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鑒于銀行目前的業務背景，可以看出金融報文網關系統在建設過程中將需要實現以下目標。
1、動態的支持多個報文標準
系統需要支持多個報文標準，并且支持的報文標準必須是可動態增加的。一方面隨著銀行業務開展的需要不斷增加業界已公布的報文標準，或者因為替換銀行原報文系統時，需要增加原報文系統處理的報文標準；另一方面，隨著國際國內經濟的發展，可能會出現新的報文標準，系統必須能夠在不影響已有報文標準的使用上，增加對新報文標準的支持。
2、動態的支持報文標準升級
SWIFT的MT和MX標準幾乎每年都會進行升級，國內支付清算的報文標準也會有升級的需要，這就要求報文系統必須能實現報文標準的動態升級。一方面必須緊隨各標準制定組織的步伐，在盡量避免系統改動的前提下，實現報文標準的參數化升級；另一方面，在某個標準進行升級時，不影響到系統中其他報文標準的正常使用。
3、強大的應用整合能力
報文系統必須具備與銀行行內業務系統快速集成的能力，只有實現了與行內業務系統的集成，才能更加充分地發揮報文系統對銀行業務發展的支持，同時減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現在：一方面必須對業務系統屏蔽報文標準，同時實現報文內容與業務數據間的自動轉換，支持實現業務的直通式處理；另一方面，支持銀行內各業務系統的不同通訊協議和連接方式，減少行內業務系統的改造。
二、設計思路
鑒于上述情況，要求盡可能的實現業務處理與報文處理的分離，報文處理系統將作為處理網關，統一向業務系統提供報文接入、報文標準升級、報文標準解析、報文標準轉換等服務，業務應用系統僅需關注客戶的業務需求，從而提高業務的應變速度，降低整體成本。
為實現上述目標，金融報文網關的核心設計必須是提供一個彈性的規則庫，該規則庫包含組織關系、權限管理、報文格式標準、格式檢驗標準、路由策略、接口參數等，使得業務人員可以根據實際的業務處理流程，動態的修改系統配置，實現“應需而變”。具體設計思路如下：第一，系統支持多個報文標準，用戶可以根據自身需要選擇一個或多個標準，并可支持標準的動態增加；第二，報文標準以參數配置的形式保存及升級，實現標準的互不干擾、動態化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統屏蔽復雜的報文標準，以業務數據的形式實現與外部系統無縫集成；第四，參數化的業務流程控制和路由分發，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴密而豐富的用戶角色及其業務權限管理機制；第六，提供增值的可定制的報文監測預警能力，如OFAC、黑名單檢測等。
三、結論
綜上所述，金融報文網關的建設將為銀行業務發展提供有力支持，將為銀行帶來以下價值。
1、整合現有業務系統的報文需求
金融報文網關實現報文的統一轉換及接入，向各業務系統屏蔽復雜的報文標準；同時提供靈活的系統接口，實現與相關業務系統的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發難度及成本。
2、提供集中的報文處理平臺
金融報文網關是一個大集中的報文處理平臺，在用戶權限控制下，提供完整的報文收發、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺上，各操作用戶通過行內網絡，在同一系統內完成各自權限范圍內的操作。
3、為用戶帶來豐潤的經濟效益
金融報文網關作為一個大集中的系統，降低了系統部署及后續維護的成本；集中、直通的業務處理降低了資金的在途占用，提高了業務處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業務收益。
四、典型應用
基于金融報文網關的設計思路，東南融通公司研發了金融報文交換系統E@bleSwitchman。目前國內已經有多家大型商業銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續完成了新一代報文系統的建設，在系統中包含了CFXPS報文標準、SWIFT的MT報文標準等，并計劃在將來增加SWIFT的MX報文標準。這些系統的上線，使銀行能夠集中管理進出全行的所有報文，為銀行內部的業務系統建設（如整體清算）鋪平道路。
【參考文獻】
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【關鍵詞】商業銀行信息技術創新
金融創新是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的興起和迅猛發展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調節乃至世界經濟的發展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術、通信技術和國際互聯網技術為代表的信息化革命的飛速發展，全球銀行業務模式的創新也在發生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業用于這方面的戰略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業在信息技術方面的戰略性投資占全部信息技術總投資的20%。由此可見銀行金融業務的發展與轉變，離不開信息技術的技術支撐。當代信息技術的沖擊不僅促使銀行的服務創新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。相對傳統概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網絡化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務需求、業務軟件、系統集成和網絡技術的水平，將越來越決定著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。
一、銀行業務創新
銀行業務創新是商業銀行在其經營過程中所提供的金融產品而進行的創新活動，它是金融產品創新的重要內容之一。菲利普·科特勒把產品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意，供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認為是服務行業，這主要是由于其競爭力來源于產品和服務的高度整合。若沒有產品，所謂服務就是空談。但是有了好產品服務卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產品與金融服務是密不可分的。一項銀行產品總是包含著一項或數項金融服務，而某一項金融服務可能滲透到幾種銀行產品之中。因此，在許多場合金融產品與金融服務是難以明確區分的。從這個意義上說，我們可以將其統稱為銀行業務。
1、銀行業務的特征。銀行業務主要屬于服務性產品的范疇，與制造業的產品相比，有其自身的特性。
（1）無形性。客戶在消費或投資銀行所提供的產品之前，這種產品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質量和價值。銀行產品的無形性在一定程度上體現了銀行品牌和信譽的價值。
（2）整體性。一項銀行產品總是包含著一種或數種服務，而某一種服務可能滲透到幾項產品之中。所以說有時銀行所提供的實際物質服務不變，但其可能會因營業網點的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業務只有在整個產品體系中與其它產品、服務結合在一起才能更好地發揮作用。
（3）易逝性。銀行業務不涉及制造，貯存和運送的過程。只在提供給顧客時才發生，產品提供后即告消失。
（4）易模仿性。銀行產品大多數為無形產品，無法申請專利，因此銀行新開發的產品容易被其他銀行所仿效，產品創新者無法有效地保護其產品的特權。常用的價格競爭以及其它營銷手段也很容易為其他金融機構所模仿，而且模仿的時間較短。
（5）增值性和高風險性。商業銀行出售產品尤其是貸款和信用，實際上是貨幣和銀行品牌使用權的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”——利息或手續費，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業實現銷售即獲得營業收入和利潤不同的是，銀行賣出了產品就買入了風險，這是銀行產品區別其它產品的顯著特點。
2、銀行業務創新的內容。根據銀行經營的業務分類，銀行業務創新的內容主要包括以下幾方面。
（1）負債業務的創新。負債業務的創新主要發生在60年代，其創新動力一方面是為了規避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負債來源。主要大額可轉讓定期存單（CDs）、可轉讓支付命令賬戶（NOW賬戶）、貨幣市場存款賬戶、協定賬戶、個人退休金賬戶及貨幣市場存單等。
（2）資產業務的創新。主要有消費信用、住宅抵押貸款、分享股權貸款、組合性貸款等。
（3）中間業務的創新。主要有信托業務、租賃業務等。銀行中間業務的創新改變了銀行傳統的業務結構，增強了競爭力。
（4）清算系統的創新。包括信用卡的開發與使用、電子計算機轉賬系統的應用等。
二、金融信息化的發展歷程
所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互聯在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。
在金融信息化領域，以信息通信技術的發展和成熟為基礎的數據大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險等行業在內的整個金融信息化的發展大趨勢。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實質就是數據的集中和系統、應用的集合。它是提高銀行核心競爭力的重要基石，一方面能夠對金融業務進行即時風險控制，另一方面支持新業務的大規模、低成本擴張。數據大集中使銀行業發展的后臺支撐系統，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術基礎上的電子化金融業務。
在國外發達國家，銀行業信息化建設隨著信息技術的幾次革命，大體經歷了四個主要階段。
1、第一階段是脫機批處理階段。大約在二十世紀五十年代，國外一些銀行就開始利用計算機進行票據集中錄入，實現賬務管理的批處理，以提高銀行賬務處理效率。這一信息技術的應用在客觀上使銀行賬務管理模式由傳統的分散型走向了集中型。
2、第二階段是聯機實時處理階段。隨著網絡技術和計算機分時操作系統的出現，大約從二十世紀七十年代開始，國外銀行開始通過聯機實時交易實現異地的通存通兌，出現了ATM、POS機等新型自助服務渠道，使銀行業務迅速超出傳統的存、貸、匯范疇，金融的服務、產品和渠道創新發生了革命性的變革。
3、第三階段是經營管理信息化階段。隨著數據庫和現代網絡通信技術的發展，國外銀行業在二十世紀八十年代開始利用現代信息技術進行客戶信息分析，同時推出了更具個性化的家庭銀行、企業銀行、電話銀行等服務和產品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術的現代銀行產品服務體系趨于完整。
4、第四階段是銀行業務虛擬化階段。進入二十世紀九十年代后，互聯網技術突飛猛進，國外先進同業開始基于互聯網技術探索對銀行服務渠道和產品的不斷創新，出現了網絡銀行、電子商務等新型服務渠道以提供虛擬化、個性化服務。對于銀行業務的虛擬化，國外發達國家也處在嘗試和探索階段。
三、信息技術對銀行業務創新的影響
業務創新是金融創新的核心，金融信息化作為一個跨行業的綜合性系統工程，不僅是計算機技術在金融業的推廣應用，還表現為金融業務的管理和發展與電子科技的高度統一與整合。信息技術推動了金融業務創新，從銀行業務創新的歷史可以看到幾乎所有金融創新品種的背后都有技術因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業務發展的歷史也是銀行高科技不斷發展和應用的歷史，金融創新和科技創新有著極大的契合性。信息技術從以下幾個方面來影響金融業務創新。
1、信息技術的應用極大地降低了銀行相關業務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現是信息技術帶來銀行業創新最直接的成果之一。網上銀行通過使用信息技術、實現了交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化。所有傳統銀行使用的票據和單據全面電子化，全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節約使用現金的業務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計算機和數據通信網傳遞信息，利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業務流程，提高了銀行的經營效率。
2、信息技術為各金融機構的間接合作提供了一個技術平臺。技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。利用互聯網的交互性，銀行只需聘請少數專業人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產品的各類疑問，從而順利地實現分銷。從某種意義上說，互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務。從發達國家己經建立的網上銀行看，它已經成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務和相關信息可以得到充分利用。
3、信息技術為銀行向客戶提供個性化服務奠定了基礎。以網絡銀行為例，由于網絡銀行的客戶地域跨度大，傳統的大眾營銷模式已經不適合新的客戶結構。因此如何根據客戶需求提供個性化的服務是網絡銀行競爭成敗的關鍵所在。借助網上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數據處理，從中發現重要的客戶，并細分服務市場，制定特定的營銷策略和服務內容。
4、由信息技術推動的金融創新給傳統商業銀行開辟了更加廣闊的發展空間，銀行借助信息技術可以更快的實現資金的流動。銀行集中各式各樣的經濟和金融信息，并向社會，從而引導社會商品運動和資金的運動，以實現金融資源在社會各經濟部門間的最優配置。
【參考文獻】
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通過學習借鑒國內外相關業務建模成熟理論和實施經驗，結合銀行業的實際情況，興業銀行提煉出一套業務建模的方法，主要包括三個步驟：“現狀梳理初步建模模型修正”。
1.現狀梳理為了進行業務建模，需要梳理和分析一個企業或某個業務條線的業務戰略、發展規劃、職責分工、管理制度和現有IT系統等基礎信息，也需要了解行業的發展前景以及企業或業務條線所處外部環境、企業的IT架構等。在這個階段收集了興業銀行企業金融業務發展規劃、總分行企業金融條線相關部門和處室的職責分工、相關業務制度和管理辦法以及外部的相關行業前景和展望分析報告，同時還收集了興業銀行總體IT架構框架和現有相關系統材料等。材料收集完成后，工作小組在內部進行了專門的學習和交流，對本行企業金融業務現狀有了比較全面的了解和認識。同時，工作小組根據業務領域劃分，分工對上述材料進行梳理和分析。
2.初步建模進行業務建模先要搭建模型框架，再根據業務現狀的梳理成果在模型框架上“添磚加瓦”。工作小組參考了IBM的業務組件模型，將企業金融條線業務模型定義為一個業務組件圖和多個業務活動圖。業務組件圖框架在形式上是由縱向的8個業務領域和橫向的3個職能層級劃分成的24個格子組成的矩陣，每個格子中包含若干個業務組件。核心業務領域是根據對企業的業務貢獻度、業務成長性、內部導向性和外部政策等要素，對銀行的業務能力進行分析評估后確定的，是銀行業務價值鏈的主要組成部分，具體包括：服務渠道、客戶管理、產品服務、作業處理、業務管理、風險管理、財務管理和基礎支持等8個業務領域。職能層級是按照企業的管理職能，自頂向下分為規劃層、管理層和操作層。規劃層屬于企業高層管理者負責的范疇，主要負責明確戰略發展方向，建立總體的方針政策，調配資源，管理和指導各個業務板塊；管理層是中層管理人員進行的管理活動，主要負責把戰略落實到日常的運營當中，監控和管理業務指標和企業員工；操作層是指進行具體操作的員工從事本組件負責的業務功能，處理業務請求和業務數據，注重效率和處理能力，典型的崗位如銀行柜員等。業務組件可以看作是相對獨立的業務模塊，在企業中承擔特定的職責，每個業務組件由一系列活動組成，組件內的活動緊密關聯，與組件外的活動通過一定的接口進行關聯。理論上，業務模型需要按照自頂向下的方式建立，即先在模型框架的基礎上識別業務組件，再根據業務組件識別業務活動。但是現實中抽象的業務組件很難一下子識別出來，為此，在初步建模時，采用了自頂向下和自底向上相結合的方法，即在8個業務領域框架基礎上，先根據各部門職責梳理高層管理人員的活動，根據處室職責梳理中層管理人員的活動，根據各類制度文件中的操作流程梳理操作人員的活動，然后對上述三類活動進行“聚類”和“耦合性”分析，將工作內容和工作性質相同的活動進行聚類，按照組件的定義，將緊密關聯即耦合程度高的活動組成一個個業務組件，同時，根據經驗判斷組件是否有遺漏，補充新的組件并進行活動分解。經過初步業務建模，得到了由70個業務組件組成的業務組件圖和320個活動組成的業務活動圖。
3.模型修正當初步的業務模型建立后，需要通過認真的復查和審核進行修正，實踐中通過對管理人員的訪談完成模型復查和審核，復查的內容主要包括檢查業務活動的識別是否合理，有無冗余的活動需要刪除，有無類似的活動可以合并等，確定之后，再檢查根據業務活動提煉的業務組件定義是否準確合理，顆粒度是否適合等。工作小組結合業務模型和工作職責，按部門和關鍵崗位編寫了訪談提綱，分別對總行企業金融各部門負責人、處室負責人和業務骨干，部分分行負責人和骨干等進行了20多場訪談。在訪談過程中展示并講解了初步的業務模型，最后根據訪談建議和意見進一步對模型進行了完善和修正。
二、業務模型在IT規劃中的具體應用
業務模型對IT規劃的指導作用主要體現在兩個方面：一是通過業務模型和現有系統的對照關系了解系統對業務的支持程度，從而進行系統差距分析；二是結合管理層訪談的成果，在業務模型上識別出業務熱點，并將業務熱點作為系統規劃的重點。
1.差距分析（1）找出現有系統與業務模型的對照關系現有系統與業務模型的對照關系，即現有系統的功能模塊與業務模型的具體業務組件的對應關系，相關模板如表1所示。（2）評估現有系統對業務模型的支持程度現有系統對業務的支持程度分為五種類型：很好、較好、一般、較差和暫不需要，定義見表2。根據現有系統與業務模型的對照關系，并結合訪談過程中各層級人員對系統建設反饋的意見和建議，采用專家判斷法對所有業務組件的系統支持程度進行分析和判斷，相關模板如表3所示。（3）差距分析和改進建議差距分析的重點是系統支持程度一般和較差的業務組件。結合之前收集的外部分析報告、企業戰略規劃、相關制度文件和IT現狀分析報告以及管理人員訪談過程中受訪者提出的未來業務發展的方向、對系統建設的要求等訪談記錄，并將這些材料的內容分解到相關的業務組件，從業務功能和IT系統建設兩方面，進行分析挖掘，提出具體的差距分析和改進建議。相關步驟如圖1所示。
關鍵詞：金融危機物流銀行業務創新
當前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經濟，作為我國重要金融創新業務的物流金融，物流銀行業務同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業務開始面臨越來越多的挑戰。中國
物流業是現代產業經濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業的業務量明顯下滑，對物流企業造成較大影響；對于以外貿物流行業為主的企業造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業面臨著破產。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴峻，整個行業前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業的資產大多是倉庫、車輛等，銀行不承認這些能做抵押，因此物流企業貸款難。在目前這種經濟不景氣導致業務量銳減的背景下，企業亟須資金支持。
物流銀行作為近期興起的一種重要金融創新業務，通過銀行與物流企業的合作，主要以供應鏈上的動產擔保為依托，給供應鏈提供融資服務，有助于提升供應鏈整體的運作效率。發展物流金融創新，還可以改變銀行擔保貸款集中在不動產領域的狀況，對降低金融領域的系統性風險也具有重要意義。因此，金融業與物流業應以創新為契機，才能實現雙方的“共贏”。
物流銀行的產生
物流銀行也稱為“物流銀行質押貸款業務”，是指商業銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押物品要求的商品質押作為授信條件，運用物流商的物流信息管理系統，將商業銀行的資金流與物流商的物流有機結合，向客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的綜合服務業務。因此，物流銀行不是傳統意義上的、單純的金融服務抑或物流服務，而是將兩者有機結合的一項綜合服務。物流銀行以商業銀行與物流商兩個支點，為商貿公司架起了資金融通的大橋。
當前金融機構面臨的競爭越來越激烈，金融機構創新意識增強。為在競爭中獲得優勢，金融機構，比如銀行，不斷地進行業務創新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中，將凝聚在運輸的資金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產資金，從而達到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務后，減少了資金占用，加快了資金流轉，生產企業能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩定客戶，擴大銀行的經營規模，增強銀行的競爭能力；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的“物流瓶頸”——質押物倉儲與監管；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的質押物評估、資產處理等服務。
物流銀行表現為物流金融服務，其主要服務內容包括：物流、流通加工、融資、評估、監管、資產處理、金融咨詢等。通過向企業提供“物流銀行”的服務，構建相關的創新性金融產品，可以促進供應鏈上下游間的信息流與資金流的結合，有效簡化付款流程；銀行以供應鏈上核心企業未來的現金流量作為憑貸，從而降低向中小企業提供信貸的風險，因此銀行便可向中小企業提供更優惠的利率，使其融資成本大幅下降。
物流銀行的發展現狀
物流銀行發展起源于物資融資業務。金融和物流的結合可以追溯到公元前2400年，當時的美索布達米亞地區就出現了谷物倉單。而英國最早出現的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。
（一）發達國家的物流銀行業務
國際上最全面的物流銀行規范體系在北美（美國和加拿大）以及菲律賓等地。以美國為例，其物流銀行的主要業務模式是面向農產品的倉單質押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿易中作為支付手段進行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎的。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案，并以此建立起一整套關于倉單質押的系統規則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農場融資的主要手段之一，同時也提高了整個農業營銷系統的效率，降低了運作成本。
（二）中國物流銀行的發展
國內物流銀行服務的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務是伴隨著現代第三方物流企業而生，現代第三方物流企業業務更加復雜，除了要提供現代物流服務外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務。在國內實踐中，中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業務。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發展機遇，最近該集團公司總結了部分物流金融業務模式，并在集團所有子公司進行推廣。據了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業所采用，目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業務。
物流銀行業務的特征
物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。
物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為1/3計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短1/3左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。
物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
物流銀行運營模式
物流銀行運營要求銀行針對現代物流運營的特點，提供相應的資金融通服務。物流銀行業務主要包括以下模式：
（一）資金貸款融資
大型融資貸款業務。主要針對物流規劃園區、基礎設施投資或關鍵技術合作等與物流經營相關項目，提供技術性融資或大型設備租賃和技術參股；或采用票據性融資業務，使物流企業獲得必要的資金來源。
中小企業融資貸款業務。物流銀行針對中小企業缺乏固定可抵押資產的狀況而設計金融綜合業務。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產品質押為授信條件，并運用較強實力的物流公司的信息管理系統，將銀行資金流和企業物流有機結合后向中小企業客戶提供多項銀行綜合服務。一般最多見為融通倉業務。融通倉業務主要提供以質押物資倉管與監管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現綜合性物流服務。融通倉業務主要有倉單質押和保兌倉兩種模式。
（二）資金結算業務
國內物流業務結算模式。資金結算是物流業最普遍的金融服務需求。我國現行的結算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結算工具。
國際物流結算。物流金融業務延續了國際金融、國際貿易結算的傳統做法，并在信息網絡高速發展的今天，使之更加便捷、規范，成為實現物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業提供L/C（信用證結算）、T/T（現匯結匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結匯、打包貸款等全功能貿易融資服務和非貿易國際結算服務。同時開辦銀行保理業務，主要包括關稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等。
（三）銀行保理業務
在物流銀行服務成熟發達的國家和地區，物流業為保證資金及時安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿易結構相適應的應收賬款保理業務及其它保證業務，主要包括關稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等這些帶有國際金融性質的物流銀行服務產品。
（四）物流保險
供應鏈運行的各環節，無處不存在風險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應鏈條各個環節，合理的規避物流風險的方案是保證物流供應鏈安全的必要環節，也是物流銀行服務的重要職責。
物流銀行發展的策略
導致全球金融危機的深層原因，還在于金融機構過度開展金融創新追求最大利益，而忽略了對相應風險的承擔與控制。這實際也給物流金融創新以重要的警示：在金融創新過程中，如何有效監管金融機構的具體運作，促使其對業務風險進行識別及有效管理，至關重要。
（一）加強物流銀行的風險管理
我國物流銀行業務目前主要存在的風險包括：一是法律風險，主要是物流金融業務中的合約欺詐及質權是否成立的風險等；二是操作風險，主要是物流金融業務中質押物的管理等；三是信用風險，主要是借款企業的違約風險；四是市場風險，主要包括質押物的價格風險和變現風險等。全球金融危機爆發歷程，彰顯了從系統角度考慮金融創新風險管理的重要性。
（二）關注與控制物流銀行新增風險
類似于住房抵押貸款，物流金融創新可以緩釋信用風險，但同時又會增加一些新的風險，例如擔保品價格風險、變現風險等，對新增風險的分析與控制是業務能否正常發展以及風險管理水平高低的關鍵，將最終影響銀行資產的安全。
（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制
物流銀行應該利用金融衍生工具建立物流金融風險的分散機制，比如，構建擔保池、應收賬款資產池，促使物流金融資產證券化等，這些有利于將業務風險有效分散和轉移，但在這一過程中必須注意金融創新與風險控制的平衡，即便在業務蓬勃發展時，實時的監管、貸款審核條件的嚴格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。
（四）建立物流銀行的保障機制
開展好物流銀行業務，需要在銀行內部確立和完善制度保障。首先制定科學的定價機制，其次制定獨立的考核機制。再次建立專業的培訓機制。最后制定快捷的信息傳導機制。
另外，應該鼓勵銀行基于物流金融的風險采用內部評級模型來設置相應的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動性問題產生。
現代物流一體化運作的每個環節都離不開銀行服務的支持，同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現資金流的良性循環。在金融危機背景下銀行業務的持續創新，對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰。物流銀行不僅成為中國經濟發展的必要，而且正在形成巨大的市場需求。
參考文獻：
1.唐少麟.發展物流金融.強化整合[J].中國國際物流期刊網，2007
關鍵詞:電子銀行;外包;監管
近年來,在全球銀行業興起的電子銀行業務(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業的傳統經營方式與業務模式,不僅銀行效率得以提高,服務成本得以降低,而且商業銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務內容的開放性和服務對象的全球性,傳統業務和網絡技術的緊密結合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來新的風險,但其無疑會增加和改變傳統銀行業務實踐中的風險結構。因此,各國銀行監管機構紛紛采取了一系列措施以加強相應的專門監管,而其中對電子銀行業務外包活動的監管則是各國共同關注的重點之一。
一、對電子銀行業務外包的優勢分析
外包(Outsourcing)是一個外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業務對信息技術及網絡安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業規則下,銀行往往選擇將電子銀行業務中的軟件開發、信息處理、硬件維護等部分或全部外包給更為專業的第三方公司去做。從經濟學和管理學的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業務外包通常是基于如下的考慮:
1.提升核心競爭力的需要。電子銀行外包可以讓商業銀行轉而注重自己的核心業務,專注核心競爭力的培育。據調查,美國有68%的信用卡業務都是通過非商業銀行機構來實現,銀行的核心競爭力主要體現在業務本身而非后臺支持,因此銀行沒必要雇用大批的網絡高手來維護網絡,交給專門的網絡公司去做就行了。
2.更好地控制成本,優化資源配置。根據管理學理論,優秀企業通過將價值鏈中的不同環節外包給更為專業的公司,從而節省資源獲得規模經濟。例如,根據美國Forrest調查公司的一項統計,美國企業依靠自身力量建立并維護一個Web網站,頭年的費用是22萬美元,而將此工作外包給網絡公司僅需花費4.2萬美元。
3.獲得新技術和提高服務效率。IT技術的發展日新月異,而電子銀行的技術外包不僅可以使銀行內部技術人員獲得更多接觸新技術的機會,還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務,從而大大提高技術支持的響應速度與效率。四是發展戰略和風險規避的考慮。在全球金融一體化發展的背景下,銀行業的競爭日趨激烈,網絡技術的運用更給傳統的生活方式與商業模式帶來了新的挑戰與機遇,而通過與專業外包服務商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發展趨勢來發展各項新興業務以搶占市場先機,并因此減少了很多系統維護管理和技術開發失敗的風險。
二、電子銀行業務外包的風險分析
電子銀行業務外包在提升銀行的核心競爭力的同時,也會給銀行帶來新的潛在風險,并且給傳統的銀行監管體系出了新的難題。撇開就業等社會問題不談,從經濟與法律角度分析,電子銀行業務外包本身也蘊涵著許多隱患。
1.信譽風險。銀行業最為核心的資產是信譽,而外包服務供應商提供的服務質量低下將會影響銀行的信譽。例如由于IT外包供應商的原因硬件設備出現故障維修不及時或軟件系統存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業務操作方面的不便利以及在資金、機會方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應商的過錯也同樣會大大影響銀行的社會形象與信譽。
2.技術風險。在技術選擇上,銀行必須選擇一種技術解決方案來支撐電子銀行業務的開展,因而當各種電子銀行的解決方案紛紛出臺時,商業銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風險,一旦選擇不當,將使銀行面臨巨大的機會損失與利益損失。同時由于核心技術由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風險也不可不防。
3.法律風險。由于電子商務和網上銀行在我國還處于起步階段,尚沒有形成完善的法律環境,再加上網絡的無國界性與各國監管機制的差異性使得電子銀行業務外包中存在著相當大的法律風險。例如,外包過程中銀行客戶的隱私權保護問題、商業秘密和技術專利的歸屬問題、跨國訴訟的司法管轄權問題等都可能對銀行的審慎經營造成巨大沖擊。
4.系統風險。銀行業是一國金融發展的核心,其對風險管理有著更加嚴格的要求。由于某些IT核心技術的壟斷,在IT外包行業也存在著若干寡頭公司,因而可能產生某一國(地區)的多家銀行過于集中依賴某些外包服務供應商的情況,一旦出現問題會造成連鎖效應。另外從長遠來看,過于依賴某些跨國公司的技術外包還可能不利于本土企業的技術創新,甚至可能威脅到國家的金融安全。
三、電子銀行業務外包監管的域外經驗
銀行業是個對風險管理有著異常嚴格要求的行業,而電子銀行業務的外包有可能把本屬銀行機構的風險、管理責任及合規要求轉移給不受監管當局監管的第三方。在此情況下,銀行機構如何有效控制外包帶來的運營風險?監管機構如何確保外包供應商在外包過程中履行了其監管要求?為了解決這些問題,很多發達國家和地區的銀行監管當局已經陸續對此作出反應,以監管報告、建議或指引方式將電子銀行業務的外包活動納入到其原有監管體系中。
1.美國。早在1990年1月,美聯儲就通過一份監管聲明提醒金融機構注意訂立電子數據處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務合同的潛在風險,美聯儲最為關注的問題是金融機構所簽EDP服務合同中是否含有對其原有風險管理體系存在不利影響的條款,如責任免除條款等。而美聯儲紐約銀行1995年的一封監管信函則明確了外包服務安排報告規則,即無論任何銀行服務機構都應該在首次簽署外包服務合同或者履行合同后的30天內向合適的聯邦銀行機構報告這種關系。
另外,聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風險方面職責的指引與公告,例如《FFIEC對外包技術服務的風險管理指引》(2000年)提出了由董事會負責外包引入和風險管理的原則;《FFIEC對技術服務商(TSP)監管手冊》(2003年)概述了TSP風險的監管流程與方法;《IT外包技術服務檢查手冊》(2004年)為監管人員的審計檢查提供了相應的程序指引。
2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對本地銀行業的的外包活動表達了相當明確的監管態度,它雖然并非專門針對電子銀行,但其中載明的一般監管方法及有關技術外包的管控措施等均對電子銀行外包具有參考價值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監管機構的外包安排具備周詳的計劃和妥善的管理且不會有導致損害客戶利益的情形發生,金融管理局就不會干涉。[2]
而所謂“周詳的計劃和妥善的管理”則包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務商時,銀行應審查其是否具備足夠的資源與專業知識,而在將關鍵技術如數據中心操作外包時,還應由獨立第三方作出獨立評估報告,報告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務商簽訂協議時,金融管理局強調應清楚載明外包服務商的履行標準和服務水平。再次,在外包安排存續期間,銀行應對外包服務商實施持續充分的監控和制定有效的應急計劃。最后,為了防止外包風險的過于集中,銀行還應盡量避免過度依賴單一的外部服務商。
3.瑞士。1999年8月,瑞士聯邦銀行委員會(SFBC)了針對銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機構在未經SFBC明確同意的情況下實施外包。但該指引規定外包必須得到董事會的同意方可實施,必須訂立書面合同,并要求金融機構將外包業務納入內控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機構及其內外部審計機構對外包服務商進行必要的監控,同時某些核心管理職能是不允許外包的。
此外,伴隨著國際金融一體化步伐的加快,各國監管者也逐漸意識到,外包所帶來的風險往往是超越國境的。因此巴塞爾銀行監管委員會于2003年先后了《電子銀行風險管理原則》及《跨境電子銀行業務的管理與監管》,為電子銀行業務(包括外包)的監管提供了高級指導。巴塞爾銀行監管委員會在綜合各國監管經驗的基礎上,指出電子銀行業務外包的風險控制首要原則是董事會和高級管理層應該對與電子銀行業務的有關風險進行有效的管理和監督,通過建立全面和持續的盡職調查制度與監管程序來處理銀行與外包第三方的相互關系。[3]
四、我國對電子銀行業務外包監管的實踐與法規建設
近年來,我國銀行業的外包勢頭也發展迅猛,各大商業銀行都相繼開設了電子銀行業務,其中四大商業銀行都選擇了自主開發核心技術與輔助業務外包相結合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業銀行則選擇將更多的信用卡業務、網絡銀行業務外包出去以降低運營成本。但在電子銀行業務蓬勃發展的同時我國對其的監管還處于逐漸發展和不斷探索中。目前我國電子銀行業務監管事宜主要由銀監會負責,關電子銀行監管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《銀行業信息資產風險監管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業務管理辦法》是我國首次出現“外包管理”字眼的法律文本,其對電子銀行業務外包的發展和監管可謂意義深遠。
《電子銀行業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將網上銀行、電話銀行、手機銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業務范疇,擴大了對電子銀行業務的監管范圍,改變了長期以來部分電子銀行業務監管無據的狀況。[4]同時《辦法》突出強調了電子銀行系統的安全評估工作,要求金融機構聘請有資質的安全評估機構,至少每2年對電子銀行進行一次全面的安全評估。而為了應對新興的電子銀行業務外包風險,《辦法》還明確了許多具體的監管措施:(1)規定金融機構在選擇電子銀行業務外包服務供應商時,應充分審查、評估其經營狀況、財務狀況和實際風險控制與責任承擔能力。(2)規定金融機構應當與外包服務供應商簽訂書面合同,明確雙方的權利、義務。在合同中應明確規定外包服務供應商的保密義務和保密責任。(3)規定金融機構應建立針對電子銀行業務外包風險的應急計劃,并應制定在意外情況下能夠實現外包服務供應商順利變更,保證外包服務不間斷的應急預案。(4)規定金融機構對電子銀行業務處理系統、授權管理系統、數據備份系統等涉及機密數據管理與傳遞環節的系統進行外包時,應經過董事會或者法人代表批準,并應在外包實施前向銀監會報告。
筆者認為,《辦法》的上述規定已經吸收了很多國外監管的經驗,并對我國銀行業的發展情況有所考慮,它的出臺既是我國監管當局在金融全球化趨勢下對監管工作的一項適應性創新,也是一項有利于我國銀行業在改制上市及發展過程中提高自身風險管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機構對第三方認證機構的可靠性和公信力進行保證并不盡合理。此外對金融機構的責任規定也過于嚴苛。
五、健全我國電子銀行業務外包監管體系的思考
雖然我國已經對電子銀行業務外包的監管制定了比較明確的規章,但是對電子銀行業務的監管應該是一個完整的體
系,而且目前在我國的社會背景下,紙面上的法律要變為行動中的法律無疑還有較長的路要走。實踐中由于信息技術的發展以及很多監管人員對于電子銀行外包風險的認識不足,導致我國各地監管機構的監管理念和執法水平存在較大差異,所以筆者認為有必要進一步健全和完善我國有關電子銀行業務外包的監管體系,以促進電子銀行業務的良性發展。
1.在監管的價值取向上,銀監會應該綜合考慮監管的安全目標與金融機構的效率追求,實現金融安全與交易效率的平衡發展。銀行是基于提升效益目的而實施外包的,因此監管當局不能僅僅為了監管的安全價值而不顧銀行的效率價值。筆者認為,銀監會應在謹慎基礎上支持銀行業更多的外包活動,這也是應對入世后更為激烈的銀行競爭所必需的。當然銀監會應始終堅持以下兩個原則:第一,確保銀行業外包活動處于銀監會的有效監管之下;第二,確保銀行機構合理制訂外包計劃和妥善處理外包風險。
2.銀監會應進一步細化現有的電子銀行業務外包監管規則。現有的外包監管規則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺更具操作性的監管細則對監管人員的監管范圍、權限和監管程序予以規范。此外,電子銀行外包的實踐是不斷發展變化的,因而密切關注電子銀行的最新發展動態,適當汲取國際上的先進經驗,豐富電子銀行業務外包風險管理的內容也極為必要。
1.災難性故障的影響目前，人民銀行幾乎所有的涉及金融服務的業務都是通過信息系統開展，對信息系統的依賴程度愈來愈高。與此同時，災難事件或系統故障導致的系統運行中斷，從而導致業務中斷的風險和威脅也越來越高。特別是諸如支付結算業務、國庫收支業務、征信查詢等涉及國計民生的業務，一旦發生故障影響巨大。因此，在災難性故障發生時最大程度地保障提供信息系統服務，進而保持業務的連續性開展，設計一個合理的災備系統，是非常必要的。
2.容災備份能力的可靠性目前，人民銀行已經建設了本地數據級備份與異地數據備份，重要業務系統與網絡設施采用了雙機 熱備的災備模式，但信息系統在災難性故障發生時保障業務連續性能力還有待檢驗。雙機熱備并不能保障在主服務器因故障停止服務后，備用服務器可以立即接替主服務器即時提供服務，原因是備用服務器必須進行數據與進程環境恢復。對于人民銀行信息系統而言，在災難性事件發生時確保數據完整、網絡暢通、服務不斷，是檢驗人民銀行信息系統容災備份能力的主要目標。
二、云災備技術
虛擬化指的是對計算機硬件或軟件資源進行抽象，從而對上層應用或用戶隱藏其不必了解的一些細節屬性，類似于面向對象技術中的封裝。對于信息化領域而言，虛擬化技術解除了服務提供者與服務使用者的緊耦合關系，服務使用者根據服務提供者提供的接口使用服務，至于服務是如何實現的，對服務使用者是不重要的。云計算是基于虛擬化發展起來的，虛擬化的云隱藏了服務提供者的細節。也就是說，對終端用戶來說，他關注的是云所能提供的服務，而不需要關注服務是由云中的哪臺服務器提供的。正是由于云計算的虛擬化技術分離了服務應用與服務實現，才使得無中斷的信息服務得以保障。隨著云計算研究的日漸深入，作為云計算與災備交叉技術的云災備，為企業信息系統的容災備份與連續運行提供了一個行之有效的解決方案。云災備主要研究數據災備與系統級災備兩個領域的問題，數據災備涉及了重復數據刪除與存儲安全兩種技術，系統級災備則涉及了檢查點和操作系統虛擬化兩種技術。在災難故障發生時，最理想的系統級災備由其他服務器接手故障服務器的業務，保障業務的連續性開展。為了實現故障中斷時服務器中間的業務遷移，需要使用檢查點技術來對故障服務器的運行狀態進行拍照，然后在其他服務器上進行狀態恢復。虛擬化衍生出操作系統虛擬化技術，進一步發展出基于虛擬容器的檢查點技術。虛擬容器將信息系統每個進程運行的上下文環境虛擬化為一個獨立的進程運行容器，實現對進程狀態的拍照。進程從故障服務器遷移時，恢復這個虛擬容器就可以繼續運行進程。
三、人民銀行系統云災備框架
考慮到目前人民銀行信息系統的數據備份已經比較完善，進一步建設系統級災備體系是一個趨勢，以確保在災難性故障發生時，能夠迅速進行業務切換，實現業務的無間斷運行。基于虛擬化的云災備技術的核心是數據與系統在服務器之間雙向復制，數據與系統同時保存在熱備服務器上，主服務器發生故障時熱備服務器立即可以接手業務，當中斷恢復后再還原回去。這里用到了虛擬化過程：物理服務器向虛擬機遷移(PhysicalServertoVirtualmachine，P2V)與虛擬機向虛擬機遷移(VirtualmachinetoVirtualmachine，V2V)。這兩個虛擬化過程是可逆的，用來進行災備恢復。考慮到人民銀行信息系統集中部署、用戶地域分散的特點，可以基于虛擬化技術、中間件、路由技術設計一個兼顧云計算與云災備的信息系統架構（如圖1所示）。
1.信息系統的部署與同步每個集中部署的信息系統只對應唯一的一個IP地址，被分別部署在兩個到多個數據中心中，其中一個異地災備中心。在信息中心中為信息系統設置多臺服務器，其中一臺為鏡像服務器。鏡像服務器之間可以交換數據，也可以相互恢復；鏡像服務器與主服務器之間可以交換數據，也可以相互恢復。這多個數據中心構成了服務云。
2.基于路由的服務與災備工作原理服務流程：終端用戶根據每個信息系統唯一的IP地址訪問服務器時，由服務路由中間件確定由哪一個數據中心的服務器接受訪問。訪問請求到達某個數據中心后，由負載均衡中間件指定由哪一臺服務器（如果服務器較多，鏡像服務器可以不參與指定）最終提供服務。訪問完成后，提供服務的服務器根據一定的策略與鏡像服務器交換數據，鏡像服務器再與其他服務器（本地其他服務器、異地數據中心的鏡像服務器）交換數據，以確保數據的一致性。災備流程：某一服務器因故障無法提供服務時，由服務路由中間件發送的訪問請求將自動由負載均衡中間件指定一臺正常運行的服務器（如果服務器較多，鏡像服務器可以不參與指定）提供服務，同時使用鏡像服務器對故障服務器進行恢復；若某一數據中心因為災難性事件無法使用時，由服務路由中間件指定一個正常運轉的數據中心提供服務；待該中心恢復正常運轉后，通過同步正常運轉數據中心的鏡像服務器來恢復所有服務器。
農業發展銀行（以下簡稱農發行）自1994年組建以來，在貫徹執行國家農業金融政策，支持農業和農村經濟發展中發揮了重要作用。但是也應看到，農發行在業務經營中始終存在著一些令人關注的問題，特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國農業發展帶來的一系列巨大變化，農發行應如何充分發展其職能作用，成為當前農村經濟體制改革和農村金融深化的重要一方面。
一、當前農發行業務經營面臨的困境
1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國務院規定農發行的資金來源渠道包括：資本金，業務范圍內開戶企事業單位的存款，發行金融債券，財政支農資金，向中央銀行申請再貸款，境外籌資等。從表面上看，農業發展銀行的資金籌集具有多元化特征，實際上，由于受各種條件的制約，當前農發行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農發行總行負責向人民銀行統借統還，各基層行則通過直接向總行申請系統內借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎貨幣的壓力，另一方面提高了農發行的資金運營成本，制約了其發揮政策性金融作用的空間，長期看，不利于農發行的生存和發展。
2.貸款投向單一，且資產規模呈萎縮之勢。農發行成立之初，其信貸資金運用曲工商業貸款和開發性貸款兩大部分構成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強對糧棉油收購資金的管理，國務院決定將開發性貸款和糧棉加工企業貸款從農發行劃出，農發行的職能變成了單一的糧棉油收購資金管理，農發行成為事實上的糧食收購銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農發行的糧油貸款業務萎縮現象日益突出。糧食市場放開后，國有糧食購銷企業獨家經營的格局被打破，其他經濟主體也參與市場收購，糧食購銷企業市場份額的下降必然導致糧食收購量減少；同時，農發行獨家供應收購資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場化范圍的進一步擴大，農發行貸款遞減的幅度將會繼續增大。這必將對農發行的經營和管理產生深遠的影響。一是收購貸款規模萎縮，使有穩定收息來源的補貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農發行的收益；二是有補貼貸款的下降，導致從補貼收入中分割給企業的費用減少，使農發行從企業費用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產質量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農發行作為政策性銀行的支農作用日益弱化，迫切需要對其政策性金融支農職能重新定位。
3.信貸資產質量差，經營風險加劇。由于歷史和政策的原因，農發行發放的貸款大多數都是信用、保證貸款，信貸支持的是經濟效益較差的國有糧食購銷企業和棉花企業，業務范圍和貸款投向的嚴格界定性，使農發行的信貸資產質量較差。隨著糧食購銷市場化改革的深入，農發行的經營風險將進一步加劇。一是增量貸款風險加大。糧棉市場化改革后，大部分糧食品種退出了保護價收購的范圍，農發行的信貸資產業務由過去全部為政策性業務變為政策性業務和經營性業務并存，甚至以經營性業務為主。此時，農發行的信貸風險更多地轉化為市場風險。在目前的企業信用狀況下，若沒有相應的財政補貼配套措施，一旦市場行情發生變化，企業發生虧損，就會導致貸款損失。二是貸款收息難。市場化改革前，糧食企業支付貸款利息的主要來源是財政補貼，只有很少一部分是通過銷售利潤支付利息。而改革后，國家將逐步減少乃至取消對糧食企業的財政補貼，在市場競爭日益激烈的情況下，企業很難及時足額支付貸款利息，農發行的收息難度會越來越大，業務經營面臨前所未有的壓力。
二、對改善農發行業務經營狀況的幾點建議
（一）拓寬農發行職能范圍，增強政策性金融支農力度。當前，無論是從加快農業和農村經濟發展，應對加入世貿組織的挑戰，還是從農發行自身經營發展的需要來看，都迫切需要進一步完善農發行職能。作為國家支持和保護農業的政策性銀行，農發行應在繼續搞好收購資金封閉管理的前提下，逐步調整政策性貸款結構，支持重點從流通領域向生產領域轉移，在改善農業生產條件、增強農業發展后勁、提高農業競爭能力等方面有所作為。有條件的地區，可以在國務院對農發行職能準確定位后逐步開辦新業務，以增強政策性金融支農力度。
（二）改善負債結構，建立長期、穩定的融資機制。農發行政策性金融職能的發揮有賴于長期、穩定、低成本的資金來源。因此，農發行應借鑒國外政策性銀行籌資的成功經驗，增強自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織企業存款，加強對開戶企業管理，清理企業多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業存款。二是適當增加財政性資金來源比重，爭取國家各種形式的支農財政性存款。三是通過發行農業金融債券，從金融市場上籌集資金，這應是農發行籌資模式改革的主方向。對籌資成本高于投資收益的差額，財政應給與補貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進中央銀行對農發行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對農發行發行的債券辦理再貼現這種間接方式上轉變。五是積極利用境外籌資，統一辦理國際金融機構和國際組織轉貸業務，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業項目貸款和扶貧開發貸款的轉貸。六是可將郵政儲蓄存款劃歸農發行使用。
（三）優化資產結構，提高資產質量。當前，農發行在改善現有資產結構、提高資產質量方面可以采取以下措施：一是加強資金調度管理，盡量減少頭寸資金等無效資金占用，提高資金使用效率。二是大力減少表內應收息。提高對收息工作的重視程度，制定切實可行的考核辦法，做到責任明確、獎懲分明；積極幫助企業促銷清欠，改善企業庫存結構，降低庫存成本，增強順價銷售能力；切實做好糧食風險基金等財政補貼資金的監督撥付工作，督促財政、糧棉主管部門及時分解撥付至購銷企業，并及時足額收貸收息。三是督促企業加快超期高價位庫存糧油的補貼銷售工作。四是積極清收糧棉企業其它不合理資金占用，挖掘內部資金潛力。五是督促各級財政部門、購銷企業按規定及時足額消化虧損掛賬，歸還農發行貸款本金。六是有效防范企業改制風險，保證存量資產安全。要主動參與企業改制方案的制定，做好債權落實工作，防止企業逃廢、懸空農發行債務。
[關鍵詞]商業銀行；電子銀行業務；縣域經濟
一、在縣域發展電子銀行業務的重要意義
(一)縣域經濟的發展需要多元化的金融服務。黨的十七大作出了落實科學發展觀，奪取全面建設小康社會新勝利的重大戰略部署，提出了統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設等舉措。江西現有10個縣級市，70個縣，1411個鄉鎮，這80個縣(市)聚集了全省89%的人口，97%的國土面積，2/3以上的輕工業原料和工業品市場。江西省委、省政府將統籌城鄉發展、加快城鎮化進程、建設新農村作為首要任務，縣域經濟已成為江西經濟發展新的增長點。2006年，江西縣域實現生產總值2537億元，占全省的54.93%。2007年全省GDP達5469億元，增幅13%，財政收入665億元，增長28%，全省所有縣(市、區)實現財政收入超億元。發展壯大縣域經濟，對于全面落實科學發展觀，統籌城鄉區域協調發展，全面建設小康社會，實現江西在中部地區崛起具有重要意義。隨著農村基礎設施建設、特色資源開發、農村商品流通體系建設等不斷推進，民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟形式蓬勃發展，將助推縣域經濟再上新臺階，一大批經營規模大、市場化程度高的中高層次農村經濟主體將加速成長，中小企業異軍突起并出現集群化發展趨勢。而且，隨著產業轉移和城鄉經濟聯動發展，農民正在走上致富奔小康的道路，新型農民群體也日益擴大。隨著縣域經濟實力的增強，各種客戶群體的金融需求日益增多，對多元化金融服務的呼聲也更高。
(二)拓展縣域電子銀行業務有利于發揮農行優勢，提升縣域金融服務水平。“三農”業務是農行的“戰略支柱業務”，是農行發揮城鄉聯動優勢的著力點。近年來，江西農行網絡和電子化建設取得很大進步，一個以全國數據中心為依托，以11個二級分行、113個縣級支行為節點、以700多個城鄉營業網點為支撐的集中式計算機網絡系統已經形成。在省內同業中，江西農行金融服務功能齊全的網點最多、電子化網絡最大，具有聯結城鄉、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優勢。經過多年的發展，已經基本形成了以銀行卡、網上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強大的電子金融產品服務體系。據統計，截至2007年底，江西農行銀行卡發卡量665.6萬張，居全省各金融機構首位，其中農村及縣域地區銀行卡發卡量占到全行發卡總量的45%以上；銀行卡年累計消費額66億元，ATM運營數499臺；網上銀行注冊客戶達到11.3萬戶，其中個人注冊客戶11.16萬戶，其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上。事實證明，電子銀行業務在服務“三農”和縣域經濟發展中是大有可為的。面向“三農”和縣域，大力發展電子銀行業務，有利于充分發揮農行在縣域及農村金融服務的固有優勢，有利于拓展縣域及農村地區潛在市場，有利于鞏固縣域商業金融主渠道地位、增強核心競爭力。同時，能夠與其他業務形成良性互動，帶動其他業務在縣域及農村地區的有效發展。
二、如何加快電子銀行業務在縣域經濟中的運用
(一)健全服務渠道，加強推廣力量，完善營銷機制
1.加強電子銀行服務機構建設。一是完善機構，建立產品經理隊伍。隨著業務的發展，電子銀行從業人員嚴重不足與業務規模迅速膨脹之間的矛盾日益突出，尤其是面向“三農”提供服務后，服務鏈條長的問題更加突出。為解決這個問題，有條件的、電子銀行業務量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門，暫時不具備條件成立機構的行要充實專職的電子銀行產品經理，各縣級支行可視業務量的大小設置電子銀行產品經理。二是明確電子銀行管理部門和各前臺業務部門職責。各行電子銀行管理部門負責電子銀行渠道規劃、管理、推廣、培訓，各行前臺業務部門負責電子銀行的營銷及客戶維護，每年的產品推廣、營銷計劃由各行前臺部門完成。三是明確電子銀行產品經理職責以及與客戶經理協同工作機制。電子銀行產品經理的職責是負責電子銀行產品的引進、開發和測試，產品營銷任務的分解及考核，本行客戶經理、員工的培訓和下級行產品經理的培訓，促銷活動策劃，為客戶經理提供業務指導和支持。各二級分行、支行、網點所有客戶經理和網點大堂經理負責向客戶營銷電子銀行產品，指導客戶使用，跟蹤服務，為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產品使用問題。客戶經理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時，可以向產品經理請求支持，得到解決辦法后，再向客戶解答。各網點配備客戶經理或大堂經理，負責向客戶營銷電子銀行等產品。
2.打造一支高水平的產品經理和客戶經理隊伍。一是組建一支高水平的產品經理隊伍。建立產品經理準入制度，要求各行選擇業務過硬、年紀較輕、學歷較高、既懂業務又懂計算機的員工充實到產品經理隊伍中。二是加強培訓管理。在建立電子銀行專家隊伍，制定常態化、制度化的培訓計劃，編制電子銀行產品培訓手冊，加強培訓工作考核，對考試合格人員頒發培訓合格證，不合格者要接受再培訓。三是創新培訓方式。充分利用行內信息載體和內部網站，開辟網上銀行專欄知識講座與論壇；制作簡明、形象、生動的培訓多媒體光盤；利用遠程教育系統提供員工自助培訓。
3.建立強有力的產品推廣激勵機制。充分利用營銷考核杠桿的引導作用，制訂包括營銷單位及其員工和分管行領導在內的三位一體的考核辦法，將營銷單位的利益、分管行領導的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來，激勵領導和員工共同努力完成網上銀行產品推廣營銷任務。一是根據發展需要建立電子銀行考核指標，將電子銀行金融性業務量占有率、電子銀行有效注冊客戶數、交易金額納入全行綜合績效考評中，提高網上銀行產品推廣目標在各級行綜合績效考評中的比例。二是制訂網上銀行計價考核辦法，將網上銀行營銷成果與相應的績效工資掛鉤考核，將利益直接分配給具體經辦人員，以此調動全員營銷網上銀行的積極性。要開發客戶經理考核系統，以方便對客戶經理計價考核。三是制定網上銀行專業部門考核辦法，將考核的結果與各行專業部門和主管領導的績效工資掛鉤。
4.與其他金融機構進行廣泛合作。在縣域經濟日益繁榮的大背景下，隨著農村信用社深化改革、農業發展銀行擴大業務范圍、郵政儲蓄銀行增強服務功能以及農村地區金融機構準入門檻降低，農村金融機構日益增多。農業銀行要與這些金融機構進行廣泛合作，利用其他各類農村金融機構在廣大農村地區的銷售終端，營銷農行的電子銀行產品，擴大農行電子銀行產品的覆蓋范圍，提升縣域地區金融服務水平。在與其他農村金融機構的合作中，農行要成為農村地區規模化服務的牽頭人、農村先進金融產品的推廣者，更好地為“三農”和縣域經濟服務。
(二)選擇目標客戶，加大宣傳力度，拓寬服務平臺
細分市場，合理選擇目標客戶。一是做好個人客戶市場細分和目標客戶選擇。縣域和“三農”個人客戶分為農民客戶、縣城和鄉鎮居民客戶。農民客戶分為未受過教育或受教育少的農民，以及受過一定教育的出外務工青壯年農民、種養加工大戶、個體工商戶等。后三者有一定的文化和收入，容易接受新鮮事物，有較強的轉賬、取現、匯款、貸款、理財等金融需求，由于其居住地離城鎮較遠，辦理業務不方便，稍加引導，消除對電子銀行安全性的擔心，容易接受電子銀行服務。這些客戶是電子銀行的重點個人客戶。城鎮居民客戶細分比較復雜，一般來講有具有中學以上文化、一定的經濟收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體。其中，個體工商戶、鄉鎮、縣黨政機關領導、效益良好的企事業單位員工、企事業單位領導及財務人員、喜歡上網的青年人等為電子銀行的重點客戶。這些客戶一般都具有較強的理財、代繳水電費、網上支付的金融需求，對電子銀行的安全性不是很放心，但抵觸心理不強，較易接受。二是做好企業客戶市場細分和目標客戶選擇。縣域和“三農”企業客戶是電子銀行的重點客戶，可劃分為涉農的企業和非涉農企業。按企業規模和行業影響，涉農企業又可劃分為農業產業化的龍頭企業(大型企業)和中小企業等。其中，龍頭企業較少，中小企業占絕大多數。農業企業以公司加農戶為主要經營方式。農業企業集中坐落在縣城的工業園區。龍頭企業和中小企業管理狀況和需求各有特點。龍頭企業管理較嚴謹，財務人員配置充足，要求網上銀行功能強大，除能提供基本的結算業務、代繳費服務，還能夠提供集團資金管理、投資理財等服務。中小企業多為私營經濟，資金有限、管理較松散、財務人員配置較少，一般只要求提供基本的結算業務、代繳費業務、自助生產經營貸款使用和歸還等業務。大部分企業客戶擔心電子銀行的安全性。非涉農企業也可劃分為大型企業和中小型企業，企業管理狀況和需求與涉農企業類似。三是實現電子銀行渠道和傳統業務注冊渠道的融合，方便縣域或“三農”客戶開戶和注冊電子銀行業務。對于遠離城鎮或鄉鎮沒有農行網點的農民客戶或農業企業客戶，可充分發揮電子銀行自助注冊功能，解決他們在農行開戶和注冊電子銀行不方便問題。一方面在網上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業務功能，該功能提供申請表給客戶在線填寫，然后將申請表提交給相關部門，相關部門辦理完業務后，通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網上銀行便于認證客戶身份的優勢，在網上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機銀行、手機信使)業務的功能。與此同時，在網點將傳統銀行產品和電子銀行產品捆綁起來營銷，將電子銀行注冊業務放入傳統業務開戶申請表中，引導客戶選取。四是開發功能強大的電子銀行管理系統，方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經理進行計價考核、給出各種業務報表。
2.注重營銷，加強網上銀行安全性宣傳。首先，應告知客戶網上銀行作為一項成熟的銀行產品向社會推廣，是一項安全可信的業務。安全性作為網上銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎，銀行都建立了一套嚴密的安全體系。一是采取了高標準的網絡技術安全措施。例如，設置多重高性能軟件和硬件防火墻，有效阻止了黑客病毒對網上銀行系統的惡意攻擊；網絡數據傳輸采用128位SSL密鑰加密，各種交易數據以密文形式傳輸，可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數字簽名技術建立客戶身份認證方式，數字證書認證采用國際上安全性最強的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系，實現對客戶身份的合法認證。二是采取了周到細致的客戶端安全防范。如客戶必須持有網銀證書和密碼才能進行交易，對企業客戶設置了個性化的權限管理，企業賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成，關鍵交易需要兩次密碼輸入。三是實行嚴格的制度管理和規范的業務流程。如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認，直至系統開通，都制定了嚴格的人員分工合作和互相監督的管理制度；設有網銀后臺監控崗位，實時監控網銀業務情況，進而保障客戶交易的快捷安全。
其次，應加強對客戶安全意識宣傳，培養客戶良好的計算機使用習慣。要建議客戶使用安全性較高的操作系統，并為系統設置一個密碼；提醒客戶妥善保管自己的網上銀行證書，為證書設置一個不易猜中的密碼，不要將密碼告知他人；安裝防病毒軟件并及時升級病毒庫；不要將網上銀行密碼與卡或存折的密碼設置成相同密碼，同時對密碼要定期更換；對操作系統補丁及時更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網上銀行等等。
第三，還應該向客戶解釋造成網上銀行風險的原因，告知客戶網銀案件的發生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術原因造成的，著重向客戶宣傳越來越優化的網絡使用環境和廣闊的業務發展前景，通過網上銀行的方便快捷，引導鼓勵客戶使用網上銀行產品。
(三)整合電子渠道，為客戶匹配產品
從客戶定位看，要重點選擇以農業產業化為核心的關聯市場客戶，新農村建設中的縣域支柱產業和中小企業，種養大戶、家庭農場等新型農民群體，以及農業促進體系市場的主體。從區域定位看，要以縣域為基礎，按產業鏈要求，服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場。從產品定位看，應擇機發展電子銀行業務，培育“三農”客戶各層次的多元化金融需求，使農行成為先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者，
對外出務工青壯年農民提供手機銀行和電話銀行；對種養加工大戶主要推薦使用網上銀行、手機銀行、手機信使、金穗支付通；對個體工商戶主要推薦使用手機信使、手機銀行、金穗支付通；對城鎮居民重點客戶推薦使用網上銀行、手機信使和手機銀行。
對農業龍頭企業、縣城大企業推薦使用網上銀行企業版；對中小企業推薦使用網上銀行中小企業版。
