部分。
在此基礎上，股票型基金的定投量以每月可投資資產的15%為宜，要具備可持續性，并且至少有5年的投資考察期，積極積累這一最重要的退休金的補充部分。總的來說，在養老金投資上，激進型或高風險品種上的投資比例不能超過“80-年齡”的標準。
第二個10年的理財建議
A 這一階段你可以根據需要讓專業的理財師為你做規劃。
B 大學時期的教育經費相比以前任何一個時期都要貴，如果前一個10年不善理財，沒有做足財富積累，在這個10年里，應把子女教育費用作為理財重點，在能確保子女順利完成學業的情況下，考慮穩健性投資做基礎的退休規劃。
C 每年保持將年收入的10%至15%投入保險（包括重大疾病、意外險、分紅型養老年金）比較合適。
最后10年 子女工作，你面臨退休
這個時期是養老規劃的最后階段，所有規劃要在這10年里慢慢和退休生活需要連接起來。
這時候家庭財務已經基本穩定，收入到達最高點，子女開始獨立，資產穩步增加，債務償付完畢，是財富積累的高峰期。50歲之前規劃重心放在資產增值上，50歲之后的重點就應該放在資產的保值上。要在鞏固個人和家庭資產的基礎上，開始制訂具體的養老計劃。
這時的養老投資策略要注重風險管理，不要再做新的高風險投資。隨著退休時間的越來越近，擁有較高收入的時間愈來愈短，所以新增加的投資要特別注意保本性。由于此時罹患大病的風險是一生當中最高的時期，因此要逐步退出高風險投資，加大資金流動性，雖然資金量無法一概而論，但最少要是家庭2年的生活總支出。
從50歲到55歲，要基本完成從高風險領域的退出，根據市場行情，逐步做到各種高風險產品的獲利了結，最多只留大約20%的資產額在股票市場之類的高風險領域。相應地，你要增加債券方面的投資。如果擔心資金在銀行里有貶值風險，也可以轉向固定收益等低風險品種。
因此這個階段投資組合中債券的比重應該最高，避免投資股票類產品。到了60歲，基本完成儲蓄和國債的總額占投資額的80%以上，再搭配開放式基金。
最后10年的理財建議
A 50歲以后，退休基金應該做到“專款專用”，而家庭不宜再新增任何形式的負債。
B 把家庭日常生活開支、醫療費的錢款和用于風險投資的錢分開。
【關鍵詞】VAR模型；風險投資IPO；退出方式
一、引言
隨著人們生活水平逐步提升，金融投資已經成為現代經濟發展中的一部分，不僅可以實現個人金融資金的靈活管理，同樣可以為企業資金運轉，實現現代金融資金規劃的計劃而科學的進行投資，是推進現代經濟結構逐步優化發展的途徑，基于VAR模型對風險投資IPO的推出方式進行分析，降低風險投資IPO投資的風險，實現現代金融投資協調發展呢。
二、影響風險投資IPO的組成部分
1.市場運行價值
風險投資IPO企業發展的主要來源，也是一種個人理財方式。結合社會經濟投資管理實際，對風險投資IPO的運行影響因素進行分析，從風險投資IPO的市場經濟運行因素進行分析，風險投資IPO的投資比重大小，金融經濟運行的穩定性，受到企業經濟的市場價值影響，當市場對企業產品的需求量高，社會價值高，風險投資IPO的金融運行穩定；反之，如果企業的市場運行效果較差，經濟受益穩定性低，將會導致風險投資IPO的穩定性大大降低，投資者將會在此時進行風險與測。
2.投資者自身金融需求
對風險投資IPO的影響因素中，也包括投資者自身的金融需求，如果投資者需要在長期的金融投資，則會出現風險投資IPO持續性發展，那么，企業經濟發展的經濟來源則會出現持續穩定的金融投資，即使企業的經濟投資運行結構存在暫時性的問題，長期投資者會減少風險投資IPO，而不會完全推出；瑞如果投資者的、金融投資是想通過風險投資IPO，獲得短期的金融收益，投資者會在企業金融運行較低的時候，將股票轉讓，將風險投資變成一種穩定的經濟收益，獲得短期的經濟收益，但無論哪一種金融投資心理，前提都是對金融投資股票的風險性綜合預測，從而合適的時機進行金融投資。
3.投資風險的預測能力
風險投資IPO是一種金融理財投資形式，對風險投資IPO的金融投資具有影響的藝因素中，風險預測的準確性，也是對金融投資者金融運行的主要因素之一。如果投資者對企業的金融預測能力較高，對市場金融投資風險的預測能力較高，則會對金融投資的把握性強，金融投資的穩健性高，反之，金融投資穩定較低。
三、基于VAR模型對風險投資IPO退出方式的驗證
1.市場資產波動分析
于VAR模型對風險投資IPO退出方式的投資，可以實現現代金融投資評估能力得到提升。依據VAR模型的金融管理模式，對現代風險投資中公開募股投資進行分析。VAR模型可以結合市場金融運行，現市場波動投資，即善于將股票的運行穩定性進行綜合評估，并將風險股票運行投資變成可靠地數據模型，合理進行金融投資的風險評估，當公開募股金融投資的出現投資風險，VAR模型將通過直觀數據實現市場數據資產波動，為投資者提供穩健的金融投資，從而實現了基于VAR模型對風險投資IPO退出的時間進行預測。
2.資本風險價值法
基于VAR模型對風險投資IPO退出方式的應用，在于VAR模型可以及時進行資本風險價值法的判定，所謂資本風險價值法，是從不同的金融投資結構進行金融投資，結合企業的金融分析，可以依據VAR模型函數模型，建立企業金融公開募股的資本價值評估，例如：某企業實施社會公開募股，投資者實施資本風險價值法，得到企業股票運行的最高風險點大，當企業金融在后期運行中大到這一數據點下，金融投資者可以采取股票轉讓或者降低金融投資比重的形式，保障自身的金融投資資金損失最低，大大提升金融投資者的風險預測能力。
3.信用風險評估
信用風險評估，也是現代VAR模型中重要的構成部分信用風險評估，逐步在企風險投資中的應用，大部分是實現現代金融投資管理與金融企業的信用建立風險聯系。一方面，被投資企業的信用評價，可以通過對企業的財務報表分析進行評估，例如：某企業的短期金融投資償還能力，長期負債的償還循環性等等方面，都可以對企業的信用風險進行評估；另一方面，VAR模型的風險投資預測，可以從投資者自身的利益角度進行分析，包括股票分紅的準確度，股票運行的賬目公開晨讀等方面，都是VAR模型對風險投資IPO退出方式進行選擇的重要部分，當金融投資者從企業的信用中發現信用風險，可以依據自身金融投資的比重，進行信用風險的金融損益核算，掌控金融投資的最佳風險低點，從而進行風險投資IPO投資退出。
4.風險控制模型
此外，風險控制模型，也是基于VAR模型對風險投資IPO退出方式的主要形式，金融投資者在企業投資中，善于結合金融市場的投資IPO進行投資前預測，可以合理進行金融風險投資的初步風險評預測，建立金融投資風險控制模型，當企業的投資IPO出現金融運行風險，可以提出有效的應對方式，最大限度的保障金融投資者的金融收益。例如：將某企業的投資IPO風險歸結為A、B、C三個等級，提出不同的風險控制方案。
四、結論
VAR模型是現代金融投資的風險管理模型，能夠對金融的運行，推出提供有效的管理方案。基于VAR模型對風險投資IPO退出方式進行分析，可以減少金融投資的經濟損失，穩定金融收益，促進現代金融管理結構科學分配，理性投資。
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國內銀行理財產品有優勢
據介紹，國外銀行理財產品發展早于國內很多年，產品模式及認購群體也較為成熟理性，種類也較國內銀行多。然而近幾年，受歐債危機的影響，外資銀行的產品由于直接與歐美市場聯系，并采用了很多杠桿操作，業績下滑非常明顯。經過金融動蕩的洗禮，外資銀行的產品設計將趨向簡單化，穩健性理財產品將是未來一段時間內各家銀行研發推廣的重點。在利用衍生工具研發、設計產品結構方面，外資銀行依然占據主導。它們的理財產品一般掛鉤海外資本市場，在市場判斷、客戶和銀行風險、銀行收益、聯系合作基金和交易等各個方面，內地和境外均有專人負責。受限于網點規模，外資銀行多側重于中高端客戶。此外，向內地居民提供人民幣理財產品時，外資銀行將其原有產品直接從外幣轉為人民幣購買的痕跡較重、創新不足。
根據我國銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，其中對于“個人理財業務”的界定是：“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，可分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產品”，其實是指其中的綜合理財服務。
在銀行理財中，銀行與客戶為受托及委托的關系，理財業務為銀行接受客戶的委托和授權，將募集到的資金按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理，并根據約定的計算方式和實際投資收益情況向客戶支付理財本金和收益并收取費用的一種金融產品。理財產品不同于一般銀行存款，其投資收益取決于資產收益，收益和風險由客戶自行承擔。
據普益財富相關統計報告，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.4%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較上年增長1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年，銀行理財產品的發行增速明顯，并且以人民幣理財產品的放量增長為特點。2011年延續2010年的增長趨勢，居民儲蓄向理財產品遷移的現象成為常態，同時，企業出于資產保值增值需求而動用閑置資金購買銀行對公理財產品的現象也日漸突出。
風險有分級
銀行理財產品根據其風險程度的不同，適合購買的人群也不同。目前，銀行理財產品分類大致上為五級：低風險、較低風險、中風險、較高風險及高風險。
關鍵詞：產品； 投資理財；問題
一、產品與投資理財主要問題分析
產品的流動性如何。投資期限與產品的流動性同樣也是投資者必須關心的問題之一。在理財產品中，比較典型的一類產品是投資期限固定，如1年、2年，但每隔一段時間，例如每3個月提供一次提前贖回的機會，如果投資者觀察到產品收益的走勢并不理想，可以提前離場以減少自己的損失和機會成本。相對來說，這一類產品在流動性上具備優勢，便于投資者做出進退的選擇。
而有一些產品，只給出一個預期的投資期限，在這個投資期限內，如果觸發到某個條件，產品便會提前終止，即主動權掌握在銀行的手中，這個時候投資者就應該多考慮一下，如果滿足條件自己的這項投資終止，是不是給自己造成不利的影響？
除此之外，市場上一些理財計劃的設置為在一定條件之下，投資將由A計劃轉為B計劃，投資期限也會相應延長，而投資者卻不能提前收回投資。這種情形下，投資可能會打亂投資者原有的計劃，需要投資者斟酌考慮。
此外，在提前贖回時，投資者可能發生的損失也是需要問清楚的一個問題。
怎樣獲取產品的相關信息。由于大部分理財計劃的期限為半年以上，期限較長的理財產品存續的時間甚至長達3~5年。在這段期間之內，隨時了解到產品的確切信息，以對投資策略及時進行調整，也是投資者必備的一項功課。在一些客戶對于理財產品的投訴中，由于信息披露不透明而引發的矛盾也不在少數。
銀行的網站是了解產品信息的主要平臺。對于一些類基金的理財產品，大部分銀行會在網站上按周公布產品的凈值狀況，部分理財產品則按月公布產品的收益情況。但對于一些掛鉤型產品，由于采用的是與一籃子產品掛鉤的方式，往往沒有直接的渠道了解到產品的最新情況。就此類產品而言，投資者需要向銷售人員了解到掛鉤標的數據的來源，比如掛鉤股票的產品，股票價格從哪些終端可以進行查詢。掛鉤利率、匯率的產品，如何獲取準確的相關數據等等。
二、投資理財產品特點
三、理財規劃的步驟
理財是在對收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產和負債進行規劃和管理。我們必須要意識到理財的重要性，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。
一般說來，理財規劃有五個步驟：
第一，理清家庭財務狀況。
家庭財務狀況是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。
第二，理清自己的理財目標。
從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，需要確定階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。
1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。
2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。
3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。
4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。
5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外養老保險也是較穩健的選擇。
6.退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。
參考文獻：
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