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關鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;現(xiàn)狀;制約因素;對策
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
(一)經營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正逐漸轉變經營理念,將中間業(yè)務發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點、建立現(xiàn)代化經營機制的“排頭兵”。我國各商業(yè)銀行的分支機構都成立了中間業(yè)務部,對中間業(yè)務進行創(chuàng)新和營銷,加強風險控制和業(yè)務稽核。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉變,收費意識明顯增強。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。
(二)中間業(yè)務品種明顯增加。隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開展結算、匯兌、等中間業(yè)務的基礎上,陸續(xù)推出了信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌等一系列新興中間業(yè)務,形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系。
我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務雖然取得了一定的成績,但縱觀全球,由于起步較晚加上分業(yè)經營模式和重視程度不夠等因素,目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展還存在很多不足之處。具體表現(xiàn)在:
(一)起步時間較晚。從時間上觀察,西方國家中間業(yè)務的創(chuàng)新時間是從上世紀六十年代開始的,而我國則是在1979年之后,兩者相隔時間近20年當然這與我國的經濟體制相關,在改革開放以前,實行的是計劃經濟體制,國家金融比較脆弱,不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實力,而在實行改革開放以后,政府首先提出對我國金融體制的改革,加快了我國金融機構尤其是銀行的發(fā)展步伐。
(二)品種少,結構單一,業(yè)務規(guī)模小,創(chuàng)新能力不足。我國商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務主要集中在匯兌結算、票據(jù)承兌等勞動密集型產品上,而在利用金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次方面的服務還比較欠缺,尤其八十年代后,西方國家創(chuàng)新出大量的期權、期貨等金融衍生產品,而我國目前的金融衍生產品仍比較缺乏,只有少數(shù)幾種衍生產品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關,雖然在20世紀九十年代初,我國就嘗試過金融衍生業(yè)務,但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO,金融業(yè)對外開放以后,決策部門為了進一步完善我國的金融市場,不斷地探索與開發(fā)各類金融衍生產品,加大金融創(chuàng)新力度。目前,我國各商業(yè)銀行已經開展的中間業(yè)務有420多個品種,而國外銀行中間業(yè)務產品已達2萬多種。
另外,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入比重較小,中間業(yè)務收入占比排在前面的是人民幣結算業(yè)務收入、業(yè)務收入、銀行卡業(yè)務收入。外匯中間業(yè)務收入和擔保承諾類業(yè)務收入的占比極少。綜合以上分析,我國銀行中間業(yè)務收入占比最高的是結算業(yè)務收入,而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿易的快速發(fā)展密切相關,導致國際結算業(yè)務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益,主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經營的模式,銀行可以參與證券、保險行業(yè),同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善,金融產品豐富,因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務提供了良好的基礎。
(三)技術落后,人才匱乏。與國外銀行強大的支付應用系統(tǒng)及管理系統(tǒng)相比,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務手段相對落后,科技化程度低。此外,從事中間業(yè)務的專業(yè)人才較為匱乏。這已成為我國商業(yè)銀行不能開展高技術含量的品種業(yè)務的“瓶頸”。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務人才,其從事的業(yè)務更集中于與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。
(四)缺乏健全的金融市場。近幾年,我國金融市場發(fā)展迅速,但由于起步較晚,許多法規(guī)制度尚不健全,加之國家有關部門對金融市場的嚴格控制和管理,因此我國金融市場的自由化程度不高,業(yè)務開展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務密切相關的衍生品市場發(fā)展緩慢,使許多商業(yè)銀行無法進行中間業(yè)務的金融創(chuàng)新,期貨、期權業(yè)務的開展受到制約。金融衍生品市場發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務的瓶頸。
通過上述分析,筆者認為可以就以下方面對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務進行改革,加速其發(fā)展。
1、提高認識,更新觀念,把發(fā)展中間業(yè)務放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內金融形勢,要統(tǒng)一思想、轉換觀念,從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業(yè)務和資產業(yè)務、負債業(yè)務的關系,充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性,協(xié)調發(fā)展各項業(yè)務。為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在工作中要不斷調整思路,采取多種方式真正把中間業(yè)務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作,從而實現(xiàn)效益最大化的目標。
2、要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務,必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經濟體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經營,混業(yè)經營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經營才能更好地使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。市場經濟的發(fā)展,要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具,不斷地進行金融創(chuàng)新,實現(xiàn)金融衍生產品把銀行、證券、保險市場有機聯(lián)系起來,相互包容。同時,應該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱,能達成一個最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經營行為,培養(yǎng)強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監(jiān)控。最近幾年,監(jiān)管層似乎也意識到這一點,在政策上給予逐步放松,允許銀行參股證券和保險機構,擴大銀行發(fā)展中間業(yè)務的范圍,尤其是在業(yè)務方面進展加快,證券和保險機構可以利用銀行的網點幫助銷售產品,銀行則可從中收取手續(xù)費,獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務,其實就像一個金融大超市,里面包含各類金融產品,因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經營體制是很有必要的。
3、完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理,制定和完善相關的管理法規(guī),構建一個公平競爭的市場經營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。
4、轉變傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務為主、中間業(yè)務為輔的經營理念,建立一種資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務并駕齊驅的思想。從國際上看,中間業(yè)務是商業(yè)銀行三大業(yè)務之一,其比重和地位甚至超過資產負債業(yè)務,人們把中間業(yè)務的發(fā)展狀況作為衡量一家銀行服務功能、經營水平、員工素質、社會信譽的重要指標。監(jiān)管層在銀行轉變經營觀念過程中,可以通過實行利率自由化,加快金融市場的發(fā)展,迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務為主的經營模式,加大中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視,商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務方面有所突破,實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結構的多元化和合理化。
5、加快中間業(yè)務人員的培養(yǎng),加大科技投入。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務,是金融領域的高技術產業(yè)。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富的優(yōu)秀人才,尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機和市場營銷等專業(yè)知識的中高級優(yōu)秀人才。
就目前情況而言,我國中間業(yè)務創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段,因此發(fā)展的空間還很大,希望各商業(yè)銀行能抓住這個機遇,大力發(fā)展中間業(yè)務,不斷增強自身的競爭能力,提高經濟效益,在世界經濟發(fā)展的洪流中始終處于不敗之地。
(作者單位:南開大學經濟學院)
主要參考文獻:
[1]武思彥.論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題及解決途徑[J].商業(yè)研究,2006.5.
【關鍵詞】個人金融；服務；發(fā)展
近年來，隨著國民經濟快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國金融系統(tǒng)個人金融業(yè)務發(fā)展迅速，個人金融業(yè)務市場前景看好。筆者通過對當前我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務發(fā)展情況進行分析，就如何加快個人金融業(yè)務發(fā)展提出一些建議。
一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
與國外金融業(yè)相比，我國個人金融業(yè)務起步較晚，但市場前景十分廣闊。國民經濟的快速發(fā)展，居民儲蓄存款余額增長迅速，據(jù)統(tǒng)計，2000-2008年間年平均增長率達16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達到30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務提供了物質基礎。住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務，必然擴大業(yè)務經營范圍，增強金融服務功能，改善銀行的資產、客戶和收益結構，推動經營戰(zhàn)略轉型。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人金融業(yè)務服務感興趣，41%表示需要個人金融業(yè)務服務。近年來，各家商業(yè)銀行已把開展個人金融業(yè)務作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。
二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展存在的問題
從實際運行情況看，商業(yè)銀行在理財業(yè)務上給客戶提供的服務層次低、規(guī)模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：
1.分業(yè)經營，制約業(yè)務發(fā)展
目前國內金融業(yè)仍處于分業(yè)經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，目前的個人金融業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等較低的個性化服務層面，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，個人金融業(yè)務發(fā)展空間受到限制。
2.條塊分割，缺乏機制保障
個人金融業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，它的順利開展必須上下協(xié)調、前后溝通。而我國的個人金融業(yè)務通常歸于銀行的個人業(yè)務部，個人理財業(yè)務涉及的資產、負債和中間業(yè)務又分別由多個部門管理，導致個人金融業(yè)務條塊分割，無法為客戶提供一站式的服務。
3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持
建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人金融業(yè)務的基礎，而商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無法有效地加以分析利用，導致個人金融業(yè)務的開展始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。
4.缺乏高層次人才
個人金融業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，具有集人才、技術、信息、資金、網絡機構和信譽于一體的特征，它要求個人金融服務人員不僅了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調能力。而目前我國銀行人員專業(yè)單一，復合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展前景的對策建議
1.積極培育業(yè)務意識和金融市場
作為從事個人金融業(yè)務的商業(yè)銀行，要充分利用網點、員工及各種媒體和中介機構，加強個人金融業(yè)務建設的宣傳和引導，主動宣傳正確的個人金融業(yè)務觀念和方法，推薦適宜的業(yè)務產品，提供便捷的業(yè)務工具，加強個人金融業(yè)務發(fā)展的管理與規(guī)劃。細化客戶市場，重視個人金融業(yè)務產品個性需求研究，提供差異化個人金融業(yè)務服務，在服務好優(yōu)質客戶的同時，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數(shù)量眾多，集合效益明顯，個人金融業(yè)務產品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現(xiàn)對客戶市場的細分，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業(yè)務服務。
2.不斷豐富業(yè)務產品和服務內容
長期以來，個人金融業(yè)務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。現(xiàn)階段，金融監(jiān)管仍堅持分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的原則。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，支持金融同業(yè)間加強合作，共享信息，業(yè)務適當交叉，混業(yè)經營政策的松動，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，應引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，針對客戶的需求開發(fā)服務新產品，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風險偏好的特性，設計個性化的理財計劃，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，加大個人金融產品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。
3.加強金融機構間的跨行業(yè)合作
以居民的貨幣資產儲蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產品和服務的同時，通過儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，提升服務層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從互相間業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發(fā)新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。
4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度
目前，市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才。一方面，商業(yè)銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發(fā)展長遠，優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人金融業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓和進修，建立起一支高素質的個人金融業(yè)務理財專家，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個人金融業(yè)務服務。同時與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善個人金融業(yè)務執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范我國個人金融業(yè)務發(fā)展，全面提升個人金融業(yè)務服務人才的綜合素質，提升商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務領域的競爭力。
參考文獻：
[1]賈麗娜.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及發(fā)展對策[OL].中國金融網,2010-11-17.
[2]譚永全.全面開放條件下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展策略分析[J].財政金融,2006(12).
銀行保險是金融服務業(yè)在日益激烈的競爭中走向全球化和一體化的產物。尤其是20世紀80年代以來,銀行保險在國際上獲得了突飛猛進的發(fā)展,這種迅猛的發(fā)展勢頭是由銀行保險獨有的特點和優(yōu)勢決定的。受國際銀保合作浪潮的影響,我國的銀行保險業(yè)也有所起步,銀行保險業(yè)務收入占保險業(yè)務總收入的比例越來越大。但是,我國銀行和保險公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務形式單一、技術落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產物,銀行保險的快速發(fā)展無疑可以使銀行和保險公司達到一種“雙贏”的目的。
1銀行保險的含義及現(xiàn)狀分析
銀行保險(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(Assurance)組成的一個合成詞。狹義上講,銀行保險就是通過銀行或郵局網絡為保險公司銷售其特定的保險產品。即銀行等金融服務機構與保險公司合作,通過銀行來銷售其保險產品以滿足客戶的需求,從而實現(xiàn)銀行與保險公司共同利益收入的一種金融合作服務方式。廣義上講,銀行保險還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險分公司的保險產品,保險公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產品。銀行保險與一般的商業(yè)保險相比具有以下特點:(1)營銷方式不同:銀行保險利用的是銀行或郵政的龐大網絡以及它們的良好客戶資源和企業(yè)形象,而非人工推銷。(2)產品功能不同:銀行保險主要針對銀行特定的客戶或便于銀行以其優(yōu)勢推銷保單的客戶,而非所有保險客戶。(3)在經營主體上,銀行保險的經營主體除保險公司之外,還有兼營保險業(yè)務的銀行、郵政或銀行保險公司等。在我國,自平安保險公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險產品后,一些壽險公司也相繼推出了銀行保險產品,如中國人壽保險公司的“鴻泰兩全保險(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險的“紅利來”、新華人壽的“紅雙喜”等。經過近十年的發(fā)展,目前銀行保險業(yè)務已日漸成為保險公司繼個人銷售和團體保險后的又一業(yè)務支柱,并得到了保險市場的寵愛,同時成為商業(yè)銀行中間業(yè)務的亮點。到現(xiàn)在,已有10家商業(yè)銀行與5大保險公司建立了業(yè)務合作關系。合作范圍包括:聯(lián)合發(fā)卡、代銷保險產品、代收保費、代支保險金、保單質押貸款、保險融資業(yè)務、資金匯兌劃轉,網絡結算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險和養(yǎng)老保險產品,不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險業(yè)長期增長的好處,還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險市場。
2我國銀行保險存在的問題
(1)銀行與保險公司合作觀念落后,銀行的營業(yè)廳內只有很小的位置為銀行保險產品進行宣傳,使消費者認識不足。(2)銀行內部保險人才匱乏,銀行普通員工的文化素質還難以勝任需要相當程度專業(yè)性和技術性的銀行保險業(yè)務。(3)銀行代售保險的技術含量遠遠高于傳統(tǒng)的保險營銷方式,但創(chuàng)新動力不足。(4)保險公司的產品同質化嚴重,技術水平低下,利潤空間有限,只注重短期競爭而放棄長期持續(xù)經營。(5)我國現(xiàn)階段實施銀行、證券、保險、信托分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度,在一定程度上制約了銀行、保險無法實現(xiàn)真正的業(yè)務融合和利益分配。
一、引言
個人理財業(yè)務是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個人理財業(yè)務在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴大，業(yè)務量也在不斷提升。隨著這個發(fā)展趨勢，當前對個人理財產品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個人理財產品如何在市場競爭中保持優(yōu)勢地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應解決的重要內容。
二、個人理財業(yè)務的概念
個人理財業(yè)務是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務。依照管理運作方式又分為理財顧問服務和綜合理財服務。通俗的說，理財顧問服務就是指商業(yè)銀行運用專業(yè)知識幫助客戶管理資產，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應的投資建議、以及介紹個人理財產品。而綜合理財服務是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風險依照商定方式共擔。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展優(yōu)勢
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務潛力巨大
我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務相當于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務。根據(jù)公眾意見調查中心2012年上半年的例行調查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質的服務”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務的推廣及產品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務時聯(lián)合其他的經營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務服務的質量和水準，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。
（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險相對較低
相對于一般的金融機構而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經濟不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風險穩(wěn)定收益的投資理財產品。一般情況下，銀行理財產品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風險偏好選擇不同等級的理財產品。其中：第一級為PRI級極低風險等級，第二級為PR2級較低風險等級，第三級為PR3級適中風險等級，第五為PR5級高風險等級。除了最后一級的風險較高，其他等級的風險級別均較低，且第五級風險也略低于金融機構的風險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風險的抵抗和應對能力較強，能夠減少投資者的投資風險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢之一。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題
（一）專業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務也不例外。有了高素質的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè)者專業(yè)素質情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構的個人理財業(yè)務范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務相關的證券，投資，保險、基金，期權，期貨等內容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導致業(yè)務員在為客戶提供咨詢服務時，難以得到客戶的滿意，最終導致業(yè)務難以推廣。
（二）專業(yè)化服務能力還有待提高
新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進行理財產品的創(chuàng)新和設計。但從目前來看，個人理財業(yè)務在專業(yè)化服務能力卻有待提高，個人理財業(yè)務能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產品服務質量決定的[5]。這就要求銀行能夠對客戶信息進行全面地搜集，包括客戶的預期投資消費行為、經營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設計新的理財產品，但所設計的產品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質化現(xiàn)象。銀行在設計新的理財產品時，只是在其他產品的基礎上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產品，設計出來的產品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財產品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務規(guī)模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產品單一，產品大多用來給客戶提供基本信息服務、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關于投資類的理財產品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結合整理市場情況，設計出具有商業(yè)銀行特色的產品及服務。
五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策
（一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員
從上文對銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務培訓課程，鼓勵員工去國外學習交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強國內外合作，引進其他國家的經驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標準、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財產品和服務
當前我國商業(yè)銀行理財產品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產品缺乏自身特色成為導致這一情形的重要原因。銀行的當務之急是發(fā)展新的理財產品。首先，?y行在設計產品時不要只是復制加修改，要學會根據(jù)自身的特點，結合市場情況，設計出有本行特色的產品及服務。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機構之間進行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力。客戶不同，銀行所提供的服務也應有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結合不同客戶設計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產品。
六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展前景總體上應該是樂觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學習的情況來看，財經專業(yè)已經成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進行必要的專業(yè)培訓，就可以彌補其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產品理念和業(yè)務理念有著直接的關系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢分析
銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風險能力較強。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。
（三）前景預測
隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業(yè)務市場將會進一步擴大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業(yè)務量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業(yè)的長遠發(fā)展；最后，經濟全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務一個發(fā)展契機，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業(yè)務，實現(xiàn)自我更好地發(fā)展。
摘 要 目前信用卡服務同質化比較嚴重，為了促進國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，應該將信用卡業(yè)務發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務轉化，培養(yǎng)自己的忠實客戶。國有商業(yè)銀行要贏得市場，必須不斷推出自己的特色產品，開發(fā)現(xiàn)有產品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。
關鍵詞 信用卡 產品創(chuàng)新 功能開發(fā)
信用卡業(yè)務在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準貸記卡到如今品種繁多的標準信用卡，信用卡業(yè)務在我國已初具規(guī)模。無論是國有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。
一、國內信用卡業(yè)務的演變
國內信用卡業(yè)務起步于20世紀70年代, 20世紀70年代至2000年前后，信用卡業(yè)務在我國發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國銀聯(lián)正式成立，實現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網，我國信用卡業(yè)務進入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國有銀行也陸續(xù)全面啟動信用卡業(yè)務，步入“跑馬圈地”時代。
這一階段，我國信用卡業(yè)務經歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰(zhàn)，尤其一些規(guī)模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進入門檻，引來各類的信用風險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會相后出臺政策，促使我國信用卡業(yè)務步入了理性發(fā)展階段。
現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉向“跑馬圈地”和“精耕細作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內不會結束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業(yè)務的進一步發(fā)展，信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會長久存在。
二、國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
2010年各家銀行的年報先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費額中更顯優(yōu)勢之態(tài)。
國內其他股份制銀行，招行的數(shù)據(jù)比較全面，單從人均消費額指標的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢之大。就其提供的2010年年報數(shù)據(jù)具體分析，信用卡發(fā)卡量3477萬張，信用卡年消費額3920億元，其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠遠超過一些國有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù)，則不難發(fā)現(xiàn)：其仍存在的嚴重問題，發(fā)卡量高，而當年的消費額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導致較高的沉沒成本。
跑馬圈地為銀行帶來數(shù)量可觀的客戶數(shù)量，但不能簡單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。 “跑馬圈地”的結果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實，四大國有銀行也開始推行信用卡業(yè)務的精細化管理方案，因為精細化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務持續(xù)發(fā)展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達到飽和程度，以市場為導向，就要求信用卡業(yè)務做得更細，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進入到“跑馬圈地”與“精耕細作”并行的時代。
信用卡的循環(huán)信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加，同時合理地控制風險，循環(huán)信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內信用卡市場一方面是運作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導致了免費用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環(huán)利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業(yè)實現(xiàn)真正的盈利并不容易。
三、 國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的前景展望
目前信用卡服務同質化比較嚴重，為了促進國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，應該將信用卡業(yè)務發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務轉化，培養(yǎng)自己的忠實客戶。為贏得市場，國內各大銀行不斷推出自己的特色產品，并積極開發(fā)現(xiàn)有產品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實足。
1.加強重點產品創(chuàng)新和推廣，不斷提升產品競爭力
為吸引客戶，各行不斷開發(fā)和嘗試新的產品，以推進本行信用卡業(yè)務快速發(fā)展，為了挖掘潛在客戶，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產品，以市場為導向推出本行特色產品，強占市場。
例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產品。交行的刷得保，將第三方保險服務與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。
從2008年開始,國內信用卡市場就已經開始關注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環(huán)保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實現(xiàn)低碳生活，體現(xiàn)環(huán)保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對于環(huán)境的威脅，低碳信用卡值得推廣。
2.注重信用卡新功能開發(fā)，迎合客戶需求，早認識早受益
四大國有銀行中，還沒有完全實現(xiàn)信用卡繳費業(yè)務，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費，很方便。該項信用卡功能，建行還未開發(fā)，只對網上借記卡業(yè)務提供繳費業(yè)務，如果擴展到信用卡的繳費，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。
目前，我國信用卡網上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關，網絡時代網上購物蒸蒸日上，網上團購更促進了網上交易的火熱。商務部近日關于加快流通領域電子商務發(fā)展的意見，要求各地商務部門扶持電子商務發(fā)展，并提出到“十二五”期末，力爭網絡購物交易額占我國社會消費品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進信用卡業(yè)務發(fā)展的有利時機。
國內各大銀行均以消費積分刺激客戶用卡，但網上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹慎，考慮的風險因素也較多，因此信用卡的網上業(yè)務并未得到大力發(fā)展。網上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸，網上業(yè)務同樣會刺激網上銀行和手機銀行業(yè)務的發(fā)展。同時，信用卡的約定還款業(yè)務又會帶動借記卡業(yè)務，這樣信用卡的聯(lián)動作用不但會帶動了網上或手機市場的發(fā)展，更能進一步推進借記卡和電子銀行業(yè)務步入成熟。
四大國有銀行信用卡客戶質量較好，只要在信用卡準入上把好關，信用卡在網絡上的發(fā)展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠，甚至可以趕超，我國的國有商業(yè)銀行應該關注這方面。當然，網絡一旦出現(xiàn)風險漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風險，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯(lián)動作用強占市場，不斷地加快業(yè)務創(chuàng)新，誰將會是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。
3.挖掘信用卡分期業(yè)務的潛力，培育新的金牛業(yè)務
中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產，以中介人或人身份為提供的各類金融服務，形成銀行非利息收入的業(yè)務。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務的發(fā)生一般不在資產負債表中反映，商業(yè)銀行的資產、負債總額也不受中間業(yè)務的。
金融網絡化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了強大的技術支持和創(chuàng)新基礎，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，其最為關鍵的部分是網絡技術，網絡銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展過程充分證實了金融網絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業(yè)務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發(fā)達國家網絡技術飛速發(fā)展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業(yè)務為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務已與負債業(yè)務、資產業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務。
商業(yè)銀行中間業(yè)務品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務及其他中間業(yè)務。結算類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業(yè)務，如各類匯兌業(yè)務、出口托收及進口代收、信用卡業(yè)務等：類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行利用自身經營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業(yè)務，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務（包括工資、社會保障基金發(fā)放、各項公用事業(yè)收費）、委托貸款業(yè)務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業(yè)務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務（包括外卡業(yè)務、各類銷售業(yè)務）；擔保類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業(yè)務，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務的擔保類業(yè)務、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業(yè)務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務等；其他中間業(yè)務是指除上述業(yè)務以外的各種中間業(yè)務，如各類見證業(yè)務、信息咨詢業(yè)務（主要包括資信調查、企業(yè)信用等級評估、資產評估業(yè)務、金融信息咨詢、企業(yè)個人財務顧問業(yè)務）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業(yè)務等。結算類和類中間業(yè)務屬于不形成或有資產、或有負債的中間業(yè)務，擔保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務屬于形成或有資產、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務。
由于與傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務相比，中間業(yè)務具有收入穩(wěn)定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業(yè)務收入已成為商業(yè)銀行的經營收入的重要來源，特別是，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當?shù)慕巧a生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的
隨著金融化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經營收入大大降低，中間業(yè)務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務的利潤空間受到極大擠壓。而國內銀行中間業(yè)務在業(yè)務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內商業(yè)銀行的中間業(yè)務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應的中間業(yè)務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務舉步維艱，似乎中間業(yè)務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。
首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務的有效監(jiān)管和完善的風險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務經營制度和風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了中間業(yè)務的健康發(fā)展。
其次，國內商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，對發(fā)展中間業(yè)務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經營影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，認為中間業(yè)務是銀行的派生業(yè)務，而資產負債業(yè)務才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務，認為中間業(yè)務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業(yè)銀行用經營傳統(tǒng)業(yè)務的思想去經營中間業(yè)務，把開辦中間業(yè)務當成為客戶提供優(yōu)質服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業(yè)務本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展。國內商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個品種的中間業(yè)務中，絕大部分產品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產品，而技術含量高的金融信息咨詢調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。
再次，中間業(yè)務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續(xù)繁雜，業(yè)務空間限制較多。中間業(yè)務發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質量、高效益的中間業(yè)務品種，沒有把化、機化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業(yè)務收入實現(xiàn)的難度較大，收費標準不統(tǒng)一，業(yè)務競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務手續(xù)費的觀念，致使中間業(yè)務的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價值扭曲錯位，中間業(yè)務一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業(yè)務開發(fā)的積極性。
最后，缺乏高素質復合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網絡信息技術和其它技術，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務發(fā)展的重視程度遠遠不夠，在中間業(yè)務的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結構比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計，截止1998年底，四家國有獨資商業(yè)銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為專科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術含量較高的中間業(yè)務品種的重要因素，制約中間業(yè)務產品的設計和有效服務。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的有效途徑
隨著現(xiàn)代金融市場結構發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務將逐漸向中間業(yè)務轉移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務向現(xiàn)代業(yè)務的功能轉變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務不發(fā)達，銀行業(yè)務單一，業(yè)務品種以信貸為主，中間業(yè)務的發(fā)展狀況不盡如人意，與西方美英等發(fā)達國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經營中間業(yè)務的強大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應該積極主動地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務，采取相應的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：
一是切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調發(fā)展的良性循環(huán)機制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務重要性認識不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務是“副產品”的看法和做法，及時調整經營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業(yè)務納入重要議事日程，把中間業(yè)務與資產負債業(yè)務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標，以便付諸實施。
二是把握網絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務的網絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
三是在科學合理的中間業(yè)務經營管理模式下有效地進行市場拓展。首先要健全科學合理的經營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現(xiàn)有的營銷體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量和收益以及帶來的存款收入作為目標考核的一項重要進行考核；第三，把握好市場拓展與業(yè)務管理的關系，樹立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務拓展過程中繼續(xù)修改與完善管理制度。
摘要：商業(yè)銀行在碳金融服務中起著重要的作用，本文旨在分析在低碳框架下商業(yè)銀行應對碳金融發(fā)展中存在的問題的基礎上，提出商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的一些對策。
關鍵詞：低碳經濟；碳金融；商業(yè)銀行
去年12月份在丹麥哥本哈根舉行了世界氣候大會，在這次被譽為“拯救人類的最后一次機會”的會議上，組會再一次強調了發(fā)展“低碳經濟”的重要性。因此，發(fā)展低碳經濟，是全世界的必然選擇。在此背景之下，我國的碳金融就就孕育而生。
碳金融的概念
碳金融源于《京都議定書》。通過開展碳金融，不僅可以促進環(huán)境內生型低碳經濟的發(fā)展，對于商業(yè)銀行履行社會責任、開拓中間業(yè)務收人、促進經營的戰(zhàn)略轉型也具有重大意義。
碳金融顧名思義就是指與碳有關系的金融活動，基于《京都議定書》對發(fā)達國家溫室氣體排放進行總量控制的要求，碳金融包括三個層面的運行機制：
1、是允許具有減排義務的發(fā)達國家之間轉讓他們剩余的碳排放配額，這就是 “國際碳排放貿易”機制（IET）。
2、是允許發(fā)達國家從有減排義務的其他發(fā)達國家投資節(jié)能減排項目中獲得碳減排信用，用于抵減排義務，這就是 “聯(lián)合履行機制”（JI）。
3、是允許發(fā)達國家的投資者在發(fā)展中國家實施減排項目中獲取“經核證的減排量”（CERs），以抵減其排放義務，這就是 “清潔發(fā)展機制”（CDM）。
商業(yè)銀行發(fā)展碳金融現(xiàn)狀
利用這些機制，具有減排義務的發(fā)達國家及經濟實體可以選擇世界上任何成本更低的地方實施減排，獲得減排信用，用于抵其減排義務，由此，這些全球配置刺激國際間金融發(fā)展，為各國實現(xiàn)“低碳”的經濟發(fā)展提供更有效率的手段。
正因為有大量具有發(fā)展?jié)摿Φ奶冀鹑谛枨螅?目前國際銀行看好這一發(fā)展?jié)摿薮蟮牡吞际袌觥？偛吭O在倫敦的低碳經濟專業(yè)投資銀行—氣候變化資本集團（Climate Change Capital），目標是通過投資管理、為減排項目提供資金支持等， 使全球低碳的同時創(chuàng)造可觀的回報。他們管理的私募碳基金達億8.5歐元， 其中投人中國的達3.5億歐元， 該碳基金的投資者包括兩個世界上最大的政府養(yǎng)老基金， 一家英國最主要的電力公司和一家領先的新興商業(yè)銀行， 業(yè)務遍布中國、俄羅斯、東南亞、拉丁美洲和非洲。
由于碳金融的CDM最終產品CERs具有虛擬和衍生性，僅代表合同一方獲益權力或某種義務。所以商業(yè)銀行發(fā)展必須以實體經濟的發(fā)展為基礎，順應實體經濟發(fā)展的趨勢。通過金融產品設計，促進低碳項目的建設進一步深化碳金融的市場。也在促進低碳經濟發(fā)展的同時實現(xiàn)我國商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。
制約商業(yè)銀行碳金融業(yè)務發(fā)展的因素
盡管我國碳金融業(yè)務有著廣闊的利潤前景，但目前我國商業(yè)銀行并未廣泛介入其中，有以下幾個方面的制約因素：
第一，商業(yè)銀行對碳金融業(yè)務的認識不足。由于碳金融的興起的時間不長，我國商業(yè)銀行對其利潤空間、運作模式、風險管理、操作方法等多方面的內容的理解還處于低層次水平，對碳金融業(yè)務沒有充分把握的情況下，商業(yè)銀行不敢貿然介入其中。
第二，商業(yè)銀行相關機構和人才的缺失。碳金融業(yè)務的開展需要商業(yè)銀行擁有對應的機構，以完成碳金融產品研究、產品設計等必要的前提工作，而大多商業(yè)銀行還缺乏這樣的機構。較傳統(tǒng)業(yè)務言，碳金融業(yè)務對具備金融、低碳等知識的綜合性人才依賴較大，目前這樣的綜合性人才儲備還不足。造成商業(yè)銀行碳金融業(yè)務開展的內部動力不足。
第三，碳金融業(yè)務風險較大。商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務，除了面臨傳統(tǒng)的市場風險、信用風險以外，還存在較大的政策風險和法律風險。根據(jù)《京都議定書》的協(xié)議，該框架下的三個減排的機制僅持續(xù)到2012年，之后如何，包括我國在全球碳金融領域中的角色還存在較大的不確定性。
商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的建議
促進碳金融交易平臺建設
中國目前作為碳排放出售方，與國際碳金融機構之間開展交易往往缺乏經驗、在談判中處于弱勢地位，缺乏必要的交易平臺，這點嚴重制約了碳金融業(yè)務的開展。國內商業(yè)銀行的投資銀行部門應積極與國外投行溝通合作，在中國發(fā)揮積極作用，銀行自身充當財務顧問、提供咨詢業(yè)務以獲取手續(xù)費。借發(fā)展低碳經濟，商業(yè)銀行可以探索在碳金融交易中發(fā)揮作用，促進業(yè)務經營轉型，使商業(yè)銀行經營更加多元化。
發(fā)展碳金融相關的理財產品
隨著國內經濟的迅速發(fā)展，人們不滿足于把錢存放在銀行獲取利息收人，而是投資股票、債券和等理財產品。盡管碳排放權是一個虛擬的概念， 但荷蘭銀行、中國銀行推出的與碳排放權掛鉤的理財產品深受市場歡迎。只要國家重視低碳，環(huán)保企業(yè)表現(xiàn)優(yōu)于其他行業(yè)，與碳金融有關的理財產品前景廣闊。
碳基金也是充滿潛力的融資方式。目前世界上碳基金有58只， 2007年10月-2008年3月近5個月中，新成立的碳基金多達12只，而中國目前碳基金領域發(fā)展很慢，預計未來會出現(xiàn)較大的發(fā)展。擁有托管國內證券基金經驗的商業(yè)銀行，也應積極參與托管碳基金業(yè)務中去。
規(guī)避碳金融交易風險
CDM 項目貸款整體上呈現(xiàn)出供不應求的態(tài)勢，意味商業(yè)銀行在項目融資中有較強的議價能力。因此，商業(yè)銀行應選擇那些經濟強度高、外部擔保強的項目降低貸款的信用風險；項目的本息大多采用外幣償還，商業(yè)銀行應該實行必要的套期保值以防范匯率變化風險。對于政策風險，商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新相關的合同條款，盡量將不可承受的風險轉移給國外投資者。（作者單位：教育部人文重點研究基地重慶工商大學長江上游經濟研究中心）
參考文獻：
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【關鍵詞】利率市場化；商業(yè)銀行；機遇；挑戰(zhàn)
前言
2015年以來，利率市場化改革加速推進：存款利率上限浮動區(qū)間擴大至1.5倍，存款保險制度正式推出，大額存單的實施，業(yè)界普遍預期利率市場化改革有望在年內實現(xiàn)，但這只是“臨門一腳”。在近期麥肯錫寫的名為《中國銀行業(yè)趨勢與七大轉型策略》的報告指出，中國銀行業(yè)已經實質上進入利率市場化的時代。本文通過利率市場化對商業(yè)銀行利弊的分析論證并提出相關建議。
一、商業(yè)銀行的機遇
（一）賦予商業(yè)銀行更多的經營自
利率的放開，使商業(yè)銀行可以針對不同的客戶采取差別服務，根據(jù)不同貸款人的背景、實力、資金狀況和服務要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應的服務。這樣不僅可以滿足廣大客戶的要求，更加強了商業(yè)銀行的靈活性和主動性，促進了銀行間的競爭，從而提高了商業(yè)銀行的效率。
（二）促進了我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉變
利率市場化的不斷推進，使得我國商業(yè)銀行面臨了諸多的風險，尤其是利率風險，也加劇了銀行之間的競爭。這使得商業(yè)銀行不得不轉變經營理念，強化內控建設和風險意識，培養(yǎng)專業(yè)化技能，使自己真正成為自負盈虧自擔風險自主經營的市場經濟主體來規(guī)避風險以獲取最大利潤。從2005年建設銀行港股上市打響了國有銀行上市的第一槍之后，中國銀行和工商銀行分別于2006年上市，農業(yè)銀行也于2010年A+H同時上市。標志著我國四大行全部完成資本市場改造，建立起了現(xiàn)代企業(yè)制度。
（三）利率市場化促進了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新
當利率處于被管制時期，商業(yè)銀行無法自主決定利率，這減少了商業(yè)銀行主動開發(fā)產品的動力因為新的產品必然帶來新的利率價格。大多數(shù)銀行都只能提供無論在功能還是價格方面都大同小異的產品，缺乏競爭力。而當利率管制逐漸放松以后，商業(yè)銀行獲得了更大的自主定價權，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設置不同種類的金融產品。利率市場化和金融創(chuàng)新是相輔相成的，在一定程度上，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也能反過來加快利率市場化的腳步。
二、利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行的信用風險增加
利率市場化的過程中，市場利率會有一個攀升的過程。在此過程中，貸款風險較小、信譽度較高的企業(yè)被逐漸驅逐出市場，而留在市場上愿意支付高額利率的都是從事高風險項目、經營業(yè)績較差、信譽度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類借款人往往只關注資金的可獲得性，對于資金的成本考慮甚少。再加上面對如此高的利率，便產生了“道德風險”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場上存在的信息不對稱，商業(yè)銀行不可能完全掌握借款企業(yè)的行為，當企業(yè)在高利率的逼使下從事高風險的項目時，銀行的信用風險也就隨之增加。
（二）縮小了商業(yè)銀行的存貸利差
目前，我國商業(yè)銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對利差進行調整時，主要會考慮到商業(yè)銀行的經營狀況以及當時的經濟運行狀況。隨著信息全球化的發(fā)展和金融市場不斷完善，相當一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機構，而是通過直接尋找對手來直接進行籌（投）資活動，這就促使了脫媒現(xiàn)象的產生。為了減小脫媒現(xiàn)象的影響，增加存款數(shù)量.搶奪優(yōu)質客戶，各家銀行必然會在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競爭將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導業(yè)務受到巨大的沖擊。
目前我國商業(yè)銀行利潤主要依靠利息業(yè)務，因此要提高利潤率自然需要提高存貸利差。從表可見，2012年以來，我國一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。
（三）商業(yè)銀行的市場競爭力受到考驗
在利率市場化的條件下，商業(yè)銀行之間的競爭方式也有所改變。銀行不再簡單地搶占市場、建立起關系型客戶，而可以靠打造信譽、組建自己的專業(yè)化團隊來為客戶量身服務，金融創(chuàng)新也將成為銀行增強競爭力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據(jù)不同客戶的風險程度及自身的特點進行自主定價，這就對商業(yè)銀行自身的專業(yè)技能、定價是否科學合理提出了更高的要求。
三、商業(yè)銀行的應對措施
（一）建立信用等級評估制度，減小信用風險
信用風險是指在交換過程中，由于對方違約而造成的風險，是商業(yè)銀行經營過程中的重要風險之一。利率市場化在擴大商業(yè)銀行客戶群體的同時，也增加了
信用風險。我國信用評估并沒有受到應有的重視，借款不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。針對這些，商業(yè)銀行應參照外國的成功經驗和先進的管理水平，并結合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級評估系統(tǒng)，按客戶的信用等級，提供相應的服務。對于信譽高的客戶可以適當降低利率，而對于信譽較差的客戶，則采用高于平均價格的利率。
（二）注重金融創(chuàng)新，鼓勵新產品、新業(yè)務的開發(fā)
企業(yè)要想生存，就必須有自己獨特的優(yōu)勢，即擁有其他企業(yè)沒有的產品或服務。在激烈競爭的國際金融市場上，創(chuàng)新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對這些，我國的商業(yè)銀行應及時了解國際市場的產品信息，對可借鑒和引進的產品，仔細研究分析其基本原理、組成模式和定價模型等，并根據(jù)我國的市場環(huán)境進行合理的取舍和改進，力求推陳出新，不斷推出適應我國國情的存款新品種。
（三）積極拓展表外業(yè)務，為擴大銀行收益尋找新的支撐點
利率市場化和電子通訊技術的飛速發(fā)展，使銀行的主導業(yè)務受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業(yè)銀行應大力發(fā)展表外業(yè)務，為其收益注入新的力量。表外業(yè)務，簡而言之，就是資產負債表以外的業(yè)務，又可分為或有負債和中間業(yè)務。在這兩種業(yè)務中，銀行雖然都是充當中介人的角色，但是在或有負債業(yè)務中，銀行需要承擔客戶違約帶來的信用風險；而中間業(yè)務則只依靠銀行的信息、技術、人才，就可以獲得相關的收入，同時還減少了利率波動對利潤的影響。
四、結語
利率市場化為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好的機遇和巨大的挑戰(zhàn)，但利是大于弊的。在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的機遇和挑戰(zhàn)，采取有效地應對措施，建立有效地風險管理體制，轉變經營理念和經營模式，優(yōu)化資產結構，進而實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
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