時(shí)間：2023-03-17 17:59:31
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現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度偏重補(bǔ)償，對(duì)于工傷風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和工傷后的康復(fù)問題未做出強(qiáng)制性的規(guī)定。一些個(gè)體或小企業(yè)單位通過私了一次性補(bǔ)償農(nóng)民工，工傷預(yù)防和康復(fù)無從談起。同時(shí)，農(nóng)村的醫(yī)療水平與城市的醫(yī)療水平還是有一定的差距，康復(fù)治療有可能無法滿足治療后期的農(nóng)民工的需求。有的農(nóng)民工居住地可能與工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦地或用人單位所在地不一致，這些也增加了具體執(zhí)行上的困難。
二、河南省農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)存在問題的原因分析
（一）缺乏針對(duì)農(nóng)民工用工特點(diǎn)的制度設(shè)計(jì)
當(dāng)前工傷保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)主要適用于有穩(wěn)定職業(yè)的企事業(yè)單位和股份制企業(yè)職工，如參加條件、待遇設(shè)定、勞動(dòng)關(guān)系前提等方面都不適應(yīng)農(nóng)民工的流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。這就使農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)權(quán)益游離于制度之外。
（二）缺乏法律的強(qiáng)制性
目前我國尚未出臺(tái)有關(guān)工傷保險(xiǎn)的相關(guān)法律，主要依靠政策法規(guī)和條例和地方性的細(xì)則、辦法。由于缺乏法律的強(qiáng)制性，一些個(gè)體和小企業(yè)為了逃避負(fù)擔(dān)，不為職工購買工傷保險(xiǎn)。發(fā)生事故，農(nóng)民工只能采取“私了”的方式與資方協(xié)商，合法權(quán)益無法保障。
（三）相關(guān)部門職能缺位，農(nóng)民工無法維權(quán)
一是當(dāng)前的安全生產(chǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，人力、財(cái)力、制度措施等方面的監(jiān)管力量嚴(yán)重不足，不僅無法實(shí)現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)的落實(shí)。《安全生產(chǎn)法》和《特大安全事故行政責(zé)任追究規(guī)定》的出臺(tái)，名義上涵蓋了農(nóng)民工的權(quán)益保護(hù)，但在執(zhí)行上無法實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民工工傷事故和職業(yè)病權(quán)益的有效保護(hù)；二是政府一些職能部門在農(nóng)民工維權(quán)時(shí)不能秉公辦理，甚至與企業(yè)主沆瀣一氣，對(duì)違法企業(yè)處罰力度不夠，對(duì)農(nóng)民工合法權(quán)益保護(hù)力度不足。發(fā)生在新密市的“開胸驗(yàn)肺”事件就充分說明了一些職能部門的行政缺位；三是相關(guān)部門對(duì)于農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)及發(fā)生工傷事故后如何有效維權(quán)的宣傳力度夠，也導(dǎo)致許多農(nóng)民工根本不知道工傷保險(xiǎn)維權(quán)的程序。
（四）農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)薄弱從調(diào)查的情況來看
絕大多數(shù)的農(nóng)民工不了解工傷保險(xiǎn)的具體維權(quán)程序，有少數(shù)農(nóng)民工根本不知道工傷保險(xiǎn)。由于缺乏維權(quán)意識(shí)，以至錯(cuò)過了工傷保險(xiǎn)的時(shí)效。
三、完善河南省農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)的對(duì)策與建議
（一）規(guī)范農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)專門性立法
首先要將《工傷保險(xiǎn)條例》上升到《工傷保險(xiǎn)法》的高度，為解決農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)問題提供更高層面的法律后盾。其次可以在這些法律中設(shè)立專章來規(guī)范農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)，區(qū)分農(nóng)民工與城市職工的適用標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)一套適合農(nóng)民工特點(diǎn)的工傷保險(xiǎn)規(guī)范。在法律中直接體現(xiàn)對(duì)農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)的立法保護(hù)。
（二）根據(jù)結(jié)合高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)
努力提高農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)參保率鄭州市在2007年，專門出臺(tái)了針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)的促進(jìn)農(nóng)民工參保的辦法。一是建立勞動(dòng)保障、發(fā)展改革、建設(shè)、安全生產(chǎn)監(jiān)督等有關(guān)行政部門應(yīng)當(dāng)建立高工傷風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)的信息共享制度和協(xié)查機(jī)制；二是明確了適合建筑施工企業(yè)特點(diǎn)的農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)參保繳費(fèi)辦法。要求建筑施工企業(yè)以工程項(xiàng)目為單位為農(nóng)民工辦理工傷保險(xiǎn)參保手續(xù)，并按照工程項(xiàng)目預(yù)算造價(jià)的1.6‰繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)；建設(shè)單位在編制工程項(xiàng)目預(yù)算造價(jià)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)費(fèi)單獨(dú)列項(xiàng)，并作為專用款項(xiàng)在開工前一次性撥付給施工總承包企業(yè)或直接承包的專業(yè)承包企業(yè)，由施工總承包企業(yè)和直接承包的專業(yè)承包企業(yè)在工程開工前一次性向工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)繳納，也可以由建設(shè)單位直接代為繳納；三是完善了高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)農(nóng)民工強(qiáng)制參保措施。要求高工傷風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)使用有農(nóng)民工的，在申領(lǐng)安全生產(chǎn)許可證或者申請(qǐng)辦理延期手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)參保證明和繳費(fèi)憑證，未提交的，有關(guān)部門不予核發(fā)安全生產(chǎn)許可證或辦理延期手續(xù)。
（三）設(shè)計(jì)科學(xué)合理的工傷保險(xiǎn)費(fèi)率
關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府作用
一、貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀
我國各地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)制度由于社會(huì)歷史發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)傳統(tǒng)的不同造成了社會(huì)保險(xiǎn)制度的地區(qū)差異化，但就各地的社會(huì)保險(xiǎn)制度都有一個(gè)共同的目的，都是為了更好地保障國民的基本生活需要，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。貴陽市的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀如何?現(xiàn)從三個(gè)方面來做一個(gè)簡要分析。
1.貴陽市農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀是人均耕地少，地貌復(fù)雜，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口下降速度慢，人均產(chǎn)值低。貴陽市2004年年末總?cè)丝?50.85萬人，其中農(nóng)業(yè)人口185.78萬人，占全市人口數(shù)的53%。全市土地總面積804667公頃，其中耕地288979公頃，占土地總面積的35.91%，全市每個(gè)農(nóng)業(yè)人口占有土地6.9畝，不足全國平均值的一半，農(nóng)業(yè)人口人均耕地2.55畝，為全國平均值的三分之二，且多屬高原丘陵，不利機(jī)械化操作。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2004年全市第一產(chǎn)業(yè)完成增加值31.77億元，占本地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值(即GDP)443.63億元的7.2%，不難看出農(nóng)村的人均產(chǎn)值不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較差。
2.貴陽市農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入總的來說是收入偏低，保障水平偏低，城鄉(xiāng)差距大。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，全市農(nóng)村居民年人均純收入3509元，僅占城市居民可支配人均收入的31.25%，不足三分之一，可見城鄉(xiāng)居民收入差距之大。全市農(nóng)村居民用于日常生活消費(fèi)的恩格爾系數(shù)達(dá)0.44。2008年貴陽市城鎮(zhèn)居民最低生活保障水平為200元/人月，而農(nóng)村居民最低生活保障水平最高的兩城區(qū)為140元/人月由此可見，城鄉(xiāng)居民收入水平和生活水平的差異。
3.貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村居民養(yǎng)老是以家庭養(yǎng)老為主，輔之以少數(shù)集體養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、征地補(bǔ)償養(yǎng)老、房屋出租養(yǎng)老、困難救助和低保養(yǎng)老。貴陽市農(nóng)村目前社會(huì)養(yǎng)老模式仍以家庭養(yǎng)老為主，占63.1%以上;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相對(duì)落后，長期以來農(nóng)民收入只能維持基本生活需求，絕大多數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民根本談不上存錢，當(dāng)農(nóng)民進(jìn)入老年，靠儲(chǔ)蓄積累養(yǎng)老的為16.2%;參加城鎮(zhèn)職工社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為數(shù)不多，這一人群屬于養(yǎng)老無保障之列。隨著農(nóng)村社會(huì)老齡化的到來，農(nóng)民養(yǎng)老問題逐步凸現(xiàn)，已到了必須研究解決、刻不容緩的地步。
二、貴陽市建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題
結(jié)合貴陽市農(nóng)村的現(xiàn)狀，要建立貴陽市農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，必須面對(duì)和解決好四個(gè)方面的問題。
1.城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差異
我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是造成城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失衡的根源。長期以來優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的思路決定了城鄉(xiāng)發(fā)展的差異，貴陽市城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村人口大體各占一半，但2007年第一產(chǎn)業(yè)增加值還不到第二產(chǎn)、第三產(chǎn)增加值的8%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)民純收入的3.2倍，城鎮(zhèn)居民的最低生活保障水平人均200元/月，是農(nóng)民最低生活保障水平人均70元/月的2.8倍。
2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異
解決“三農(nóng)”問題的落腳點(diǎn)是提高農(nóng)民收入，而關(guān)鍵在于調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以農(nóng)為主，多種經(jīng)營。盡管近幾年我市緊緊圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定這一目標(biāo)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面發(fā)展。但農(nóng)、林、牧、漁、服務(wù)業(yè)的結(jié)構(gòu)不均衡，貴陽市的地形地貌又不適合大型機(jī)械的使用，就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，特別是糧食生產(chǎn)而言不能形成規(guī)模，集約化、機(jī)械化、產(chǎn)業(yè)化程度低，生產(chǎn)效率和生產(chǎn)效益很難得到大幅度提高;二是種植面結(jié)構(gòu)不合理，圍繞省會(huì)中心城市服務(wù)的多種經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
3.不同區(qū)域的差異對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的影響
由于貴陽市城市規(guī)劃、地理等方面的因素，貴陽市不同區(qū)域的農(nóng)村各方面差異都較大。在建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的時(shí)候，對(duì)處于不同區(qū)域農(nóng)村應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的影響。貴陽市經(jīng)濟(jì)目前呈放射狀，由城市中心向邊遠(yuǎn)農(nóng)村逐漸減弱，經(jīng)濟(jì)區(qū)域差異十分明顯。
4.資金籌集方面存在的問題
按照目前國家制定的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)指導(dǎo)性政策框架，基金主要依靠參保農(nóng)民的繳費(fèi)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求水平相對(duì)較低，但是如果考慮到城市化、社會(huì)發(fā)展、生活水平提高等多種因素，考慮到今天為自己的晚年生活投保的人在二十、三十甚至四十多年后進(jìn)入老年期時(shí)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)背景，現(xiàn)在交納的數(shù)額很少的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，就會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)不了老，保不了險(xiǎn)的情況。如果農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政不進(jìn)行補(bǔ)助，其差異性和不公平性是顯而異見的，直接影響農(nóng)民的參保積極性。如果要讓絕大部分農(nóng)民參與到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，政府的財(cái)政補(bǔ)助有著舉足輕重的作用。而財(cái)政支出的加大，會(huì)影響到社會(huì)各個(gè)方面，而不僅僅是農(nóng)村這一塊。
三、解決貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度矛盾的建議
1.大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入
筆者認(rèn)為，要完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，要抓住發(fā)展經(jīng)濟(jì)這個(gè)主線。政府應(yīng)結(jié)合貴陽市農(nóng)村的實(shí)際情況，讓城鎮(zhèn)帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，從政策、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政上全面扶持，即使暫時(shí)減緩城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也要千方百計(jì)先促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。只有農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民收入提高了，特別是偏遠(yuǎn)、困難地區(qū)的農(nóng)民收入提高，農(nóng)民的繳費(fèi)承受能力才能提高，農(nóng)民退休后的養(yǎng)老待遇才能增加，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)才能健康發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定才能持續(xù)。反過來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國家和地方財(cái)政支持的份額逐漸減少，又能有力的促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使城鎮(zhèn)能全面完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
2.完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的地方性法律體系
以立法形式明確規(guī)定農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是為保證農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定，根據(jù)貴陽市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，本著社會(huì)公平的原則，對(duì)農(nóng)村老年群體實(shí)施的社會(huì)保障，是作為調(diào)節(jié)社會(huì)分配手段而建立的。其次，加快農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障立法步伐，使農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障各項(xiàng)措施都有法可依，便于操作并提高制度的穩(wěn)定性。最后，應(yīng)建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)法律的監(jiān)督機(jī)制，以確保社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收繳、支付、運(yùn)營的規(guī)范性，防范社會(huì)保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)，并通過合理運(yùn)作使其不斷增值，以更好的滿足農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老制度建設(shè)的需要。
3.構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政制度
農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是構(gòu)建新型農(nóng)村社會(huì)保障制度的重要內(nèi)容，其基金的籌集應(yīng)以個(gè)人為主、集體為輔、國家支持為原則。在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展初期，各級(jí)地方財(cái)政更應(yīng)根據(jù)不同的對(duì)象給予不同程度的支持。財(cái)政在為參保農(nóng)民提供資金扶持時(shí)，按照農(nóng)民交費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)助，并堅(jiān)持多交多補(bǔ)、少交少補(bǔ)、不交不補(bǔ)的補(bǔ)助原則;在養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)，實(shí)行“多交費(fèi)，多受益”的原則，這有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和自覺性。根據(jù)目前貴陽市的情況，對(duì)農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)由個(gè)人、集體和財(cái)政共同承擔(dān)，財(cái)政的支持力度應(yīng)該大一些。在特別貧困的地區(qū)，可由中央財(cái)政進(jìn)行扶貧支持，以更好地體現(xiàn)社會(huì)保障的公平性。
參考文獻(xiàn):
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[關(guān)鍵詞]養(yǎng)老保險(xiǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府作用
一、貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀
我國各地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)制度由于社會(huì)歷史發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)傳統(tǒng)的不同造成了社會(huì)保險(xiǎn)制度的地區(qū)差異化,但就各地的社會(huì)保險(xiǎn)制度都有一個(gè)共同的目的,都是為了更好地保障國民的基本生活需要,以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。貴陽市的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀如何?現(xiàn)從三個(gè)方面來做一個(gè)簡要分析。
1.貴陽市農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀是人均耕地少,地貌復(fù)雜,第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口下降速度慢,人均產(chǎn)值低。貴陽市2004年年末總?cè)丝?50.85萬人,其中農(nóng)業(yè)人口185.78萬人,占全市人口數(shù)的53%。全市土地總面積804667公頃,其中耕地288979公頃,占土地總面積的35.91%,全市每個(gè)農(nóng)業(yè)人口占有土地6.9畝,不足全國平均值的一半,農(nóng)業(yè)人口人均耕地2.55畝,為全國平均值的三分之二,且多屬高原丘陵,不利機(jī)械化操作。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,2004年全市第一產(chǎn)業(yè)完成增加值31.77億元,占本地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值(即GDP)443.63億元的7.2%,不難看出農(nóng)村的人均產(chǎn)值不高,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較差。
2.貴陽市農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入總的來說是收入偏低,保障水平偏低,城鄉(xiāng)差距大。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,全市農(nóng)村居民年人均純收入3509元,僅占城市居民可支配人均收入的31.25%,不足三分之一,可見城鄉(xiāng)居民收入差距之大。全市農(nóng)村居民用于日常生活消費(fèi)的恩格爾系數(shù)達(dá)0.44。2008年貴陽市城鎮(zhèn)居民最低生活保障水平為200元/人月,而農(nóng)村居民最低生活保障水平最高的兩城區(qū)為140元/人月由此可見,城鄉(xiāng)居民收入水平和生活水平的差異。
3.貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村居民養(yǎng)老是以家庭養(yǎng)老為主,輔之以少數(shù)集體養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、征地補(bǔ)償養(yǎng)老、房屋出租養(yǎng)老、困難救助和低保養(yǎng)老。貴陽市農(nóng)村目前社會(huì)養(yǎng)老模式仍以家庭養(yǎng)老為主,占63.1%以上;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相對(duì)落后,長期以來農(nóng)民收入只能維持基本生活需求,絕大多數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民根本談不上存錢,當(dāng)農(nóng)民進(jìn)入老年,靠儲(chǔ)蓄積累養(yǎng)老的為16.2%;參加城鎮(zhèn)職工社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為數(shù)不多,這一人群屬于養(yǎng)老無保障之列。隨著農(nóng)村社會(huì)老齡化的到來,農(nóng)民養(yǎng)老問題逐步凸現(xiàn),已到了必須研究解決、刻不容緩的地步。
二、貴陽市建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題
結(jié)合貴陽市農(nóng)村的現(xiàn)狀,要建立貴陽市農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,必須面對(duì)和解決好四個(gè)方面的問題。
1.城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差異
我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是造成城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失衡的根源。長期以來優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的思路決定了城鄉(xiāng)發(fā)展的差異,貴陽市城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村人口大體各占一半,但2007年第一產(chǎn)業(yè)增加值還不到第二產(chǎn)、第三產(chǎn)增加值的8%,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)民純收入的3.2倍,城鎮(zhèn)居民的最低生活保障水平人均200元/月,是農(nóng)民最低生活保障水平人均70元/月的2.8倍。
2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異
解決“三農(nóng)”問題的落腳點(diǎn)是提高農(nóng)民收入,而關(guān)鍵在于調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)以農(nóng)為主,多種經(jīng)營。盡管近幾年我市緊緊圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定這一目標(biāo),促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面發(fā)展。但農(nóng)、林、牧、漁、服務(wù)業(yè)的結(jié)構(gòu)不均衡,貴陽市的地形地貌又不適合大型機(jī)械的使用,就農(nóng)業(yè)生產(chǎn),特別是糧食生產(chǎn)而言不能形成規(guī)模,集約化、機(jī)械化、產(chǎn)業(yè)化程度低,生產(chǎn)效率和生產(chǎn)效益很難得到大幅度提高;二是種植面結(jié)構(gòu)不合理,圍繞省會(huì)中心城市服務(wù)的多種經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
3.不同區(qū)域的差異對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的影響
由于貴陽市城市規(guī)劃、地理等方面的因素,貴陽市不同區(qū)域的農(nóng)村各方面差異都較大。在建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的時(shí)候,對(duì)處于不同區(qū)域農(nóng)村應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的影響。貴陽市經(jīng)濟(jì)目前呈放射狀,由城市中心向邊遠(yuǎn)農(nóng)村逐漸減弱,經(jīng)濟(jì)區(qū)域差異十分明顯。
4.資金籌集方面存在的問題
按照目前國家制定的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)指導(dǎo)性政策框架,基金主要依靠參保農(nóng)民的繳費(fèi),農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求水平相對(duì)較低,但是如果考慮到城市化、社會(huì)發(fā)展、生活水平提高等多種因素,考慮到今天為自己的晚年生活投保的人在二十、三十甚至四十多年后進(jìn)入老年期時(shí)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)背景,現(xiàn)在交納的數(shù)額很少的養(yǎng)老保險(xiǎn)金,就會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)不了老,保不了險(xiǎn)的情況。如果農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政不進(jìn)行補(bǔ)助,其差異性和不公平性是顯而異見的,直接影響農(nóng)民的參保積極性。如果要讓絕大部分農(nóng)民參與到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中,政府的財(cái)政補(bǔ)助有著舉足輕重的作用。而財(cái)政支出的加大,會(huì)影響到社會(huì)各個(gè)方面,而不僅僅是農(nóng)村這一塊。
三、解決貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度矛盾的建議
1.大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),提高農(nóng)民收入
筆者認(rèn)為,要完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,要抓住發(fā)展經(jīng)濟(jì)這個(gè)主線。政府應(yīng)結(jié)合貴陽市農(nóng)村的實(shí)際情況,讓城鎮(zhèn)帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展,從政策、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政上全面扶持,即使暫時(shí)減緩城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也要千方百計(jì)先促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。只有農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展了,農(nóng)民收入提高了,特別是偏遠(yuǎn)、困難地區(qū)的農(nóng)民收入提高,農(nóng)民的繳費(fèi)承受能力才能提高,農(nóng)民退休后的養(yǎng)老待遇才能增加,農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)才能健康發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定才能持續(xù)。反過來,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展,國家和地方財(cái)政支持的份額逐漸減少,又能有力的促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使城鎮(zhèn)能全面完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
2.完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的地方性法律體系
以立法形式明確規(guī)定農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是為保證農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定,根據(jù)貴陽市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,本著社會(huì)公平的原則,對(duì)農(nóng)村老年群體實(shí)施的社會(huì)保障,是作為調(diào)節(jié)社會(huì)分配手段而建立的。其次,加快農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障立法步伐,使農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障各項(xiàng)措施都有法可依,便于操作并提高制度的穩(wěn)定性。最后,應(yīng)建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)法律的監(jiān)督機(jī)制,以確保社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收繳、支付、運(yùn)營的規(guī)范性,防范社會(huì)保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn),并通過合理運(yùn)作使其不斷增值,以更好的滿足農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老制度建設(shè)的需要。超級(jí)秘書網(wǎng)
3.構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政制度
農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是構(gòu)建新型農(nóng)村社會(huì)保障制度的重要內(nèi)容,其基金的籌集應(yīng)以個(gè)人為主、集體為輔、國家支持為原則。在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展初期,各級(jí)地方財(cái)政更應(yīng)根據(jù)不同的對(duì)象給予不同程度的支持。財(cái)政在為參保農(nóng)民提供資金扶持時(shí),按照農(nóng)民交費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)助,并堅(jiān)持多交多補(bǔ)、少交少補(bǔ)、不交不補(bǔ)的補(bǔ)助原則;在養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí),實(shí)行“多交費(fèi),多受益”的原則,這有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和自覺性。根據(jù)目前貴陽市的情況,對(duì)農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)由個(gè)人、集體和財(cái)政共同承擔(dān),財(cái)政的支持力度應(yīng)該大一些。在特別貧困的地區(qū),可由中央財(cái)政進(jìn)行扶貧支持,以更好地體現(xiàn)社會(huì)保障的公平性。
參考文獻(xiàn):
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論文摘要:老農(nóng)保的失敗讓人們對(duì)新農(nóng)保充滿期待的同時(shí)也存有幾分擔(dān)憂，他們擔(dān)心農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受力，更怕財(cái)政不堪重負(fù)。為堅(jiān)定領(lǐng)導(dǎo)層試點(diǎn)、推廣新農(nóng)保的信心和決心，加快新農(nóng)保發(fā)展步伐，本文在測(cè)算新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)民個(gè)人和政府兩方面的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行分析，認(rèn)為只要制度設(shè)計(jì)合理，農(nóng)民個(gè)人和政府是有能力承擔(dān)這部分支出的。
2009年6月24日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，2009年在全國10%的縣(市、區(qū))開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱“新農(nóng)保”試點(diǎn)。自此，我國億萬農(nóng)民翹首以盼的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)大船，在沉寂了數(shù)年以后，又開始了嶄新的啟航。新農(nóng)保最大的“新”，主要體現(xiàn)在“政府補(bǔ)貼”，正是這一點(diǎn)，給新農(nóng)保注人了強(qiáng)大生命力。然而，老農(nóng)保的失敗讓人們對(duì)新農(nóng)保充滿期待的同時(shí)也存有幾分擔(dān)憂。他們擔(dān)心農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受力，更怕財(cái)政不堪重負(fù)，從而使新農(nóng)保無法推廣和持續(xù)。為堅(jiān)定領(lǐng)導(dǎo)層試點(diǎn)、推廣新農(nóng)保的信心和決心，加快新農(nóng)保發(fā)展步伐，有必要對(duì)我國建立新農(nóng)保的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行論證。考慮到當(dāng)前集體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助在全國大多數(shù)地區(qū)還不具備可能性，本文僅從農(nóng)民個(gè)人投保能力和國家財(cái)政支撐力兩個(gè)方面對(duì)我國建立新農(nóng)保的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行論證。
一、我國建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)分析
雖然6月24日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議只是明確了新農(nóng)保的基本原則，并沒有出臺(tái)具體的新農(nóng)保指導(dǎo)意見，但我們可以在新農(nóng)保基本原則的指導(dǎo)下，結(jié)合當(dāng)前各地試點(diǎn)的模式，勾勒出新農(nóng)保的基本框架，測(cè)算出我國建立新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。要分析新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，首先，必須合理確定養(yǎng)老金給付水平，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)精算原理推算出新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)金的給付水平為58.5%的工資替代率，并考慮到我國農(nóng)村的實(shí)際狀況，我們可以把新農(nóng)保的給付水平設(shè)定為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民上一年度人均純收人的50%。其次，要確定新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，還涉及到農(nóng)保基金的預(yù)定收益率、給付養(yǎng)老金的年齡和年限等因素的選擇。根據(jù)我國目前的利率水平，并考慮到保險(xiǎn)基金投資增值情況，分別選用4%(保守?cái)?shù)字)和6%(積極數(shù)字，從長期存款利率和今后農(nóng)保基金市場化投資的前景看完全有可能實(shí)現(xiàn))兩種利率作為厘定農(nóng)保費(fèi)率的預(yù)定收益率。根據(jù)6月24日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議的決議，新農(nóng)保給付養(yǎng)老金的年齡設(shè)定為60歲，給付養(yǎng)老金的年限以10年計(jì)。
設(shè)年繳納保費(fèi)x元，繳費(fèi)年限為n年，預(yù)定收益率為r，養(yǎng)老金年給付額為y元，且養(yǎng)老金的支付以10年計(jì)。由于還沒有出臺(tái)具體的新農(nóng)保指導(dǎo)意見，我們這里就以完全積累模式為基礎(chǔ)，按復(fù)利計(jì)息，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)公式如下:
以上述公式為基礎(chǔ)，除前面已選定的預(yù)定收益率、退休給付年齡外，再根據(jù)2007年西部、中部、東部、東北和全國農(nóng)民人均純收人的50%，分別確定養(yǎng)老金年給付額西部1514元、中部1922元、東部2928元、東北2174元和全國平均2070元;選擇16, 35 ,45、和ss歲四個(gè)層次的投保年齡(養(yǎng)老保險(xiǎn)一般要求有不少于15年的積累期，46-59歲的農(nóng)民要參保，也必須參照45歲補(bǔ)齊保費(fèi)，我們這里把保費(fèi)分?jǐn)偟礁髂曛校芨玫胤治霰ＹM(fèi)負(fù)擔(dān))，這樣就可以計(jì)算出新農(nóng)保制度下各起始投保年齡段保費(fèi)負(fù)擔(dān)(見表1)。
由表1可以看出:(1)所設(shè)定的收益率不同，保費(fèi)負(fù)擔(dān)就不同。收益率越低，保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重;收益率越高，保費(fèi)負(fù)擔(dān)越輕。而且投保期限越長，這種差別越大。因此我們要想盡一切辦法，提高養(yǎng)老金的收益率，以減輕農(nóng)民和國家負(fù)擔(dān)。(2)投保期限不同，投保負(fù)擔(dān)就不同。投保年齡越大，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重;投保年齡越小，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)越輕。45歲以上繳費(fèi)負(fù)擔(dān)上升較快，而在45歲以前的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)增加緩慢。在35歲以前開始投保，基本不會(huì)增加多少負(fù)擔(dān)。因此，我們應(yīng)借新農(nóng)保政府補(bǔ)貼的刺激，加大工作力度，爭取讓廣大農(nóng)民早投保。(3)從夏繳保費(fèi)需要量看，負(fù)擔(dān)并不太重，尤其是35歲以前夏繳負(fù)擔(dān)較輕，在有國家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下更是如此。我們應(yīng)鼓勵(lì)有條件的參保人夏繳，甚至可以鼓勵(lì)他們?cè)谧约簠⒈５那疤嵯聻槠湮闯赡曜优睦U。從這幾年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)看，擁有夏繳實(shí)力和意愿的人還是很多的。
二、新農(nóng)保制度下農(nóng)民個(gè)人投保能力分析
農(nóng)民個(gè)人投保能力，取決于農(nóng)民的純收人扣除當(dāng)年生活消費(fèi)支出后的余額與其承擔(dān)的年度保費(fèi)的對(duì)比關(guān)系。只有當(dāng)農(nóng)民的純收人扣除當(dāng)年生活消費(fèi)支出之后的剩余大于等于其承擔(dān)的年度保費(fèi)負(fù)擔(dān)時(shí)，農(nóng)民才有能力投保。這一條件用公式可表示為:農(nóng)民承擔(dān)的年度保費(fèi)鑒(投保農(nóng)民當(dāng)年的純收入—當(dāng)年農(nóng)民平均生活消費(fèi)支出)，該不等式通常被稱之為農(nóng)民參加農(nóng)保的條件式。然而，一個(gè)家庭中16歲以下、59歲以上的非勞動(dòng)力并不投保，他們可支配余額可以轉(zhuǎn)給家庭中勞動(dòng)力投保。因此，上述農(nóng)民參保條件式應(yīng)修正為:農(nóng)民承擔(dān)的年度保費(fèi)感(投保農(nóng)民當(dāng)年的純收人一當(dāng)年農(nóng)民平均生活消費(fèi)支出)x勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)。
2007年我國西部、中部、東部和東北地區(qū)，農(nóng)民人均純收人分別為3028元、3844元、5855元和4348元，全國平均為4140元。人均生活消費(fèi)支出分別為2527元、2938元、4281元和3180元，全國平均3224元。則農(nóng)民人均可支配余額分別為501元、906元、1574元和1168元，全國平均916元。按我國西部、中部、東部、東北和全國農(nóng)村勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)分別以1.47 ,1.39,1.40,1.34和1.42計(jì)算，投保農(nóng)民人均實(shí)際可支付保費(fèi)的最高限額西部736元、中部1259元、東部2204元、東北1565元，全國平均1301元。考慮到各地試點(diǎn)的實(shí)際和我國新農(nóng)保可能出現(xiàn)的情況，這里我們分別選定政府補(bǔ)貼為農(nóng)保繳費(fèi)總額的20%和40%兩個(gè)檔次，按4%的保守利率來核定農(nóng)民個(gè)人承擔(dān)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，分析農(nóng)民投保的經(jīng)濟(jì)可行性(見表2)。
表2的分析表明，無論在我國西部、中部、東部還是東北地區(qū)，在實(shí)行農(nóng)民人均純收人50%的替代率的保障水平下，即使在4%的收益率假定條件下，無論是政府補(bǔ)貼20%還是40% ,16-45歲正常投保年齡段的投保人都已完全具備投保的經(jīng)濟(jì)條件。如果能進(jìn)一步提高農(nóng)保基金的收益率，新農(nóng)保建設(shè)的前途將更加樂觀。至于那些投保負(fù)擔(dān)較重的大齡投保人，只要在新農(nóng)保實(shí)施的初期，對(duì)大齡投保人增設(shè)一定的大齡超額補(bǔ)貼(歷史原因，應(yīng)該的，也是公平的，且若干年后就取消)，也基本具備投保經(jīng)濟(jì)條件。而且還必須看到的是，第一，隨著中央對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的日益重視，多項(xiàng)惠農(nóng)政策進(jìn)一步落實(shí)，農(nóng)民收人將進(jìn)一步明顯增長。第二，隨著農(nóng)村醫(yī)保的進(jìn)一步普及、完善和九年制義務(wù)教育等農(nóng)村減負(fù)政策的實(shí)施，將進(jìn)一步降低農(nóng)民的支出負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民的生活水平，社會(huì)保險(xiǎn)的承受力進(jìn)一步增強(qiáng)。考慮到這些因素，建立新農(nóng)保的可行性將更高，今后面臨的主要是如何進(jìn)一步完善制度和政策措施，加大推進(jìn)力度的問題。
三、新農(nóng)保制度下政府補(bǔ)貼能力分析
社會(huì)保險(xiǎn)制度的理念基礎(chǔ)是以個(gè)人自立為基點(diǎn)，承認(rèn)幫助個(gè)人抵御在市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)中可能遇到的生活風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)的義務(wù)、政府的責(zé)任，獲得幫助是個(gè)人的權(quán)利。老農(nóng)保之所以沒有政府補(bǔ)貼，主要是由于當(dāng)初國家財(cái)力所限，這也直接導(dǎo)致了老農(nóng)保制度的失敗。近幾年來，隨著改革開放的深人，我國的國民經(jīng)濟(jì)又有了進(jìn)一步地發(fā)展，國力明顯增強(qiáng)，目前由國家財(cái)政拿出部分資金用于農(nóng)保，基本上已不存在太大的障礙。
首先，不斷增強(qiáng)的國力和高速增長的財(cái)政收人，為新農(nóng)保提供了強(qiáng)有力的資金后盾。隨著改革開放的深人，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國力明顯增強(qiáng)。2002年人均gdp突破1000美元，進(jìn)人工業(yè)化國家的中期階段。2006年人均gdp已經(jīng)突破2000美元，2008年人均gdp又突破3000美元，超過13個(gè)歐盟國家建立農(nóng)保時(shí)的平均經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。自1994年實(shí)行分稅制以來，我國的財(cái)政收人高速增長，財(cái)政收人1994年才4349億元，1999年就突破1萬億元，2003年又突破2萬億元，到2008年達(dá)到了6.13萬億元，短短十幾年增長了十多倍。那么我們是否具備推行新農(nóng)保的財(cái)力呢?我們有必要算一算。
如表1所示，投保農(nóng)民全國算術(shù)平均年保費(fèi)額，在4%收益率假設(shè)條件下為563元，在6%收益率假設(shè)條件下為433元，政府補(bǔ)貼分20%和40%兩個(gè)檔次來核定，按16-59歲的農(nóng)村人口49470萬計(jì)算，則新農(nóng)保制度下政府財(cái)政負(fù)擔(dān)如表3。
以上分析表明:在實(shí)行農(nóng)民人均純收人50%的替代率的保障水平下，在4%收益率假設(shè)條件下，如果政府補(bǔ)貼20%，則政府補(bǔ)貼只占2008年財(cái)政收人的0.91 %。即使補(bǔ)貼40%，也只占2008年財(cái)政收人的1.82%。在6%收益率假設(shè)條件下，則更加輕松。至于前面提到的，在新農(nóng)保實(shí)施的初期，對(duì)大齡投保人增設(shè)的“大齡超額補(bǔ)貼”，完全可以從前不久實(shí)行的“國有股轉(zhuǎn)持”所得的社保基金中解決。老一輩農(nóng)民為中國的社會(huì)主義建設(shè)、為國有資產(chǎn)的積累做出了巨大的貢獻(xiàn)，他們理應(yīng)享有“超額補(bǔ)貼”。
其次，公共財(cái)政框架的建立使國家有能力為新農(nóng)保提供資金。為適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要求，我國財(cái)政正在向公共財(cái)政轉(zhuǎn)型。過去我國財(cái)政的支出結(jié)構(gòu)很不合理，存在著支出的越位與缺位問題，而支出中最大的缺位就是社會(huì)保障支出的不足，這其中又以農(nóng)保支出的缺位最為突出。公共財(cái)政的建立，從政府財(cái)力的角度看，是一個(gè)雙贏的戰(zhàn)略。一方面，國家財(cái)政對(duì)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)、科研成果能夠轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的應(yīng)用性研究單位以及經(jīng)營性的事業(yè)單位將減少支出或不再支出，由此可節(jié)省大筆的財(cái)政資金。另一方面，對(duì)于競爭性領(lǐng)域現(xiàn)有的經(jīng)營性國有資產(chǎn)的部分存量，通過采用拍賣和上市減持等手段予以變現(xiàn)，為財(cái)政收回大量的投資資金。這樣國家就有足夠的財(cái)力補(bǔ)貼農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老，讓公共財(cái)政之光普照全體中國人民。因此，隨著我國財(cái)政體制的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，國家完全有能力為新農(nóng)保建設(shè)提供資金。
再次，在不額外增加財(cái)政負(fù)擔(dān)的情況下，國家可以通過調(diào)整現(xiàn)行政策目標(biāo)，把現(xiàn)在“三農(nóng)”建設(shè)中的大量低效財(cái)政補(bǔ)貼，逐步轉(zhuǎn)向直接補(bǔ)貼農(nóng)保。2006年支持“三農(nóng)”的資金達(dá)到3397億元，2007年又增加了520億元，達(dá)到3917億元。其實(shí)在這些財(cái)政補(bǔ)貼中，很大一部分是低效運(yùn)轉(zhuǎn)，政策效果不明顯。如十幾元一畝的種糧補(bǔ)貼(各地標(biāo)準(zhǔn)不一)，是為了提高種糧收益，提高農(nóng)民種糧積極性。其實(shí)由于中國人多地少，大部分地區(qū)，一家也就3-5畝地，一年戶均補(bǔ)貼也就幾十元，農(nóng)戶種不種糧不會(huì)受這點(diǎn)補(bǔ)貼的影響。再如這幾年的新農(nóng)村建設(shè)中，國家投人大量的財(cái)力補(bǔ)貼集中建房，但此舉并不符合農(nóng)村實(shí)際，讓農(nóng)民集中居住，遠(yuǎn)離其進(jìn)行生產(chǎn)的土地，反而給農(nóng)民的生產(chǎn)生活造成諸多不便。若將上述政策資金的部分改作支持農(nóng)保的財(cái)政補(bǔ)貼，其政策效果就會(huì)立竿見影。而且這實(shí)際上是對(duì)財(cái)政用于農(nóng)村支出項(xiàng)目的重新劃分，只不過是同一塊蛋糕的不同切法，它不會(huì)增加額外負(fù)擔(dān)。
另外，我們還可以通過深化稅收制度的改革來增加財(cái)政收人、籌集農(nóng)保資金。眾所周知，我國現(xiàn)行稅收制度存在許多不足之處，漏征、未征的稅收很多，如當(dāng)前熱議的所得稅、財(cái)產(chǎn)稅的漏征、未征等問題。這些財(cái)稅問題的解決，不僅會(huì)大幅增加財(cái)政收人，而且會(huì)大力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。因此，隨著我國稅收制度改革的深化，國家將有更充足的財(cái)力保證新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。
各地農(nóng)保改革試點(diǎn)的成功也為新農(nóng)保建設(shè)的可行性提供了佐證。在此之前，全國各地已有300多個(gè)縣(市、區(qū)、旗)進(jìn)行了農(nóng)保改革試點(diǎn)。雖然這些試點(diǎn)成功的縣市大多是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好、財(cái)力較強(qiáng)的縣市，但他們大多是在沒有中央財(cái)力支持的情況下試點(diǎn)成功的(大家應(yīng)清楚，分稅制改革后，中央財(cái)力占大頭)。發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高，但繳費(fèi)基數(shù)定得也比較高。在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，由于農(nóng)民人均純收人低，生活成本低等原因，繳費(fèi)基數(shù)自然同比降低，再加上國家財(cái)政的大力支持，推行新農(nóng)保也是可行的。
論文摘要:老農(nóng)保的失敗讓人們對(duì)新農(nóng)保充滿期待的同時(shí)也存有幾分擔(dān)憂，他們擔(dān)心農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受力，更怕財(cái)政不堪重負(fù)。為堅(jiān)定領(lǐng)導(dǎo)層試點(diǎn)、推廣新農(nóng)保的信心和決心，加快新農(nóng)保發(fā)展步伐，本文在測(cè)算新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)民個(gè)人和政府兩方面的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行分析，認(rèn)為只要制度設(shè)計(jì)合理，農(nóng)民個(gè)人和政府是有能力承擔(dān)這部分支出的。
2009年6月24日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，2009年在全國10%的縣(市、區(qū))開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱“新農(nóng)保”試點(diǎn)。自此，我國億萬農(nóng)民翹首以盼的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)大船，在沉寂了數(shù)年以后，又開始了嶄新的啟航。新農(nóng)保最大的“新”，主要體現(xiàn)在“政府補(bǔ)貼”，正是這一點(diǎn)，給新農(nóng)保注人了強(qiáng)大生命力。然而，老農(nóng)保的失敗讓人們對(duì)新農(nóng)保充滿期待的同時(shí)也存有幾分擔(dān)憂。他們擔(dān)心農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受力，更怕財(cái)政不堪重負(fù)，從而使新農(nóng)保無法推廣和持續(xù)。為堅(jiān)定領(lǐng)導(dǎo)層試點(diǎn)、推廣新農(nóng)保的信心和決心，加快新農(nóng)保發(fā)展步伐，有必要對(duì)我國建立新農(nóng)保的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行論證。考慮到當(dāng)前集體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助在全國大多數(shù)地區(qū)還不具備可能性，本文僅從農(nóng)民個(gè)人投保能力和國家財(cái)政支撐力兩個(gè)方面對(duì)我國建立新農(nóng)保的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行論證。
一、我國建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)分析
雖然6月24日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議只是明確了新農(nóng)保的基本原則，并沒有出臺(tái)具體的新農(nóng)保指導(dǎo)意見，但我們可以在新農(nóng)保基本原則的指導(dǎo)下，結(jié)合當(dāng)前各地試點(diǎn)的模式，勾勒出新農(nóng)保的基本框架，測(cè)算出我國建立新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。要分析新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，首先，必須合理確定養(yǎng)老金給付水平，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)精算原理推算出新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)金的給付水平為58.5%的工資替代率，并考慮到我國農(nóng)村的實(shí)際狀況，我們可以把新農(nóng)保的給付水平設(shè)定為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民上一年度人均純收人的50%。其次，要確定新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，還涉及到農(nóng)保基金的預(yù)定收益率、給付養(yǎng)老金的年齡和年限等因素的選擇。根據(jù)我國目前的利率水平，并考慮到保險(xiǎn)基金投資增值情況，分別選用4%(保守?cái)?shù)字)和6%(積極數(shù)字，從長期存款利率和今后農(nóng)保基金市場化投資的前景看完全有可能實(shí)現(xiàn))兩種利率作為厘定農(nóng)保費(fèi)率的預(yù)定收益率。根據(jù)6月24日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議的決議，新農(nóng)保給付養(yǎng)老金的年齡設(shè)定為60歲，給付養(yǎng)老金的年限以10年計(jì)。
設(shè)年繳納保費(fèi)X元，繳費(fèi)年限為N年，預(yù)定收益率為R，養(yǎng)老金年給付額為Y元，且養(yǎng)老金的支付以10年計(jì)。由于還沒有出臺(tái)具體的新農(nóng)保指導(dǎo)意見，我們這里就以完全積累模式為基礎(chǔ)，按復(fù)利計(jì)息，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)公式如下:
以上述公式為基礎(chǔ)，除前面已選定的預(yù)定收益率、退休給付年齡外，再根據(jù)2007年西部、中部、東部、東北和全國農(nóng)民人均純收人的50%，分別確定養(yǎng)老金年給付額西部1514元、中部1922元、東部2928元、東北2174元和全國平均2070元;選擇16， 35 ，45、和SS歲四個(gè)層次的投保年齡(養(yǎng)老保險(xiǎn)一般要求有不少于15年的積累期，46-59歲的農(nóng)民要參保，也必須參照45歲補(bǔ)齊保費(fèi)，我們這里把保費(fèi)分?jǐn)偟礁髂曛校芨玫胤治霰ＹM(fèi)負(fù)擔(dān))，這樣就可以計(jì)算出新農(nóng)保制度下各起始投保年齡段保費(fèi)負(fù)擔(dān)(見表1)。
由表1可以看出:(1)所設(shè)定的收益率不同，保費(fèi)負(fù)擔(dān)就不同。收益率越低，保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重;收益率越高，保費(fèi)負(fù)擔(dān)越輕。而且投保期限越長，這種差別越大。因此我們要想盡一切辦法，提高養(yǎng)老金的收益率，以減輕農(nóng)民和國家負(fù)擔(dān)。(2)投保期限不同，投保負(fù)擔(dān)就不同。投保年齡越大，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重;投保年齡越小，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)越輕。45歲以上繳費(fèi)負(fù)擔(dān)上升較快，而在45歲以前的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)增加緩慢。在35歲以前開始投保，基本不會(huì)增加多少負(fù)擔(dān)。因此，我們應(yīng)借新農(nóng)保政府補(bǔ)貼的刺激，加大工作力度，爭取讓廣大農(nóng)民早投保。(3)從夏繳保費(fèi)需要量看，負(fù)擔(dān)并不太重，尤其是35歲以前夏繳負(fù)擔(dān)較輕，在有國家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下更是如此。我們應(yīng)鼓勵(lì)有條件的參保人夏繳，甚至可以鼓勵(lì)他們?cè)谧约簠⒈５那疤嵯聻槠湮闯赡曜优睦U。從這幾年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)看，擁有夏繳實(shí)力和意愿的人還是很多的。
二、新農(nóng)保制度下農(nóng)民個(gè)人投保能力分析
農(nóng)民個(gè)人投保能力，取決于農(nóng)民的純收人扣除當(dāng)年生活消費(fèi)支出后的余額與其承擔(dān)的年度保費(fèi)的對(duì)比關(guān)系。只有當(dāng)農(nóng)民的純收人扣除當(dāng)年生活消費(fèi)支出之后的剩余大于等于其承擔(dān)的年度保費(fèi)負(fù)擔(dān)時(shí)，農(nóng)民才有能力投保。這一條件用公式可表示為:農(nóng)民承擔(dān)的年度保費(fèi)鑒(投保農(nóng)民當(dāng)年的純收入—當(dāng)年農(nóng)民平均生活消費(fèi)支出)，該不等式通常被稱之為農(nóng)民參加農(nóng)保的條件式。然而，一個(gè)家庭中16歲以下、59歲以上的非勞動(dòng)力并不投保，他們可支配余額可以轉(zhuǎn)給家庭中勞動(dòng)力投保。因此，上述農(nóng)民參保條件式應(yīng)修正為:農(nóng)民承擔(dān)的年度保費(fèi)感(投保農(nóng)民當(dāng)年的純收人一當(dāng)年農(nóng)民平均生活消費(fèi)支出)x勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)。
2007年我國西部、中部、東部和東北地區(qū)，農(nóng)民人均純收人分別為3028元、3844元、5855元和4348元，全國平均為4140元。人均生活消費(fèi)支出分別為2527元、2938元、4281元和3180元，全國平均3224元。則農(nóng)民人均可支配余額分別為501元、906元、1574元和1168元，全國平均916元。按我國西部、中部、東部、東北和全國農(nóng)村勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)分別以1.47 ，1.39，1.40，1.34和1.42計(jì)算，投保農(nóng)民人均實(shí)際可支付保費(fèi)的最高限額西部736元、中部1259元、東部2204元、東北1565元，全國平均1301元。考慮到各地試點(diǎn)的實(shí)際和我國新農(nóng)保可能出現(xiàn)的情況，這里我們分別選定政府補(bǔ)貼為農(nóng)保繳費(fèi)總額的20%和40%兩個(gè)檔次，按4%的保守利率來核定農(nóng)民個(gè)人承擔(dān)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，分析農(nóng)民投保的經(jīng)濟(jì)可行性(見表2)。
表2的分析表明，無論在我國西部、中部、東部還是東北地區(qū)，在實(shí)行農(nóng)民人均純收人50%的替代率的保障水平下，即使在4%的收益率假定條件下，無論是政府補(bǔ)貼20%還是40% ，16-45歲正常投保年齡段的投保人都已完全具備投保的經(jīng)濟(jì)條件。如果能進(jìn)一步提高農(nóng)保基金的收益率，新農(nóng)保建設(shè)的前途將更加樂觀。至于那些投保負(fù)擔(dān)較重的大齡投保人，只要在新農(nóng)保實(shí)施的初期，對(duì)大齡投保人增設(shè)一定的大齡超額補(bǔ)貼(歷史原因，應(yīng)該的，也是公平的，且若干年后就取消)，也基本具備投保經(jīng)濟(jì)條件。而且還必須看到的是，第一，隨著中央對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的日益重視，多項(xiàng)惠農(nóng)政策進(jìn)一步落實(shí)，農(nóng)民收人將進(jìn)一步明顯增長。第二，隨著農(nóng)村醫(yī)保的進(jìn)一步普及、完善和九年制義務(wù)教育等農(nóng)村減負(fù)政策的實(shí)施，將進(jìn)一步降低農(nóng)民的支出負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民的生活水平，社會(huì)保險(xiǎn)的承受力進(jìn)一步增強(qiáng)。考慮到這些因素，建立新農(nóng)保的可行性將更高，今后面臨的主要是如何進(jìn)一步完善制度和政策措施，加大推進(jìn)力度的問題。 轉(zhuǎn)貼于 三、新農(nóng)保制度下政府補(bǔ)貼能力分析
社會(huì)保險(xiǎn)制度的理念基礎(chǔ)是以個(gè)人自立為基點(diǎn)，承認(rèn)幫助個(gè)人抵御在市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)中可能遇到的生活風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)的義務(wù)、政府的責(zé)任，獲得幫助是個(gè)人的權(quán)利。老農(nóng)保之所以沒有政府補(bǔ)貼，主要是由于當(dāng)初國家財(cái)力所限，這也直接導(dǎo)致了老農(nóng)保制度的失敗。近幾年來，隨著改革開放的深人，我國的國民經(jīng)濟(jì)又有了進(jìn)一步地發(fā)展，國力明顯增強(qiáng)，目前由國家財(cái)政拿出部分資金用于農(nóng)保，基本上已不存在太大的障礙。
首先，不斷增強(qiáng)的國力和高速增長的財(cái)政收人，為新農(nóng)保提供了強(qiáng)有力的資金后盾。隨著改革開放的深人，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國力明顯增強(qiáng)。2002年人均GDP突破1000美元，進(jìn)人工業(yè)化國家的中期階段。2006年人均GDP已經(jīng)突破2000美元，2008年人均GDP又突破3000美元，超過13個(gè)歐盟國家建立農(nóng)保時(shí)的平均經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。自1994年實(shí)行分稅制以來，我國的財(cái)政收人高速增長，財(cái)政收人1994年才4349億元，1999年就突破1萬億元，2003年又突破2萬億元，到2008年達(dá)到了6.13萬億元，短短十幾年增長了十多倍。那么我們是否具備推行新農(nóng)保的財(cái)力呢?我們有必要算一算。
如表1所示，投保農(nóng)民全國算術(shù)平均年保費(fèi)額，在4%收益率假設(shè)條件下為563元，在6%收益率假設(shè)條件下為433元，政府補(bǔ)貼分20%和40%兩個(gè)檔次來核定，按16-59歲的農(nóng)村人口49470萬計(jì)算，則新農(nóng)保制度下政府財(cái)政負(fù)擔(dān)如表3。
以上分析表明:在實(shí)行農(nóng)民人均純收人50%的替代率的保障水平下，在4%收益率假設(shè)條件下，如果政府補(bǔ)貼20%，則政府補(bǔ)貼只占2008年財(cái)政收人的0.91 %。即使補(bǔ)貼40%，也只占2008年財(cái)政收人的1.82%。在6%收益率假設(shè)條件下，則更加輕松。至于前面提到的，在新農(nóng)保實(shí)施的初期，對(duì)大齡投保人增設(shè)的“大齡超額補(bǔ)貼”，完全可以從前不久實(shí)行的“國有股轉(zhuǎn)持”所得的社保基金中解決。老一輩農(nóng)民為中國的社會(huì)主義建設(shè)、為國有資產(chǎn)的積累做出了巨大的貢獻(xiàn)，他們理應(yīng)享有“超額補(bǔ)貼”。
其次，公共財(cái)政框架的建立使國家有能力為新農(nóng)保提供資金。為適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要求，我國財(cái)政正在向公共財(cái)政轉(zhuǎn)型。過去我國財(cái)政的支出結(jié)構(gòu)很不合理，存在著支出的越位與缺位問題，而支出中最大的缺位就是社會(huì)保障支出的不足，這其中又以農(nóng)保支出的缺位最為突出。公共財(cái)政的建立，從政府財(cái)力的角度看，是一個(gè)雙贏的戰(zhàn)略。一方面，國家財(cái)政對(duì)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)、科研成果能夠轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的應(yīng)用性研究單位以及經(jīng)營性的事業(yè)單位將減少支出或不再支出，由此可節(jié)省大筆的財(cái)政資金。另一方面，對(duì)于競爭性領(lǐng)域現(xiàn)有的經(jīng)營性國有資產(chǎn)的部分存量，通過采用拍賣和上市減持等手段予以變現(xiàn)，為財(cái)政收回大量的投資資金。這樣國家就有足夠的財(cái)力補(bǔ)貼農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老，讓公共財(cái)政之光普照全體中國人民。因此，隨著我國財(cái)政體制的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，國家完全有能力為新農(nóng)保建設(shè)提供資金。
再次，在不額外增加財(cái)政負(fù)擔(dān)的情況下，國家可以通過調(diào)整現(xiàn)行政策目標(biāo)，把現(xiàn)在“三農(nóng)”建設(shè)中的大量低效財(cái)政補(bǔ)貼，逐步轉(zhuǎn)向直接補(bǔ)貼農(nóng)保。2006年支持“三農(nóng)”的資金達(dá)到3397億元，2007年又增加了520億元，達(dá)到3917億元。其實(shí)在這些財(cái)政補(bǔ)貼中，很大一部分是低效運(yùn)轉(zhuǎn)，政策效果不明顯。如十幾元一畝的種糧補(bǔ)貼(各地標(biāo)準(zhǔn)不一)，是為了提高種糧收益，提高農(nóng)民種糧積極性。其實(shí)由于中國人多地少，大部分地區(qū)，一家也就3-5畝地，一年戶均補(bǔ)貼也就幾十元，農(nóng)戶種不種糧不會(huì)受這點(diǎn)補(bǔ)貼的影響。再如這幾年的新農(nóng)村建設(shè)中，國家投人大量的財(cái)力補(bǔ)貼集中建房，但此舉并不符合農(nóng)村實(shí)際，讓農(nóng)民集中居住，遠(yuǎn)離其進(jìn)行生產(chǎn)的土地，反而給農(nóng)民的生產(chǎn)生活造成諸多不便。若將上述政策資金的部分改作支持農(nóng)保的財(cái)政補(bǔ)貼，其政策效果就會(huì)立竿見影。而且這實(shí)際上是對(duì)財(cái)政用于農(nóng)村支出項(xiàng)目的重新劃分，只不過是同一塊蛋糕的不同切法，它不會(huì)增加額外負(fù)擔(dān)。
另外，我們還可以通過深化稅收制度的改革來增加財(cái)政收人、籌集農(nóng)保資金。眾所周知，我國現(xiàn)行稅收制度存在許多不足之處，漏征、未征的稅收很多，如當(dāng)前熱議的所得稅、財(cái)產(chǎn)稅的漏征、未征等問題。這些財(cái)稅問題的解決，不僅會(huì)大幅增加財(cái)政收人，而且會(huì)大力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。因此，隨著我國稅收制度改革的深化，國家將有更充足的財(cái)力保證新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。
各地農(nóng)保改革試點(diǎn)的成功也為新農(nóng)保建設(shè)的可行性提供了佐證。在此之前，全國各地已有300多個(gè)縣(市、區(qū)、旗)進(jìn)行了農(nóng)保改革試點(diǎn)。雖然這些試點(diǎn)成功的縣市大多是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好、財(cái)力較強(qiáng)的縣市，但他們大多是在沒有中央財(cái)力支持的情況下試點(diǎn)成功的(大家應(yīng)清楚，分稅制改革后，中央財(cái)力占大頭)。發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高，但繳費(fèi)基數(shù)定得也比較高。在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，由于農(nóng)民人均純收人低，生活成本低等原因，繳費(fèi)基數(shù)自然同比降低，再加上國家財(cái)政的大力支持，推行新農(nóng)保也是可行的。
論文關(guān)鍵詞 宅基地使用權(quán) 抵押 抵押登記 農(nóng)村金融服務(wù)體系
在農(nóng)村社會(huì)管理創(chuàng)新的金融改革的大背景下，2012年7月25日，中國人民銀行、國家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)《廣東省建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》，該方案決定在廣東省梅州市進(jìn)行農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)。《方案》提出要培育完善的農(nóng)村金融要素市場，推進(jìn)農(nóng)村宅基地和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。這是在農(nóng)村進(jìn)行金融改革的創(chuàng)新型試驗(yàn)，也是對(duì)宅基地使用權(quán)抵押制度的一項(xiàng)建設(shè)性試點(diǎn)工作。本文就以宅基地使用權(quán)抵押問題為基點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提出一些適應(yīng)性建議。
一、我國宅基地使用權(quán)抵押的基礎(chǔ)理論
（一）宅基地使用權(quán)抵押的界定
我國《物權(quán)法》第152條規(guī)定，宅基地使用權(quán)人依法對(duì)集體所有的土地享有占有和使用的權(quán)利，有權(quán)依法利用該土地建造住宅及其附屬設(shè)施。因此，宅基地使用權(quán)是指農(nóng)村居民及少數(shù)城鎮(zhèn)居民在集體所有的土地上建造住宅及附屬設(shè)施的用益物權(quán)。
宅基地是宅基地使用權(quán)的物質(zhì)載體，要深刻了解宅基地使用權(quán)的內(nèi)涵就必須清楚宅基地的所承載的功能。從社會(huì)發(fā)展方面看，宅基地承載著社會(huì)發(fā)展和保障的功能。作為一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村宅基地具有居住的最基本的社會(huì)保障功能。因此，對(duì)純農(nóng)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)民來說，對(duì)其土地權(quán)益的保護(hù)則能更大程度的提高土地的社會(huì)保障能力。當(dāng)然，宅基地的社會(huì)保障功能不僅表現(xiàn)在實(shí)物保障，有時(shí)還表現(xiàn)為心理安慰保障。這種保障具有明顯的社會(huì)福利性質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面看，宅基地具有財(cái)產(chǎn)和金融載體功能。農(nóng)村的金融要素貧乏，土地作為農(nóng)村具有金融要素功能的資源之一，具有很大的市場需求。《中華人民共和國土地管理法》第62條和《土地管理法實(shí)施條例》第6條的規(guī)定進(jìn)一步表明，農(nóng)村宅基地不能夠單獨(dú)流轉(zhuǎn)，但是可以根據(jù)房地一體原則而隨房流轉(zhuǎn)。
可見，現(xiàn)行的宅基地使用權(quán)是一種受限制的用益物權(quán)，基于其社會(huì)保障性功能的考量，現(xiàn)行制度忽視了其財(cái)產(chǎn)金融功能，未將其作為純粹的物權(quán)來安排。
（二）宅基地使用權(quán)抵押的理論基礎(chǔ)
1.資源配置優(yōu)化論
這是宅基地使用權(quán)抵押的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，可轉(zhuǎn)讓性是產(chǎn)權(quán)的一種本質(zhì)屬性，它涉及所有權(quán)通過出售或捐贈(zèng)等方式的變化。不可轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)權(quán)本質(zhì)上違背了資源最優(yōu)配置的基本原則。從經(jīng)濟(jì)學(xué)來看，土地的利用應(yīng)該要理解為一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。而土地的動(dòng)態(tài)利用，事實(shí)上反映的就是要求土地產(chǎn)權(quán)要具有可轉(zhuǎn)讓性。宅基地使用權(quán)抵押在堅(jiān)持宅基地使用權(quán)歸農(nóng)戶所有的前提下，進(jìn)行抵押流轉(zhuǎn)，使得農(nóng)村的生產(chǎn)要素處于一個(gè)動(dòng)態(tài)的利用狀態(tài)。
2.權(quán)利配置正義論
這是宅基地使用權(quán)抵押的法學(xué)基礎(chǔ)。利益的正當(dāng)性評(píng)價(jià)結(jié)果在法律上表現(xiàn)為權(quán)利。對(duì)于權(quán)力配置正義論，羅爾斯提出了著名的正義兩原則：第一，最大權(quán)利公平原則；第二，差異原則。筆者以為，權(quán)利配置正義的兩個(gè)原則，實(shí)際上是反映了現(xiàn)實(shí)權(quán)利配置中可能出現(xiàn)的兩個(gè)環(huán)節(jié)：一是權(quán)利設(shè)定環(huán)節(jié)；二是權(quán)利限制環(huán)節(jié)。在權(quán)利設(shè)定環(huán)節(jié)，必須遵循最大化權(quán)利公平原則；而對(duì)權(quán)利進(jìn)行限制時(shí)，則應(yīng)當(dāng)考慮到現(xiàn)實(shí)中的一些問題遵循差異原則。《擔(dān)保法》規(guī)定宅基地使用權(quán)屬于禁止抵押的用益物權(quán)。如果賦予宅基地完整的用益物權(quán)，那么其從法律上就符合流轉(zhuǎn)的條件。
二、我國宅基地使用權(quán)抵押的立法現(xiàn)狀及現(xiàn)實(shí)問題
（一）立法現(xiàn)狀
從現(xiàn)有法律、政策的規(guī)定來看，法律嚴(yán)格禁止宅基地使用權(quán)的直接抵押。此外，我國法律雖未禁止農(nóng)村房屋的轉(zhuǎn)讓，但農(nóng)村住宅的流轉(zhuǎn)卻有嚴(yán)格限制。2007年《物權(quán)法》第153條規(guī)定：宅基地使用權(quán)的取得、行使和轉(zhuǎn)讓，適用土地管理法等法律和國家有關(guān)規(guī)定。將宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的問題引致到《土地管理法》以及國務(wù)院的若干規(guī)定。同時(shí)《物權(quán)法》184條對(duì)禁止抵押財(cái)產(chǎn)的范圍做了同《擔(dān)保法》第37條基本相同的規(guī)定，將宅基地使用權(quán)明確排除在抵押財(cái)產(chǎn)之外。2012年7月25日，中國人民銀行、國家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)的《廣東省建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》，提出發(fā)展以土地金融為核心的農(nóng)村金融要素市場，把農(nóng)村宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款作為改革創(chuàng)新重要突破口。
（二）現(xiàn)實(shí)問題
1.宅基地使用權(quán)抵押無法可依，閑置嚴(yán)重
在國家城市化進(jìn)程的背景下，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，農(nóng)村集體組織成員對(duì)于城鄉(xiāng)各種要素的自由流動(dòng)的要求越來越迫切，而目前我國法律關(guān)于宅基地制度設(shè)計(jì)，注重農(nóng)民房屋的靜態(tài)保有，禁止將農(nóng)村宅基地及其房屋進(jìn)行抵押，忽視了農(nóng)村房屋應(yīng)有的財(cái)產(chǎn)屬性。這不僅大大減少了農(nóng)民生產(chǎn)融資的渠道，也嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村范圍內(nèi)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和發(fā)展。而農(nóng)村居民經(jīng)常因?yàn)檗r(nóng)房繼承等事實(shí)行為而占有多處宅基地。法律禁止宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，宅基地及其房屋又沒有相應(yīng)的回收機(jī)制，這些多余的宅基地及其房屋也只能被迫閑置起來。
2.宅基地使用權(quán)隱形交易屢禁不止，風(fēng)險(xiǎn)大
在農(nóng)村最重要、價(jià)值最高的財(cái)產(chǎn)莫過于房屋，在農(nóng)民亟需資金的時(shí)候往往是將房屋進(jìn)行抵押流轉(zhuǎn)，而根據(jù)“地隨房走”的理念，宅基地隱形抵押流轉(zhuǎn)很普遍。但在這些隱形交易中，由于缺乏法律規(guī)范，無法可依，雙方的利益都得不到法律的保障，因此產(chǎn)生很多法律糾紛。而農(nóng)民知識(shí)能力專業(yè)水平低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未全面展開。一旦遇到較大的自然災(zāi)害或市場因素改變，就會(huì)直接影響土地流轉(zhuǎn)或地上附著物的價(jià)值，這給農(nóng)民及金融機(jī)構(gòu)都帶來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。
三、完善我國宅基地使用權(quán)抵押制度的若干法律建議
（一）明確宅基地使用權(quán)抵押范圍
通過修訂地方法規(guī)盡快破除宅基地使用權(quán)抵押法律障礙，將農(nóng)民宅基地使用權(quán)益具體化、法制化，賦予農(nóng)民更加充分、完整且有保障的宅基地使用權(quán)。允許土地承包經(jīng)營權(quán)宅基地使用權(quán)用作抵押，完善宅基地使用權(quán)登記制度，以登記的方式公示，把這項(xiàng)權(quán)利真正落實(shí)到農(nóng)戶、落實(shí)到地塊，提高其公信力，以奠定農(nóng)地金融制度創(chuàng)新及農(nóng)地金融業(yè)務(wù)開展的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。
（二）明確宅基地使用權(quán)抵押期限及登記部門
1.限制宅基地使用權(quán)抵押期限
因?yàn)檎厥褂脵?quán)是一種特殊的用益物權(quán)，現(xiàn)行法律沒有限制宅基地使用權(quán)期限，故應(yīng)在立法層面上進(jìn)一步探討，建議立法規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)抵押權(quán)人對(duì)抵押物的占有和使用最長的期限。參照我國《物權(quán)法》第126條規(guī)定耕地的土地承包經(jīng)營期限為三十年，這樣抵押人不會(huì)永遠(yuǎn)失去宅基地。同時(shí)滿足債權(quán)人的合法權(quán)益，加寬了農(nóng)民融資渠道。
2.設(shè)立宅基地使用權(quán)抵押的登記部門
根據(jù)農(nóng)民的實(shí)物財(cái)產(chǎn)和收益權(quán)，建立適合農(nóng)村土地的抵押登記管理辦法。在福建溫州試點(diǎn)工作中就規(guī)定將試點(diǎn)區(qū)的縣農(nóng)業(yè)局設(shè)立為宅基地使用權(quán)抵押的登記部門。鑒于農(nóng)村宅基地使用權(quán)管理由縣農(nóng)業(yè)局管理，那么可以借鑒福建溫州等地的做法，將縣農(nóng)業(yè)局設(shè)立為抵押登記機(jī)關(guān)，既有利于宅基地管理，也有利于保障農(nóng)戶利益。
（三）創(chuàng)新宅基地使用權(quán)抵押服務(wù)體系
農(nóng)村金融創(chuàng)新改革的的步伐不會(huì)太快，而應(yīng)在穩(wěn)健的前提下進(jìn)行，并完善相關(guān)服務(wù)體系。
1.健全評(píng)估專業(yè)機(jī)構(gòu)
建立專業(yè)評(píng)估機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，出臺(tái)評(píng)估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，為金融機(jī)構(gòu)開展宅基地使用權(quán)抵押貸款提供完善的評(píng)估服務(wù)。土地管理部門或農(nóng)業(yè)行政管理部門也可組建獨(dú)立的土地流轉(zhuǎn)評(píng)估和登記中心，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，培養(yǎng)專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，規(guī)范宅基地使用權(quán)價(jià)值的評(píng)估，出具真正具有法律效力的他項(xiàng)權(quán)利證書，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。陜西楊凌、廣東梅州、福建的試驗(yàn)區(qū)都將評(píng)估機(jī)構(gòu)的報(bào)告作為確定抵押物價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)。
2.披露宅基地使用權(quán)抵押價(jià)值等信息
陽光是最好的消毒劑，應(yīng)當(dāng)將宅基地使用權(quán)抵押價(jià)值信息公開。而農(nóng)業(yè)信息是特殊的商品，相關(guān)信息應(yīng)當(dāng)加以披露并進(jìn)行規(guī)制。為了改變并解決信息不對(duì)稱的局面，可以在土地流評(píng)估機(jī)構(gòu)中建立農(nóng)村信息服務(wù)站，并專門建立宅基地使用權(quán)抵押評(píng)估程序、評(píng)估價(jià)格披露公示欄及相關(guān)網(wǎng)站，及時(shí)更新，以實(shí)現(xiàn)宅基地使用權(quán)抵押信息在區(qū)域之間互通有無。
論文摘要:《商務(wù)經(jīng)紀(jì)與》專業(yè)在近年來的教學(xué)改革中以全面推進(jìn)素質(zhì)教育為重點(diǎn)，以培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)街能力和實(shí)踐能力為主線、在進(jìn)行市場調(diào)研、職業(yè)能力分析和裸程體系設(shè)計(jì)的基歡上，時(shí)商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)的培訓(xùn)目標(biāo)、人才挽格、擾業(yè)方向千進(jìn)行了一系列改革，逐步形成了以市場需求為導(dǎo)向，以綜合素質(zhì)能力、核心素質(zhì)能力和可持續(xù)發(fā)展能力為主線的能力培養(yǎng)體系。
隨著我國加人WTO和世界經(jīng)濟(jì)的一體化，交易中的供求關(guān)系、購銷關(guān)系、信用關(guān)系日趨復(fù)雜，經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的溝通和中介作用也越來越明顯和突出。我院商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)的開設(shè)，為開展經(jīng)紀(jì)知識(shí)的普及和推廣，培養(yǎng)經(jīng)紀(jì)管理實(shí)用型人才具有十分重要的意義。
1把握市場脈搏，以市場需求為導(dǎo)向建立特色專業(yè)
目前我國高校專業(yè)設(shè)置中缺乏商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)，全國僅有幾家職業(yè)技術(shù)學(xué)院培養(yǎng)該專業(yè)的高職學(xué)生，但其培養(yǎng)的經(jīng)紀(jì)層次單一，跟不上中介企業(yè)多樣性的需要，造成結(jié)構(gòu)性需求比例失調(diào)，有些層次的經(jīng)紀(jì)人才奇缺。基于我院是財(cái)經(jīng)類的職業(yè)技術(shù)學(xué)院，我們把商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)定位于培養(yǎng)德、智、體全面發(fā)展，掌握管理學(xué)、經(jīng)紀(jì)學(xué)、商務(wù)基本理論和基本知識(shí)，熟悉技能及管理方法，具有必要的計(jì)算機(jī)與外語運(yùn)用水平，能開展市場調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)、營銷工作，有較強(qiáng)的文字表達(dá)能力、公關(guān)協(xié)調(diào)和人際溝通能力的高級(jí)應(yīng)用型人才。這一定位可以解決“本科留不下，中專用不上”的結(jié)構(gòu)性矛盾，滿足經(jīng)紀(jì)組織的人才需求。
以就業(yè)為導(dǎo)向，積極探索“訂單”教育。根據(jù)市場熱點(diǎn)和企業(yè)用人需求的調(diào)查反饋的信息，以職業(yè)崗位群為依據(jù)，以職業(yè)技術(shù)能力為參照，采取“訂單培養(yǎng)”的教育模式為企業(yè)培養(yǎng)適用.急用人才。從制定教學(xué)計(jì)劃、人才培養(yǎng)、簽訂協(xié)議、接收實(shí)習(xí)到簽訂學(xué)生就業(yè)協(xié)議，以“一條龍”方式進(jìn)行。形成了教師、學(xué)生和企事業(yè)單位技術(shù)人員在教學(xué)、培訓(xùn)、生產(chǎn)實(shí)踐、科研和技術(shù)開發(fā)等多層面、全方位的緊密型合作局面，達(dá)到了取長補(bǔ)短、互惠互利的目的，實(shí)現(xiàn)了校企“雙衰" 。
2充分進(jìn)行市場調(diào)研，探索特色人才培養(yǎng)模式
突出實(shí)訓(xùn)課的教學(xué)，以強(qiáng)化學(xué)生的動(dòng)手能力，實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)占總教學(xué)課時(shí)的45%。在組織教學(xué)中，充分利用社會(huì)資源，加大與中介公司合作的力度，聘請(qǐng)一些具有較豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的負(fù)責(zé)人.經(jīng)理，來院擔(dān)任兼職教師，進(jìn)行講課或進(jìn)行實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)。
建立商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)實(shí)訓(xùn)中心，模擬操作經(jīng)紀(jì)管理事務(wù)。為加強(qiáng)商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)的實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)教學(xué)，學(xué)院在現(xiàn)有的校園網(wǎng)、多媒體教室、電教中心、國際商務(wù)實(shí)訓(xùn)室等一批教學(xué)設(shè)施的基礎(chǔ)上，建立商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)專用實(shí)訓(xùn)中心，以保證實(shí)訓(xùn)教學(xué)的需要。
組織學(xué)生親臨不同行業(yè)經(jīng)紀(jì)組織，進(jìn)行經(jīng)紀(jì)管理事務(wù)的現(xiàn)場實(shí)訓(xùn)，以增加其感性認(rèn)知。在教學(xué)安排中，擬安排最后一學(xué)期全部進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)，使學(xué)生將所學(xué)知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐，提高其處理經(jīng)紀(jì)管理日常事務(wù)的能力。
3依托經(jīng)紀(jì)與行業(yè)，走緊密型產(chǎn)學(xué)研結(jié)合之路
商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)對(duì)人才培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)設(shè)置、培養(yǎng)方案、課程體系進(jìn)行了優(yōu)化改革，推行“雙證書制度”，實(shí)現(xiàn)了技能考核與社會(huì)職業(yè)資格證書的接軌。根據(jù)專業(yè)特點(diǎn)，畢業(yè)生畢業(yè)時(shí)應(yīng)取得的技能證書有:①經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)資格證書;②金融理財(cái)師證書;③證券咨詢分析師證書;④農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人資格證書;⑤房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書;⑥保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書。
為了保證教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，借助社會(huì)各界的力量，成立少專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)”。在專業(yè)定位和規(guī)劃、專業(yè)及課程建設(shè)與改革、師資建設(shè)、教學(xué)設(shè)備、教師鍛煉、學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)、科研項(xiàng)目合作等方面，“專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)”提供了指導(dǎo)性意見，實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)零距離”。即:專業(yè)設(shè)置與行業(yè)發(fā)展零距離的貼近，教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)需求零距離的配合，實(shí)踐教學(xué)與職業(yè)崗位零距離的接觸，為商務(wù)經(jīng)紀(jì)與行業(yè)培養(yǎng)實(shí)用性人才。
為了提高學(xué)生的實(shí)踐技能，在校內(nèi)外與多家企業(yè)共建了專業(yè)實(shí)訓(xùn)中心。為了培養(yǎng)高規(guī)格的應(yīng)用性專業(yè)人才，充分體現(xiàn)高職特色，建立了商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)實(shí)訓(xùn)中心。學(xué)生通過在商務(wù)經(jīng)紀(jì)與行業(yè)第一線的實(shí)習(xí)，提高了對(duì)本專業(yè)的認(rèn)識(shí)，開闊了視野，學(xué)習(xí)目標(biāo)更明確，取得了非常好的教學(xué)效果。同時(shí)，院系給以企業(yè)提供培訓(xùn)、技術(shù)指導(dǎo)、科研等方面合作。建立合作伙伴關(guān)系的企業(yè)有:平安保險(xiǎn)公司、輝達(dá)房產(chǎn)中介公司、安徽省輝隆公司、甘寧公司等。
4綜合素質(zhì)的培養(yǎng)拓寬學(xué)生就業(yè)之路
商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)以職業(yè)能力、技能為主線，圍繞知識(shí)、能力、素質(zhì)和個(gè)性的協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，大力培養(yǎng)滿足第一線所需的專業(yè)應(yīng)用型人才。商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)學(xué)生未來就業(yè)方向有。
4.1農(nóng)產(chǎn)品營銷和中介公司
農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人是從事農(nóng)產(chǎn)品收購、儲(chǔ)運(yùn)、銷售、以及銷售、信息傳遞、服務(wù)等中介活動(dòng)而獲取傭金或利潤的人員。實(shí)踐證明，農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人是活躍農(nóng)村市場，實(shí)現(xiàn)農(nóng)亞增效、農(nóng)民增收和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)競爭力的生力軍。各種專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場為農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人大顯身手提供了廣闊的舞臺(tái)，這個(gè)職業(yè)將是未來幾年內(nèi)又一新型熱門職業(yè)。
4.2保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司
隨著我國保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)逐步增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)商品的需求也相應(yīng)增加。但保險(xiǎn)商品知識(shí)專業(yè)性強(qiáng)，使得人們對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度也逐漸加強(qiáng)。進(jìn)人21世紀(jì)后，西方主要保險(xiǎn)集團(tuán)大力實(shí)施全球化戰(zhàn)略，這些都會(huì)影響和促進(jìn)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的完善和發(fā)展。因此，今后我國對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求將會(huì)逐步增加。
4.3房地產(chǎn)營銷和中介公司
隨著城鎮(zhèn)國有土地有償使用和住房制度改革的逐步推進(jìn)帶來房地產(chǎn)業(yè)的繁榮。房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也順應(yīng)房地產(chǎn)市場發(fā)展的要求，如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。但與房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)中介公司的迅速發(fā)展相比，我國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人員目前的數(shù)量和質(zhì)量都跟不上市場發(fā)展的需要。因此，經(jīng)過系統(tǒng)學(xué)習(xí)的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)的大專畢業(yè)生將有廣闊的就業(yè)前景。
4，4技術(shù)經(jīng)紀(jì)和中介公司
他們是專門為技術(shù)買賣牽線搭橋的人，但絕不是簡單的梢客。他們應(yīng)當(dāng)起到緊密連接技術(shù)持有方與資金持有方的作用，必須對(duì)市場有深刻理解，對(duì)于成果和資金的對(duì)接過程有很高的領(lǐng)悟力，同時(shí)還要有強(qiáng)大的策劃水平，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行包裝、推銷和實(shí)時(shí)跟蹤的能力，并且還應(yīng)具有廣泛的法律知識(shí)。技術(shù)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)成為一種不可多得的熱門職業(yè)。
4，5其他相關(guān)經(jīng)紀(jì)和公司
論文摘要:《商務(wù)經(jīng)紀(jì)與》專業(yè)在近年來的教學(xué)改革中以全面推進(jìn)素質(zhì)教育為重點(diǎn)，以培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)街能力和實(shí)踐能力為主線、在進(jìn)行市場調(diào)研、職業(yè)能力分析和裸程體系設(shè)計(jì)的基歡上，時(shí)商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)的培訓(xùn)目標(biāo)、人才挽格、擾業(yè)方向千進(jìn)行了一系列改革，逐步形成了以市場需求為導(dǎo)向，以綜合素質(zhì)能力、核心素質(zhì)能力和可持續(xù)發(fā)展能力為主線的能力培養(yǎng)體系。
隨著我國加人WTO和世界經(jīng)濟(jì)的一體化，交易中的供求關(guān)系、購銷關(guān)系、信用關(guān)系日趨復(fù)雜，經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的溝通和中介作用也越來越明顯和突出。我院商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)的開設(shè)，為開展經(jīng)紀(jì)知識(shí)的普及和推廣，培養(yǎng)經(jīng)紀(jì)管理實(shí)用型人才具有十分重要的意義。
1把握市場脈搏，以市場需求為導(dǎo)向建立特色專業(yè)
目前我國高校專業(yè)設(shè)置中缺乏商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)，全國僅有幾家職業(yè)技術(shù)學(xué)院培養(yǎng)該專業(yè)的高職學(xué)生，但其培養(yǎng)的經(jīng)紀(jì)層次單一，跟不上中介企業(yè)多樣性的需要，造成結(jié)構(gòu)性需求比例失調(diào)，有些層次的經(jīng)紀(jì)人才奇缺。基于我院是財(cái)經(jīng)類的職業(yè)技術(shù)學(xué)院，我們把商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)定位于培養(yǎng)德、智、體全面發(fā)展，掌握管理學(xué)、經(jīng)紀(jì)學(xué)、商務(wù)基本理論和基本知識(shí)，熟悉技能及管理方法，具有必要的計(jì)算機(jī)與外語運(yùn)用水平，能開展市場調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)、營銷工作，有較強(qiáng)的文字表達(dá)能力、公關(guān)協(xié)調(diào)和人際溝通能力的高級(jí)應(yīng)用型人才。這一定位可以解決“本科留不下，中專用不上”的結(jié)構(gòu)性矛盾，滿足經(jīng)紀(jì)組織的人才需求。
以就業(yè)為導(dǎo)向，積極探索“訂單”教育。根據(jù)市場熱點(diǎn)和企業(yè)用人需求的調(diào)查反饋的信息，以職業(yè)崗位群為依據(jù)，以職業(yè)技術(shù)能力為參照，采取“訂單培養(yǎng)”的教育模式為企業(yè)培養(yǎng)適用.急用人才。從制定教學(xué)計(jì)劃、人才培養(yǎng)、簽訂協(xié)議、接收實(shí)習(xí)到簽訂學(xué)生就業(yè)協(xié)議，以“一條龍”方式進(jìn)行。形成了教師、學(xué)生和企事業(yè)單位技術(shù)人員在教學(xué)、培訓(xùn)、生產(chǎn)實(shí)踐、科研和技術(shù)開發(fā)等多層面、全方位的緊密型合作局面，達(dá)到了取長補(bǔ)短、互惠互利的目的，實(shí)現(xiàn)了校企“雙衰"。
2充分進(jìn)行市場調(diào)研，探索特色人才培養(yǎng)模式
突出實(shí)訓(xùn)課的教學(xué)，以強(qiáng)化學(xué)生的動(dòng)手能力，實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)占總教學(xué)課時(shí)的45%。在組織教學(xué)中，充分利用社會(huì)資源，加大與中介公司合作的力度，聘請(qǐng)一些具有較豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的負(fù)責(zé)人.經(jīng)理，來院擔(dān)任兼職教師，進(jìn)行講課或進(jìn)行實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)。
建立商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)實(shí)訓(xùn)中心，模擬操作經(jīng)紀(jì)管理事務(wù)。為加強(qiáng)商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)的實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)教學(xué)，學(xué)院在現(xiàn)有的校園網(wǎng)、多媒體教室、電教中心、國際商務(wù)實(shí)訓(xùn)室等一批教學(xué)設(shè)施的基礎(chǔ)上，建立商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)專用實(shí)訓(xùn)中心，以保證實(shí)訓(xùn)教學(xué)的需要。
組織學(xué)生親臨不同行業(yè)經(jīng)紀(jì)組織，進(jìn)行經(jīng)紀(jì)管理事務(wù)的現(xiàn)場實(shí)訓(xùn)，以增加其感性認(rèn)知。在教學(xué)安排中，擬安排最后一學(xué)期全部進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)，使學(xué)生將所學(xué)知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐，提高其處理經(jīng)紀(jì)管理日常事務(wù)的能力。
3依托經(jīng)紀(jì)與行業(yè)，走緊密型產(chǎn)學(xué)研結(jié)合之路
商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)對(duì)人才培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)設(shè)置、培養(yǎng)方案、課程體系進(jìn)行了優(yōu)化改革，推行“雙證書制度”，實(shí)現(xiàn)了技能考核與社會(huì)職業(yè)資格證書的接軌。根據(jù)專業(yè)特點(diǎn)，畢業(yè)生畢業(yè)時(shí)應(yīng)取得的技能證書有:①經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)資格證書;②金融理財(cái)師證書;③證券咨詢分析師證書;④農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人資格證書;⑤房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書;⑥保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書。
為了保證教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，借助社會(huì)各界的力量，成立少專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)”。在專業(yè)定位和規(guī)劃、專業(yè)及課程建設(shè)與改革、師資建設(shè)、教學(xué)設(shè)備、教師鍛煉、學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)、科研項(xiàng)目合作等方面，“專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)”提供了指導(dǎo)性意見，實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)零距離”。即:專業(yè)設(shè)置與行業(yè)發(fā)展零距離的貼近，教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)需求零距離的配合，實(shí)踐教學(xué)與職業(yè)崗位零距離的接觸，為商務(wù)經(jīng)紀(jì)與行業(yè)培養(yǎng)實(shí)用性人才。
為了提高學(xué)生的實(shí)踐技能，在校內(nèi)外與多家企業(yè)共建了專業(yè)實(shí)訓(xùn)中心。為了培養(yǎng)高規(guī)格的應(yīng)用性專業(yè)人才，充分體現(xiàn)高職特色，建立了商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)實(shí)訓(xùn)中心。學(xué)生通過在商務(wù)經(jīng)紀(jì)與行業(yè)第一線的實(shí)習(xí)，提高了對(duì)本專業(yè)的認(rèn)識(shí)，開闊了視野，學(xué)習(xí)目標(biāo)更明確，取得了非常好的教學(xué)效果。同時(shí)，院系給以企業(yè)提供培訓(xùn)、技術(shù)指導(dǎo)、科研等方面合作。建立合作伙伴關(guān)系的企業(yè)有:平安保險(xiǎn)公司、輝達(dá)房產(chǎn)中介公司、安徽省輝隆公司、甘寧公司等。
4綜合素質(zhì)的培養(yǎng)拓寬學(xué)生就業(yè)之路
商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)以職業(yè)能力、技能為主線，圍繞知識(shí)、能力、素質(zhì)和個(gè)性的協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，大力培養(yǎng)滿足第一線所需的專業(yè)應(yīng)用型人才。商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)學(xué)生未來就業(yè)方向有。
4.1農(nóng)產(chǎn)品營銷和中介公司
農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人是從事農(nóng)產(chǎn)品收購、儲(chǔ)運(yùn)、銷售、以及銷售、信息傳遞、服務(wù)等中介活動(dòng)而獲取傭金或利潤的人員。實(shí)踐證明，農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人是活躍農(nóng)村市場，實(shí)現(xiàn)農(nóng)亞增效、農(nóng)民增收和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)競爭力的生力軍。各種專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場為農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人大顯身手提供了廣闊的舞臺(tái)，這個(gè)職業(yè)將是未來幾年內(nèi)又一新型熱門職業(yè)。
4.2保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司
隨著我國保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)逐步增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)商品的需求也相應(yīng)增加。但保險(xiǎn)商品知識(shí)專業(yè)性強(qiáng)，使得人們對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度也逐漸加強(qiáng)。進(jìn)人21世紀(jì)后，西方主要保險(xiǎn)集團(tuán)大力實(shí)施全球化戰(zhàn)略，這些都會(huì)影響和促進(jìn)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的完善和發(fā)展。因此，今后我國對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求將會(huì)逐步增加。
4.3房地產(chǎn)營銷和中介公司
隨著城鎮(zhèn)國有土地有償使用和住房制度改革的逐步推進(jìn)帶來房地產(chǎn)業(yè)的繁榮。房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也順應(yīng)房地產(chǎn)市場發(fā)展的要求，如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。但與房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)中介公司的迅速發(fā)展相比，我國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人員目前的數(shù)量和質(zhì)量都跟不上市場發(fā)展的需要。因此，經(jīng)過系統(tǒng)學(xué)習(xí)的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)的大專畢業(yè)生將有廣闊的就業(yè)前景。
4,4技術(shù)經(jīng)紀(jì)和中介公司
他們是專門為技術(shù)買賣牽線搭橋的人，但絕不是簡單的梢客。他們應(yīng)當(dāng)起到緊密連接技術(shù)持有方與資金持有方的作用，必須對(duì)市場有深刻理解，對(duì)于成果和資金的對(duì)接過程有很高的領(lǐng)悟力，同時(shí)還要有強(qiáng)大的策劃水平，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行包裝、推銷和實(shí)時(shí)跟蹤的能力，并且還應(yīng)具有廣泛的法律知識(shí)。技術(shù)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)成為一種不可多得的熱門職業(yè)。
4,5其他相關(guān)經(jīng)紀(jì)和公司